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躲过猫腻 算出真实收益率

http://money.591hx.com 2018年04月25日 10:28:31 财管评测师

  都说可爱的人容易吃亏,看来我身边有不少可爱的伙伴。就在这个月初,小伙伴H踩到了“理财期限陷”的坑。我们来案情回溯一下:

  小H,坐标厦门。4月3日看到某银行理财产品的开售公告“35天,年化收益4.8%”,想到母亲此前说过有一笔钱可以倒腾一个月左右(利息归自己),二话没说就带母亲去银行购买。

  由于是第一次购买,小H很严谨地同银行客户经理走完了流程,成功辅助母亲买到了这款产品。

  回家之后小H的母亲问他钱什么时候回到手上,他按常规算了下,4月3日加上35天,应该是在5月8号。然而并不是,实际到期兑付日是在5月18日,足足多了10天空档期。

  据小H透露,本金是30万,让我用两步还原一下真实收益率:

  ① 投资内收益=本金*预期年化*投资天数/365天= 30万*4.8%*35/365天≈1381元

  ② 真实收益率=(投资内收益/本金)/((投资天数+损耗天数)/365天)*100%=(1381/30万)/(35天+10天)/365天*100% ≈3.7%

  所以,小H真实的年化收益率是3.7%,不是4.8%。

  为了不让越来越多可爱的人吃亏,我今天决定扒一扒,哪些理财产品的规则影响了你们的投资收益。

  简单的说,可以分为两大类:损耗天数损耗金额

  损耗天数指理财产品的募集期、起息期、赎回期等,这期间的本金不计入收益计算。

  损耗金额指理财产品的充值费、提现手续费、退出费等等额外增加的成本费用。

  以上情况都会影响你实际到手的收益,或多或少罢了,但终究不能忍啊。

  这些所谓影响你真实收益的“潜规则”,理财产品或者平台都会有相关的说明,下面请一起跟我碎片寻踪!

  募集期

  产品运作前募集的时间,银行理财产品一般会有7天的募集期,小H是因为碰到了清明节才会拉长到10天,这也难怪有一些节日专属的银行理财,收益率会比平常高一些。

  起息期

  互金平台没有募集期的说法,而是将开放购买到起息日之间称为起息期。通常会有一至两天的空档。

  赎回期

  我们都知道余额宝如果选择普通赎回,一般是T+1到账(节假日除外),当然如果你选择快速到账的话,一般是2小时内就到账了。

  互金平台的理财产品也是不能做到实时到账的,同样会有T+1的赎回到账期,主要是对接存管银行设置的规则。

  人人贷:T+1到账

  人人贷平台的存管账户内资金的提现申请需要审核完毕后,平台予以复核确认,目前无法做到实时到账,T日24点前申请提现的,预计T+1工作日到账(如有变动,以renrendai.com平台公布信息为准)

  凤凰金融-凤储计划:T+2到账

  凤储计划目前的收益方式为按月付息到期还本,即每个月按时将利息还款至用户的可用余额中。凤储计划到期以后,会在产品到期日前后2个工作日内,将用户本金及最后一期利息还款至可用余额中。

  提现费

  当资金到期后回到理财平台的账户,你将资金提现到你的银行账户所产生的费用就是提现费,行规一般在2元/笔,提现费一般不是平台收,而是对接的存管银行收取。

  凤凰金融的网贷平台“凤凰智信”的存管银行是北京银行,平台规定每个月提现前5笔免费,第6笔开始每笔征收2元;金拾之家提现2元/笔,单笔提现最大100万。

  提前退出费

  为了避免投资人资金长期锁死,许多网贷平台会设计提前退出的规则,但退出费可不便宜,行规一般是投资本金的2%。费用高是由于借款人要提前退出,平台需要将这个债权重新转让,多了一些操作和时间成本。

  积木盒子:2%提前退出费


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