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急用钱,你除了可以贷款还可以选择保单贴现!

http://money.591hx.com 2018年01月12日 13:58:51 钱涨贵

  近日,保监会起草《人身险保单贴现业务试点管理办法(征求意见稿)》,并于8日向社会公开征求意见。

  什么是保单贴现?

  保单贴现运作模式是保单持有人将人寿保单以折价的方式、通过保单贴现公司卖给投资人以获取急需现金,投资人继续缴付后续年度保费,待被保险人死亡、出险以后,保险公司再将此保险金支付给投资人。

  《征求意见稿》规定,保单贴现业务试点期间,保单投资人仅限于使用自有资金开展业务,机构投资人自有资金以净资产为限,已贴现的保单不可办理转贴现或再贴现。

  举个栗子,让我们更容易理解:

  A先生为自己投保了一份终身寿险,保额50万,交费期20年。交费到第5年的时候,A先生不想继续持有这份保单!于是他将这份寿险保单通过保单贴现机构转让给保单投资人,以折现的方式获得贴现资金,实现了保单变现!保单投资人继续交缴后面15年的保费,待到A先生身故的时候,保单投资人可以领取A先生的身故保险金!

  什么样的保单才能办理贴现?

  征求意见稿明确,贴现保单合同的生效时间必须超过2年;贴现保单相关保险公司必须是经保监会批准设立,并依法登记注册在境内(不含港澳台)的人身保险公司;保单贴现资金应于保单受益人变更后3日内一次性全额支付给保单贴现人。

  在试点期间,保单贴现的产品类型包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险,已经贴现的保单不可办理转贴现或再贴现。

  有哪些贴现方式?

  保单贴现分又为普通贴现和重疾贴现两种。

    普通贴现:是保单持有人无力续费或不愿意继续持有保单,将其保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金,保单投资人成为保单新的投保人和受益人,并承担保单到期前缴费义务的交易行为。

  重疾贴现:指重大疾病患者将其持有的保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金,用于解决医疗救治的财务需求,保单投资人成为保单新的投保人和受益人,并承担保单到期前缴费义务的交易行为。

  保单贴现有什么好处?

  如果一张保单的持有人因急需要现金而将保单“变现”,通常有两种方法:

  1、保单贷款

  将保单抵押给保险公司或者银行等机构,获得贷款!但是贷款金额一般不能超过保单“现金价值”的80%,且贷款期限不超过6个月的时间。

  2、退保

  通过退保,获得保单的“现金价值”。

  这两种方法都有一个很明显的局限性,就是“变现”的金额无法超过保单变现时刻的“现金价值”。损失了较大的保险利益,对保单持有人来说非常不划算。

  那如果使用“保单贴现”呢? 保单贴现机构将会以高于保单“现金价值”,低于保单保额的价格收购这张保单,对于保单持有人来说获得了更大的利益。

  不过值得注意的是,如果使用“保单贴现”,也意味着这份保单今后跟你不再有任何关系。


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