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利率最高上浮50% !保本保息的大额存单为何突然火了?

http://money.591hx.com 2018年04月26日 09:52:45 中国基金报

  保本保息的大额存单最近火了!

  近几日,《国际金融报》记者走访北京地区部分银行网点了解到,不少国有银行、股份制银行近期纷纷上调大额存单利率,较基准利率最高上浮50%左右,吸引了不少投资者抢购。

  为何在这个时点,大额存单突然火了?

  1、多家银行上调利率

  在这一轮上调中,建设银行“一马当先”。4月14日,建设银行推出了一款一年期利率为2.175%的大额存单业务,较央行基准利率上浮45%,起购金额为30万元 。当记者以消费者身份致电咨询时,建设银行通州区某分行业务经理向记者大力推荐,声称“有意向的投资者无需到银行办理,通过手机银行、网上银行或银行的智能柜员机就可以认购”。

  随后,中国银行农业银行在4月16日也推出了较央行基准利率上浮45%的一年期大额存单,起购金额均为30万元。中国银行打出了“流动性好”的标语,支持提前支取,并且对于提前支取的存单利率按对应起点金额的上一档大额存单利率发放。也就是说,投资者在提前支取时不再按照支取日活期挂牌利率计息,而是按照实际存期满足的最长期限产品利率计息。

  招商银行则根据起购金额的不同设置了不同的上浮幅度,一年期20万元起购、50万元起购和100万元起购的三种不同价位的大额存单,利率分别较基准上浮40%、45%和50%。值得注意的是,此前,招商银行并未设置50万元和100万元这两档起购金额,其大额存单起购金额均为20万元,各期限产品利率均较基准上浮40%。

  4月18日,工商银行也不甘示弱,同样发售了起购金额30万元的一年期大额存单,利率较基准利率上浮45%。除此以外,还有1个月到3年不等的大额存单产品。

  据《国际金融报》记者多方了解,自4月中旬起,有大额存单发售资格的银行大多选择上调了大额存单利率,上浮幅度在30%至50%不等,比如光大银行、北京银行、北京农商行、南京银行、上海银行等。

  融360监测的35家大额存单发行银行的数据也显示,目前,大额存单的利率全部较基准利率上浮30%,其中大部分银行上浮幅度在40%以上。而普通定期存款仅有一半较基准上浮30%,前者优势明显,尤其是期限越长,二者利率相差越大。

  2、认购场面火爆

  银行“热情高涨”地推出大额存单,投资者买账吗?

  《国际金融报》记者在走访北京市朝阳区某股份制银行分行时看到,前来询问或办理大额存单业务的投资者不在少数。

  该分行的相关业务负责人告诉记者,该银行20万元起购的大额存单产品所剩数额不多,30万元以上的大额存单暂时余量充足,他提醒有意愿的投资者尽早作出决定。

  当日,一位刚办理完大额存单业务的市民王女士对记者称,在此之前,她选择的是银行非保本浮动收益型的理财产品,这一次银行上调大额存单利率后,就选择了这一类产品。“保本保息嘛,比别的理财产品更放心一点,再说这次的利率确实比以前更高了一些”。

  记者看到,在银行办理大额存单业务的投资主力军与办理其他理财产品的投资者相比,年龄层偏大。在银行营业厅办理该业务的窗口前,有不少上了年纪的大爷大妈在填写办理大额存单的业务单。

  那么,这一产品与其他存单业务比有什么优势?

  以建设银行的一年期大额存单业务为例,30万元的存单年化利率为2.175%,按照建行所示的利息计算方式:到期兑付利息=存单面值*年化利率*存期,一年期的30万元的大额存单业务利息为6525元。而按照挂牌定期存款利率1.75%来看,一年期的30万元存款仅可获得5250元利息收益,两者相差1275元。

  除了利率上的考虑,还有一些投资者称,考虑到大额存单产品的灵活性而选择该业务。居民储蓄整存整取定期存款主要有6个期限档次(3个月、6个月、1年、2年、3年、5年),而大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年,共9个品种。

  3、利率市场化加速

  那么,为何这个时点,银行要上调大额存单利率呢?

  某证券公司研究院宏观团队分析师对《国际金融报》记者表示,银行这一次上调大额存单利率是受到了利率市场化改革的影响。

  4月11日,中国人民银行行长易纲在博鳌亚洲论坛回答现场提问时指出,目前我国仍存在一些利率“双轨制”,一是在存贷款方面仍有基准利率,二是货币市场利率是完全由市场决定的。易纲表示,“最佳的策略是让存贷款基准利率和货币市场利率逐渐统一。”

  在易纲作出上述发言的第二天,市场利率定价自律机制机构成员召开会议,讨论有关放开商业银行存贷款自律上线的事宜。

  另据报道,中国央行拟允许商业银行适当提高存款利率的浮动上限,按银行的规模分批进行。中金发表研究报告称,若报道属实,预计存款利率上限的行业自律约定并不会完全放开,而是采用逐步分批方式提高自律约定上浮比例。

  上述分析师还对记者表示,资管新规即将落地,银行的理财转型提上日程。对于银行来说,加大大额存单的发行力度,也是在分散理财转型和揽储带来的压力。

  “预计5月份还有大批银行发售大额存单。”该分析师表示,利率方面,可能会由目前上浮30%至50%,持续上浮至40%至50%。尤其是对于一些中小型银行,大额存单业务的上调范围可能更高,甚至其普通存款业务的利率也有上浮趋势。

  北京某银行分行行长在接受采访时则表示,银行存款利率的调整不可能一步到位,可以预见,过快的利率上浮会给贷款利率也造成影响。从目前的去杠杆为主线的监管导向来看,存贷款利率的放松并不会一蹴而就。


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