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银行假存款是什么意思?为什么银行将面临存款流失的危机

http://money.591hx.com 2018年05月29日 10:44:42 银行贷款小编

  银行存款利率低大家都知道,比如目前各大银行的一年期定期存款的平均利率只有1.95%,只有货币基金收益率的一半左右。正是因为这样,近两年老百姓存款搬家现象严重,银行面临着存款流失的危机。

  

存款搬家现象严重

 

  存款搬家现象严重

  此外,去年11月央行牵头出台了 资管新规意见稿 ,今年4月 资管新规 正式出台,要求银行理财打破刚性兑付,以后再也没有保本理财了,投资者要盈亏自负。存款利率太低,银行理财又有亏损的风险,那有没有一款产品既能保本、收益又高的呢?别说,还真有。今年以来,银行有一种存款产品卖得很火,单是一季度的增量就已经超过了去年全年的增量,那就是结构性存款。

  结构性存款分为两个部分,存款+期权,基础资产大部分是存款,以保障资金的安全,少部分资金则流向了指数、黄金、外汇、利率等衍生品,以博取较高的收益。既然是期权,也就意味着这些资产的价格未来是不确定的,最终落在不同的价格区间,结构性存款的收益率也不同。

  举个简单的例子,某结构性存款挂钩沪深300指数,要求在观察期截止时,沪深300指数在3800点以上,投资者能拿到4.5%的收益率,沪深300指数在3800点以下,投资者只能拿到1.5%的收益率。所以结构性存款基本上都是 保本不保息 ,也就是说本金能100%保障,但是利息就不一定了。

  银行信息港监测的数据显示,4月份结构性存款的平均预期最高收益率为4.69%,平均期限在5-6个月之间,这个收益水平可要比同期的定期存款高多了,要知道现在6个月期存款的平均利率只有1.67%。当然,4.67%的收益水平只是预期的 最高 收益率,实际上不能保证拿到,平均到手的收益率大致在3.5%-4%之间,即使这样也要比普通的定期存款利率高不少。

  前面说了,结构性存款保本不保息,收益率是浮动的,但是现在很多银行推出了一种 假结构性存款 ,表面上来看根据挂钩资产的表现设置了不同的预期收益率,但实际上能100%达到预计的最高收益率。这就相当于是变相加息啊,对于储户来说可能没什么影响,但是对于银行业影响是很大的。根据存款定价自律机制,银行存款浮动存在上限,所以现在银行不能随意调整自己的存款利率,即使存款流失严重,过去两年来银行存款利率也没有明显变动。

  但是你发行这种假的结构性存款,相当于变了个法子加息,对于其它银行来说属于不公平竞争,扰乱了市场秩序,所以监管很快就出来叫停,并且要严查银行的结构性存款。银行信息港理财分析师发现,某股份制银行的理财经理多次在朋友圈大力宣扬结构性存款,并且承诺 保本保息 。

  你保本是没错,保息就显然违规了。如果产品是真的保息,那么就违反了监管规定,要被叫停,如果产品是假的保息,那么就欺骗了储户,损害了储户的利益。结构性存款能不能买?银行信息港理财分析师认为,如果你追求产品的绝对保本,并且接受不了定期存款的超低利息,那么可以购买结构性存款。但是需要记住一点,结构性存款的预期最高收益率并不能保证拿到,收益率是浮动的,也许你只能拿到一个很低的收益率。


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