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买保险 需避开这十个陷阱

http://money.591hx.com 2018年03月14日 10:24:06 功夫财经

  随着年轻人逐步成长成为社会和家庭的中流砥柱,对“中年危机”的忧虑,成为社会主流群体的心理底色。

  面对难以预料的人生变故,越来越多的家庭都逐渐意识到未雨绸缪和风险防备的重要性,在基本的社会保险之外,配置商业保险成为社会性潮流。

  但是,国内保险市场不规范的地方仍然很多,国人对保险的认识仍待提高,用户投保的陷阱防不胜防,买保险并不是省心的事情。

  那么,我们就来看看买保险都应该避免哪些陷阱呢?

  1

  完全不买或者买得过多

  保险应该成为家庭资产配置的一部分,一般来讲,一个家庭保费支出占家庭总收入的10%-20%、保险金额累计是家庭年总收入的5-10倍为宜。

  认为保险是骗子,什么都不买,自然不对!买的太多、乱买一气,甚至把保险作为家庭主要投资渠道,当然也不对!

  2

  重视投资收益,忽视风险保障

  很多人把保险当作投资渠道,首先想到是保本、分红、强制储蓄,却没有想到是否能抵御健康和意外带来的风险,这是近年来养老险和教育险等投资类保险大行其道的根本原因。

  事实上,相对于保费而言,养老险和教育险带来的投资收益很不理想,而且中途退保,还会损失一部分本金,流动性非常差。从投资理财的角度上讲,保本、储蓄、分红型的保险并不是理想配置,而是小白投资者容易掉入的一个大坑。

  保险应该回归保障的本质,以较小的投入,获得对抗意外风险的能力,才是正确的投保观念。

  3

  舍得给孩子买保险,对大人保险却不在意

  在一个家庭里,孩子是消费主体,大人是创收主体。孩子即使出现意外,大人仍然有条件和能力应付解决;但是作为家庭经济支柱,大人一旦出现意外,全家人的生活都会大受影响。

  从专业的角度出发,保险最应该保障的是家庭的经济支柱,也就是正当壮年的成员。

  4

  指望一张保单解决所有需求

  当许多需求聚集在一起的时候,很多人为了图方便,往往希望一张保单能包含所有功能,解决所有需求。

  像所谓的万能型寿险、分红型寿险,看似包含所有,其实里面没有一样能解决急难险重的问题。而且一旦开始买,你就必须连续缴费很多年,否则就鸡飞蛋打一场空了。

  正确做法应该是:不要怕麻烦,根据需求分开购买。

  5

  被电话营销忽悠

  保险电销是许多消费者在日常生活中可能接触到的一种投保渠道,但是在信息不对称的环境下,被电话营销忽悠也是投保人面临的重大风险。

  在电话沟通中,保险公司一般都有录音,有投保意向的消费者一定要注意问清服务人员的工号、所销产品的具体性质、保险范围、除外责任、费用扣除、退保损失等与切身利益相关的事项。如想要进一步确认留证营销员电话销售中的介绍及“承诺”,有条件的消费者也可自行录音。

  6

  保险的等待期,业务员不一定告诉你

  推销保险时,业务员可能会跟你说,买了保险之后,看病就能获得赔偿了。但是保单生效的等待期,业务员工可不一定告诉你。

  事实上,很多保险都设置了一定期限的等待期。有的是90天,有的是180天,要仔细检查条款才知道具体的日期。意思就是说,你买了保险之后在等待期内生病了,保险公司是不会赔偿只会退保费的。

7

  不懂“电话回访”和“犹豫期”的规则,

  错过难得的后悔药

  为了保障投保人的合法权益,保监会规定,保险公司在销售保单后必须对用户进行电话回访,并且赋予了投保人15天左右的犹豫权。在犹豫期内,如果你后悔了,随时可以退保,而且不会收取任何费用。

  很多投保人不懂相关规则,把回访电话当成骚扰电话,对犹豫期也没有善加利用,最终错过了难得的后悔药。

  8

  缴费方式没弄清,导致保单失效

  一些保险销售员为了促成用户投保,在描述缴费方式时闪烁其词,甚至恶意误导。比如,一款产品的缴费期限是15年,却告诉你只需要交10年。等到你交满10年断缴之后,保险公司会告诉保单失效了,之前的钱全都打了水漂。

  9

  免赔条款看不清

  保险法规定,保险产品的免责条款,保险公司在投保前必须向投保人讲清楚。但是,很多保险公司为了促成交易,却把这样重要的条款用很小的字放在保险合同最不显眼的地方。到了理赔时,你说业务员没给你讲清楚是没用的,合同里有免责条款,你没看清只能怪你自己。

  10

  把保险产品当成了银行存款

  大家都知道保险有坑,但经常不知不觉就掉进了坑里。比如你去银行存款,工作人员向你介绍了一种利率较高并赠送保险的存款,你以为是银行的产品就买了,最后发现买的是保险,还不能提前支取,甚至利率也没有普通的定存高。

  说了这么多投保的风险,大师兄还是觉得,尽管保险中的坑很多,但是作为家庭资产配置中的重要一环,还是不可或缺的。

  问题的核心在于,你应该如何对待保险产品?

  如果把保险当成投资产品,其实是很不合适的。在同样低风险的情况下,市场上有太多的投资渠道,可以获得比保险高得多的收益,而且流动性也远远高于投资型保险。

  保险的本质是保障性功能,就是以相对较小的投入,去应付人生中可能出现的小概率事件,当风险来临时,不至于手足无措,甚至一夜返贫。

  从这个角度上讲,我们最需要配置的保险,应该是医疗和意外等险种。不必占用太多的资金,却可以化解人生的后顾之忧,才是保险的真正价值。


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