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在给孩子买保险这件事上 很多人都做错了

http://money.591hx.com 2018年05月08日 10:49:53 大众理财顾问

  给孩子买商业保险前需要搞定的两件事

  在我看来,这两件事儿比买商业保险重要得多。

  第一,你家孩子的医保上了吗?

  医保为什么这么重要?

  第一,医保不要求你必须身体健康,有没有病史的孩子都可以买,几乎没有门槛。

  第二,医保也不嫌贫爱富,一年交一百多块钱就够了,却能换来十几万的保障,性价比非常高。

  第二,先做足自己的保障

  我们想给孩子买保险,就是担心孩子出事儿,不够钱救孩子。

  笔者看过一个视频:问父母,孩子如果病了你治不治?花多少钱治?父母们都说,倾家荡产,卖房子卖地也要治。问父母,如果你自己病了你治不治,父母说,看花多少钱,花的多就不治了。

  可怜天下父母心。但买保险这个事儿,咱还得换个角度来看。

  不管是新生的婴儿, 还是几岁的小朋友,他们的一切都要依靠我们的照顾。其实,孩子最大的保障,是父母。

  如果孩子生病了还有我们来照顾;但如果我们遭遇不幸,不仅是孩子,整个家庭都要承担巨大的损失。

  所以,从整个家庭的保障规划来看,在给孩子配置保险前,应该优先给自己和爱人配置好足额的保险。

  孩子的保障重点,到底应该在哪里?

  有不少人问笔者,我想给孩子买大病保险,我想给孩子买看门诊也能用的保险,还有一些问,我想买教育金保险。

  保险的需求我们有了,但需求是否一定要转变为购买行为,还要看概率和“成本”。面对不同的风险我们都可以通过保险的手段来转移风险,但付出的成本是不一样的。

  我把日常会面临的风险大致分为了两类:

  一类是重大风险,指的是由一些个人无力控制的原因所引起的,发生的概率低,但后果特别严重,可能对家庭、生活造成重大影响,造成重大经济损失。比如花费特别高的重大疾病,比如意外伤残,比如顶梁柱的身故。

  这类风险,最需要也最适合用保险来转移风险。一份意外性,一百多元,但是意外身故了,可以获得几十万的赔偿。一份重疾险,几百元,孩子得了大病,可以有几十万的保险金拿去治病。

  另一类风险,姑且可以称为中低风险,发生了也不会对日常生活造成重大的影响,比如感冒发烧这类门诊疾病,阑尾炎这类需要住院的疾病,还有一些不严重的皮外伤。

  像大家关注的门诊报销保险,如果买保险也可以,但是保费会比较贵。举个栗子,某医疗险,如果是带有5000元门诊保障,0~4岁的孩子投保,一年保费2749元,如果不带这个门诊保障,每年保费只需891元。从价格差距可以看出,5000元的门诊保障,保费1858元。

  中低风险可以选择“自留”,预算充足的,也可以选择通过保险来转移。

  大家都不愿意看到孩子遭罪,公立医院的就医环境大家也都知道,尤其是孩子还小的时候,对就医条件、便利性、及时性等的要求更高,比如我自己肯定不舍得去私立医院看病,但孩子病了,就不会考虑价格的问题了。如果家里收入还不错,对就医环境要求高,也可以给孩子买能报销去私立医院、国际部、特需门诊费用的高端医疗险。

  这里,我还要重点说几句教育金的问题,差不多就是图上的第一象限吧。大家觉得孩子没钱上学是风险,但你真的想错了。孩子没钱上学不是风险,那只是因为家庭条件不好。经济条件这件事儿,保险也帮不了你。保险能帮大家的,是家长即便意外离世,或者得了大病,孩子也可以有足够的钱完成学业

  所以买保险,要先保障重大风险,重疾险和意外险的优先级是第一位的,还有预算的前提下建议配置性价比高的住院医疗险,如果还有余力,再考虑带门诊医疗报销的医疗险。教育金保险,建议放到最后考虑。

  孩子的保险产品怎么选?

  意外险

  小朋友好奇心强,探索欲大,又很难分辨什么是危险。像交通事故、溺水、烧伤、烫伤、中毒、跌落、误吸、误服以及模仿各种暴力事件……都是儿童常见意外风险。

  说个大家不太愿意听的数据,笔者看的时候也很惊讶,五岁以下儿童的死亡率有多高?2005年的时候是千分之22,最近十几年降了不少,但还是有千分之14,这还是城镇的数据,农村的更高,主要原因就是意外。

  意外险可以说是商业保险中杠杆最高的一个品种。作为入门级的保险,一年花一百元为孩子配置一款还是很有必要的。

  但要注意,保监会对未成年人的死亡保额有限制,10周岁以下死亡保险金限额为20万元,10~18周岁死亡保险金限额为50万元,购买时不要突破这个限制,因为即便是在不同保险公司、买了几份,超限额部分也不会理赔。

  另外,孩子磕磕碰碰难免,比如我朋友的孩子前两天在楼道玩,不小心就在窗框上磕破了头,去医院包扎花了一千多。所以意外医疗保障也很重要,不限社保、没有免赔额,100%报销的意外医疗险肯定是最好的。

  另外,要注意,意外医疗是实报实销的,不能重复报销,如果在其他渠道报销了一部分,这部分就不能在保险公司报销了。

  >>>关于学平险

  这里再说一下学平险,大家可能还记得,我们小时候每年都要收学平险的钱,目前学平险已经不强制购买了。

  学平险这个险种简单地说,像几个保险的杂糅体,能保意外伤残、疾病身故、意外医疗、重大疾病,有的还有住院医疗费用、住院津贴、监护人责任等等。看着保得很多,价格也不贵,大几十、一百多,但仔细看,每个项目的保额都不高,或者保险公司会在免赔额、赔付比例、单次赔付上限等方面做文章。总感觉有些鸡肋。如果不是学校强制购买,建议还是自己单独配置各类保险吧。

  重疾险

  疾病不会因为面对的是孩子就不来敲门。其实像儿童癌症经过治疗,治愈率可达60%以上。所以为了保证孩子在需要的时候可以得到救治,要么多攒钱,要么就是买足够的保障。

  保额多少?

