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三线城市月入4000 如何才能多攒钱?

http://money.591hx.com 2017年11月27日 15:07:30 好规划网

  生活在三线城市,家庭月入4000元,怎样能更好的保证生活质量,为将来子女教育、晚年养老奠定基础,达到自己的预期生活目标?只有合理的理财规划才是最佳途径。

  照例,今天来分享一则真实案例。

  基本情况如下

  收入

  曦曦一家三口,生活在三线城市,她和爱人工资每人每月2000元,年终奖5万元。

  儿子3岁,考虑到今后的教育问题,今年他们在家人的帮助下全款购置了学区房,目前房子出租,每年可以有1万多元的房租收入。

  支出+保障

  我也想知道更多,但是……曦曦说:“花在自己身上的不多,给孩子买的东西比较多,比如书,玩具,衣服,每个月没有记账,不清楚花了多少。”

  生活开销虽然未知,但已知的是,曦曦家花在保险上的钱确实不少。

  社保方面,曦曦本人有五险一金,爱人没有社保,但自己有缴纳养老和医疗险,每年支出1万+。除此之外,曦曦家的其他人也配置了种类较多的商业保险。(具体如上图)

  保费年度总支出:28299元+

  投资理财

  从今年4月份开始,每月基金定投400元。其余的钱全部放在招行的朝朝盈里,随用随取。

  理财疑问or目标

  1. 想用定投的方式储备教育金,不知道每月400元的金额是不是有点少?

  2. 四位老人年纪大了,我想有足够的钱给他们养老,包括看病和旅游;

  3. 希望我们有更好的晚年生活。

  财务分析

  收支

  曦曦家目前的年总收入共计10.8万元,其中工资收入约占91%,房租收入占9%,收入来源比较单一。

  支出方面,由于曦曦没有记账,并不清楚自己家每月花了多少钱,因此这方面的诊断空缺。

  但是,当前每年的保费支出就占收入的近30%,比例过高,应该通过增加收入、适当筛选险种进一步优化,并将保费支出控制在年收入的15%以内为宜。

  保障

  曦曦本人有充足的社保,其爱人也自行购买了养老和医疗险,因此夫妻二人的基础保障是充足的。

  除了社保外,曦曦还给全家老小均配置了种类较多的商业保险,险种涵盖重疾、意外、医疗、老年防癌险。但是,虽然险种丰富,但是具体的保险产品可能并不是完全适合被保险人需求的,具体建议下文将给出。

  负债

  曦曦家目前没有负债,没有此方面的财务压力。

  资产配置

  当前的资产配置仅为基金定投和货币基金,整体收益比较低,需要进一步优化。

  理财建议

  1、盘点收支,从记账开始

  人与人之间的差距,是如何拉开的呢?要我说:通过细节开始,然后在时间的复制下,拉开到十万八千里。

  如果连家庭的支出有多少都搞不清楚,肯定无法很好的开始理财。

  所以记账,是理财的第一步,也是关键的一步。

  首先,选择一款适合自己的记账工具。这里建议曦曦选择专业的记账APP,比如Timi时光记账,你只要选择支出项目,记录金额即可。

  然后,坚持记录一个月。一是为了感受记账的过程;二是养成习惯,对家庭一个月来的花费有个大致的把握。

  接着,定期分析账单,总结家庭在各个部分的支出,对于花费较高的部分,可以适当进行调整。

  最后,根据上个月的数据情况,进行下个月支出的预算。

  管理好支出,才能打好多攒钱的基础。

  2、保险配置有待优化

  曦曦家目前配置的商业保险种类丰富,但是还有些不妥的地方需要引起注意:

  (1)保额不足

  曦曦本人和爱人的商业保险,重疾+医疗+意外的总保额不过15万元,而目前罹患重疾后的治疗和康复费用,普遍都在20-40万之间,这还不算未来的通胀情况,所以建议你们适当提高重疾+医疗+意外的保额。

  但是考虑到家庭当前保费支出和家庭收入情况,不建议立即增加保额,可以等往后家庭收入提高了,再进行补充。

  (2)险种有待精简

  曦曦的爱人有一款名叫「新华旅途无忧C款」的意外险。私下了解了一下这款产品,具体保险责任如下:

  由于产品名称中出现了「旅途」字样,因此可以判定这款保险其实是针对经常出差的人士设计的。你看保额,普通的意外伤害和残疾,保额加在一起才12万元,医疗也只有5000元,反倒是飞机、火车、轮船、汽车等交通工具的意外伤害,保额高达上百万。

  如果曦曦的爱人并不需要经常出差,也不经常外出旅行,那么这款每年保费200元的意外险是不合理的。

  另外,孩子目前有两款重疾险,存在重复,建议保留新华健康福星增额(2014重大疾病保险)+意外伤害医疗保险即可。

  3、适当增加稳健固收类产品

  曦曦家的投资理财主要就是每月400元的基金定投和朝朝盈里的货币基金。这对处于成长期的家庭而言,投资较为单一,整体收益也不高。

  结合曦曦的理财目标,投资上应该更加多元,在风险可控的前提下,适当增加稳健固收类产品,寻求更高的收益。

  建议曦曦在朝朝盈中留出3-6倍的月生活开销即可,剩余的资金可以选择优质的互联网固收产品,比如攒钱助手,这样每年可以稳定的获得8%左右的收益。

  而对于每月结余资金的配置,除了坚持定投这项中长期投资外,剩余的资金也可以把短期的固收产品当作储蓄工具。而每月的定投金额建议占结余资金的30%左右为宜,毕竟基金也是有风险的,盲目增加定投金额,在出现亏损后可能会影响到家庭正常的支出。

  以上几点建议,如果按照调整的优先级排序的话,应该是记账>增加固收>保险优化。

  希望曦曦可以行动起来,以便及早获益,使家庭财务运行在良好的轨道上。


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