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给子女留100万存款和100万保险有何区别?结局反转了

http://money.591hx.com 2017年12月15日 09:28:03 中金在线

  中国的父母大部分都是全心全意为子女着想,在世的时候都是勤俭节约,去世之后将所有的存款留给子女。

  美国的父母更注重自己的生活品质,大部分存款都花在自己的身上,但是他们也不是说什么都不留给子女,美国人购买保险的比例很高,在身故之后往往会得到一笔身故赔偿金,受益人自然是子女居多。

  中国爷爷和美国爷爷的遗产继承方式对比

  相信很多人曾经看到过一个关于中国爷爷和美国爷爷的例子,看看下面一张图就清楚了。

  中国爷爷有100万的存款会一直攒着,自己花的很少,如果有两个儿子,去世的时候会把100万平分给两个儿子,一个人50万,同样,这两个儿子去世的时候又会分别给两个孙子每人留25万。

  美国爷爷有100万的存款,首先会拿出70万来享受生活,比如拿来吃穿、旅游啊,剩下的30万拿来买保险,等到去世的时候会给两个儿子分别留下100万的保险赔偿金;同样,两个儿子也是各自拿70万出来享受生活,30万拿来买保险,去世时再给自己的两个孙子分别留下100万的保险赔偿金。

  以此类推,中国的家庭财富会被逐渐稀释,富不过三代,而美国的家庭代代都是百万富翁。

  想必看到这里,很多人都会认同美国人的遗产传承方式,认为把钱拿去买保险比放在银行里要强很多。如果是这样的话,那么你就被成功“安利”了。

  融360理财分析师可以推断,这张图一定是保险公司出品的,目的就是让大家去买保险。但实际上,买保险真有那么大的好处吗?并非如此。

  什么样的保险可以由子女继承?

  首先我们来分析一下,美国爷爷到底买的是什么样的保险。一般来说,在去世之后能得到保险赔偿金的都是寿险,以人的生死为保险对象,包括生存保险、死亡保险和生死两全保险,期限较长。

  1、生存保险指活着才能给,死了不给,一般常见于子女教育金和养老金,上述案例中美国爷爷缴的保险显然不是这种。

  2、死亡保险与生存保险相反,活着的时候不给,死了之后才给,受益人通常是子女,为了在死后给子女一定的生活保障,所以也被称为遗嘱保险。

  3、生死两全险是指被保险人在保险期内死亡,受益人(通常是子女)能得到保险金,保险期满仍生存,本人也能获取保险金。

  美国爷爷购买的保险属于后两种情况,生死两全险既能保生又能保死,所以保费会比死亡保险要贵。

  寿险的年化利率到底有多高?

  拿美国爷爷的案例来说,假设他在50岁那年买了30万美元的死亡保险,到80岁那年去世,可以领到200万美元,那实际利率是多少呢?

  根据复利计算的话,假设年利率是X,则30×(1+X)30=200,得出来X=6.528%

  这时候有人说,年化利率能达到6%以上还不错啊,看来你又被成功“安利”了。实际上,这只是随便举出来的一个例子,你以为寿险真实的年化利率真的有这么高吗?

  我们举个真实保险产品的案例吧,就拿今年比较火的平安玺越人生少儿版来看。

  孩子刚出生,每年交5万,连续交3年,之后等保单满5年后,就可以开始领钱。投保5、6年,每年领取2.5万;第7年到开始返还,每年返还1484元,直到64岁;65岁再返还15万元,66岁每年返还2226元,到终身。

  我们可以在excel表里列出来,负数为缴费,正数为领取,运用IRR函数,可以得出,按照复利计算的话,年化利率仅有1.14%!比余额宝都要差远了!

  刚才上面都是按照复利计算的,大家知道什么叫做复利吗?日复利的话,就是昨天的本金和收益加起来一起算作今天的本金,今天的本金和收益加起来一起算作明天的本金,余额宝这种货币基金就是一种典型的复利收益。

  也就是说,与其去买保险,还不如老老实实把钱放在余额宝里面。

  美国爷爷的做法有何不妥?

  再回到开头的案例之中,融360理财分析师认为这个案例根本不成立。

  首先,中国爷爷把存款这笔遗产交给两个儿子的时候已经死亡,而美国爷爷如果有100万拿去享受和买保险肯定是年轻或是中年时期,对比的时间及起点就不对。

  其次,美国爷爷购买保险所获取的年化收益率实际上非常低,甚至不及货币基金。

  第三,中国爷爷有100万存款,即使不买保险,也不意味着他就拿在手里任其贬值,如果拿去理财的话,获取的收益会更高。

  假设他在50岁的时候有100万存款,一直都放在年化收益率4%的货币基金中,80岁的时候去世,则账户中会有100×(1+4%)30=324.34万元。这里还只是按照年复利计算的,如果按照日复利计算,收益会更高。

  在所有理财产品中,货币基金的收益算是比较低的了,如果他把100万拿去购买收益更高的理财产品,去世时会拥有更多的资产。

  总结

  融360理财分析师之所以会把这个案例拿出来分析,主要有两个原因:

  一是现在的寿险、年金保险等利率实际上很低,凡是有一点理财能力,不建议大家去购买,当然,医疗险、意外险不在范围内;

  二是大家一定要重视理财,可能短期来看收益不明显,但是长期来看点滴积累起来的财富是非常庞大的。


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