  建议重疾保额最好能在50万元人民币以上,因为一般重疾治疗整体费用大致在30万~50万左右,但如果经济条件比较宽裕,可以买更高的保额,因为患病及康复期间,势必有一个大人的工作、收入会受影响,而且,如果有足够的医疗费,可以负担最新但昂贵的试验疗法或者去大城市、去国外治疗。

  保障多久?

  保20年、30年,保到70岁、80岁还是保终身?

  这种问题的答案其实非常显而易见:保险时间越长肯定风险越高成本越大,有钱的买保障时间长的,没钱的买保障时间短的。

  有人说,孩子的保险没必要买终身的,因为孩子20多岁时,非常年轻,身体条件好,重新投保一份重疾险也非常划算;另外未来的重疾险的重疾范围可能会发生变化。觉得这么说也有道理,对于健康的孩子来说,20多岁买保险还有大把的机会,但有些小朋友,可能因为得过一些疾病,最后身体健康情况已经不允许投保重疾险了呢。比如得过川崎病,会经过漫长的康复期,要长期服药,而保险公司在投保时,对长期服药的情况在核保时会给出延迟投保的结论,如果是造成了不可逆的损伤,还可能会被拒保。

  如果钱有限,要在保额和保障期上做选择题,建议你优先考虑保额。如果预算充足,不妨也考虑配置一部分超长期型产品。

  保多少种重疾?

  目前的儿童重疾险都至少包括了保监会规定的25种重疾,在此基础上,很多保险公司在保障疾病的数量上做了拓展,有的公司说我保50种,有的公司说我能保60种。保障重疾的数量,肯定越多越好,但你也不能单纯的追求多。

  其实,25种核心重疾的发生概率大约占到所有重疾的95%~98%了,所以,如果保费没有特别离谱儿的涨幅,那就买保得多的;如果保险公司在这上面想大赚一笔,咱也不要上当。

  要不要少儿特定疾病保障?

  成人高发的重疾病种,在儿童期间发生风险未必高。像严重帕金森病、严重阿尔茨海默病,这都是老年病,对孩子来说价值很小。

  现在有一些产品还专门将少儿高发的重疾纳入保障范围,比如严重川崎病、严重哮喘、严重心肌炎、重症手足口病、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎等。

  如果是只想买保障到孩子刚刚成年的重疾险,可以优先考虑买这类带有少儿特定重疾的产品。

  或者,还有个办法,各种期限的重疾险,少儿重疾险、普通重疾险,都可以搭配着来。

  住院医疗险

  大家都免不了和医疗费用打交道,去几次医院就知道赚的少。笔者身边不少朋友都是有了孩子,跑了几趟医院发现,社保不能报的项目太多,开始琢磨给孩子买点商保的。

  如果家长买完重疾险、意外险,预算还比较充裕,可以要考虑为孩子补充一些医疗险。

  这里主要说一下这两年特别火的“百万医疗险”。所谓“百万医疗险”,指的是有很高免赔额,但是保额能达到百万以上的住院医疗险。

  这类产品的优点就是保费便宜,一年几百元,但是能保上百万,杠杆比很高。

  而且可以做到100%的赔付,就是社保不报销的自费药也能赔。

  这类产品有两个缺点:一个是免赔额很高。免赔额就是保险公司规定,多少钱以内保险不给报销。这类百万医疗险,在社保报销后,自付部分要超过一万元的才能拿去保险公司报销,目前地级市医院平均住院费用在10000元左右,省属医院人均住院费用在16000元左右。所以,这个保险可能轻易用不到。这也是为啥保费便宜的原因。但也要注意,越是大城市、越是好医院住院越贵。在北京的三甲医院,一个肺炎住院就要花两万多。

  第二个缺点就是续保问题。这类产品都不保证续保,保险公司可以调整保费,当然,不是单独给某个人涨价,而是给所有人涨价。另外,一旦产品停售,就不能买了,可能面临保障中断的风险。一般来说,如果要买百万医疗,建议买大公司的或者销量大的产品。产品卖得少,几个大额理赔就把保费池子掏空了,保险公司亏损严重,停售风险自然就高了。

  门诊医疗险

  能报销门诊费用的普通医疗险不多。因为门诊看病频繁,保险公司费用、风险不好管控。

  如果你所在的单位有补充医疗险,有的是一年交二三百元,有的是免费报销孩子的门诊费用、住院费用的,这是福利,建议给孩子上。

  如果实在想买带门诊保障的医疗险,可以看看 “安心少儿门诊无忧保”

  这款产品能报销5000的疾病门诊、急诊,疾病住院最高报2万,意外门诊住院能报1万,还有20万的意外身故伤残保障,买了它就不用单买意外险了。有社保的话一年658,没社保923。出生28天到17周岁都能买。

  这款产品不能报销社保外的费用。前面说了,能报销社保外费用的产品也有,但保费就不是几百块钱了,毕竟花多少钱办多大事儿。

  另外,每次疾病门、急诊有100元的免赔。但好在同一科室、同一疾病,5天内连续治疗算一次免赔。比如儿童医院规定门诊输液每天都要去挂号开药,一般一个肺炎要输液三五天,这种情况下算一次免赔,还算合理。


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