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给付型、报销型和津贴型保险,该如何选择?

http://money.591hx.com 2018年04月16日 14:06:06 投资大玩家

  作为对未知风险的一种有效对冲,保险对大多数普通人都是一项极具性价比的投资。但面对种类繁多的保险,选保就成了一项细致活,一方面需要你对家庭成员的身体情况及意外发生概率进行判断,另一方面也需要对保险合同有一个细致了解,避免意外发生时不能获得足额的赔偿。

  目前大部分商业保险主要为以下三种类型:人身意外伤害险、健康保险和人寿保险。其中健康保险按照赔付方式又可以分为给付型、补偿性和津贴型三种。

  健康保险主要针对疾病、医疗保障等,比如给类重疾险、补充商业医疗险等。按照赔付方式不同,不同的健康险在保费成本和保障方式上是存在很大区别的,它们唯一的共同点就在于都是属于医疗健康领域。

  首先是给付型保险。指投保人在触发合同保障约定时,保险公司会直接支付相应的保险金,目前大部分重疾险都属于给付型,比如防癌险。

  一般情况下重疾险的赔付金额至少要在投保人年收入5倍以上,没有上限,其目的在于降低投保人的财物损失,保证正常生活开支。比较适合年龄在4岁以上且有重疾可能的人,当然,越早购买,保费越低。

  然后是补偿型保险,也叫报销型保险。主要是对投保人在合同内实际支出的各项医疗费用,按约定比例进行报销,而非直接支付保险金。其目的在于弥补社会医保在医疗支出上的不足,减少投保人医疗费用的支出。

  比如,小编骨折住院后,医疗费用花了8万,医保赔付了3万,社保赔付1万,自己负担4万,刚好小编提前购买了相应的补偿型医保,自费的4万就能被报销。

  不过,这类保险一般来讲保额不大,而且只按实际发生的医疗费用进行报销,对于一些非重疾类疾病性价比是比较高的,能有效降低医疗费用支出。个人或家庭可以根据自己的消费能力和就医习惯来补充普通医疗、中端医疗或者高端医疗险。

  最后就是津贴型保险。是指保险公司依照合同,按次、按住院天数或医疗项目给投保人支付津贴,一般以日单位。目的同样在于降低投保人的医疗支出,可以在不同保险公司重复购买,并重复享受津贴。

  一般来讲,该类保险适合因小病有住院需求的人,住院天数越多能领到的津贴也就越多,但不会对医疗费用等进行报销。如果是重疾或者医疗费用较高的疾病,小编还是建议选择给付型或者有针对性的补偿型保险。

  可见,保险产品虽然种类繁多,但细看下来也就三大类,只不过不同保险公司推出的产品在保障效力和范围上有所不同,这也是需要投保人着重研究的地方。

  对于年轻人而言,小编还是建议主要配置补偿型医疗险,一来保费低,二来年轻人突发重疾的概率不高(先天性重疾等除外)。但是,随着投保人年龄增加,大概在35岁以后就要开始着手配置重疾险了。当然,这只是一种相对配置策略,具体还得根据投保人实际情况而定。


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