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马云是如何用支付宝一步步打败银行的?

http://money.591hx.com 2018年02月01日 09:35:10 大飞投资笔记

  “如果银行不改变,我们就改变银行!”马云这句豪气冲天的话正在变成现实。

  截止到2017年6月,余额宝的规模已经达到1.56万亿,超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额,并且直追中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿。虽然最近央妈频频出手,余额宝的最高额度也一降再降,但依旧没能阻止余额宝高歌猛进的态势。

  一个民营企业家,在没有背景的情况,撬动了金融这块中国最难啃的硬骨头,这不得不说一句:马云就是牛!

  最近就有一个朋友问我,他说:“大飞,余额宝到底做了什么,把银行打得满地找牙?”我想大部分人肯定都有这个疑问,今天我就来好好聊聊余额宝是怎么回事!

  余额宝本身是一支结合了支付功能的货币基金。支付这就不用我说,现在谁都会用到支付宝付款。

  那么什么是货币基金呢?这就不得不提到银行了。银行最基本的业务是吸收存款,然后发放贷款,由于发放贷款的利率比吸收存款的利率高很多,银行就可以从中赚取利息差。这一本万利的生意可真的是典型的吸血鬼啊。

  不过银行有时候也会出问题。假如A银行把钱以房贷的形式借了出去,一般要几十年后银行才能把钱完全收回来,然而这个时候突然有人要来取钱,银行没钱怎么办?当然不能让取款人等着。因为一旦有人发现自己的钱取不出来了,其他人也都会跟着害怕,所有人都来取钱的话,银行就垮掉了。

  怎么解决这个问题?办法是A银行向B银行借点钱周转一下,等有钱再还,是不是很机智。实际过程中,很多银行都会面临缺钱的状况,慢慢的就出现了这么一个地方,专门供各个银行相互之间借钱,谁暂时有周转困难了都可以来借,这个地方有个专门的名字——银行间同业拆借市场。

  这个市场有几个特点,大家借钱一般都只借一两天,所以流动性很好,可以做到随用随取,随借随还,关键是利息比我们存银行的也要高很多,银行的活期利率大概是0.3%,而银行间拆借的利率一般都在3%左右,相差了足足十倍(这个利率会有波动,有时候可能是活期利率的几十倍)。有的朋友会说:这么好啊,我们也去投资啊,可以赚不少钱呢?但我很遗憾地告诉你,这个市场是不对个人开放的,你有钱也投资不了,好遗憾啊。

  但事在人为,只要有需求就一定会有方法。后来有一天,有个人说:我们大家把钱聚到一起,我们成立一个机构,专门用来投资这个市场,这样大家既可以随用随取,又可以享受比银行高得多的利率。

  货币基金就这样诞生了,马云把货币基金进行了改造,加上了支付的功能,这就成了国民钱包——支付宝。

  这个产品确实是一个造福广大老百姓的好东西,首先,货币基金的流动性很好,只要你想用就能随时取出来,不像定期存款到期了才能取出来;其次,它的收益性很好,几乎是活期存款的10倍;最后,货币基金真的很安全,自从上世纪80年代美国发行货币基金以来,将近40年的时间里,只发生过一次货币基金亏损的情况,而且亏损的比例也很小。有人认为这还是有风险,那我就真的没办法了。风险无处不在,存在银行的钱还会无缘无故消失呢,是不?

  说了这么多货币基金的优点,想必大家也知道为什么支付宝那么受欢迎了吧。世界上的事从来都是得民心者得天下,你给消费者实惠,消费者才会真的把你捧起来。


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