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去了趟东莞,原来网上贷款是这么回事儿

http://money.591hx.com 2017年11月03日 09:14:29 老七玩金融

  这是2017年的第九十九篇。

  上一篇文章因为被恶势力投诉,所以被删除了,没办法,谁让我怂呢?

  这个自媒体号我写了100多篇,到昨天,粉丝才突破一万人,从0到一万真是不容易,想想如果哪天封掉了,我还是会挺心疼的。最起码粉丝也看不到了我的文章不是,还是忍了。所以只能等哪天我能搞定微信公众号团队的关系,那我就不怂了。

  说回正题。

  前两天跑了趟东莞,因为一个自媒体朋友过来,也想着去那边考察下,我就顺路陪着去了下。虽然余军本人去东南亚开拓分公司去了,可能因为有余军打招呼,享受到了热情的接待,接待的都是团贷网美女同事,深知我心啊。要知道,我在美女面前,是没有什么抵抗力的。

  因为高管都不在,据说唐军和张林都几个月看不到人了,可能天天在外面搞资本运作,我们大概的也就看了下办公环境,随便拍了几张照片。

  这个系统我在很多平台都看到过,会实时显示全国的借款和投资数据

  熟悉我的读者都知道,我是最喜欢研究资产端的,所以着重讲讲资产端。

  团贷网把资产端数据分成了4大块:房贷车贷、消费金融、电商供应链、三农业务。

  这四大块由不同的四个公司去运营,目前房贷车贷、消费金融、电商供应链的业务量比较大,三农可能才开始做,量级比较小。

  房贷车贷、消费金融我就不介绍是怎么样的业务了,有兴趣的可以去我历史文章里看看,大把介绍。

  电商供应链其实也跟我之前写的供应链金融业务差不多,不过团贷网的业务是通过跟天猫、京东、亚马逊这些平台合作,打通接口,通过接口抓取商铺的交易数据,给商铺进行综合评估,然后放款。电商行业本身就是个周期性行业,特别是双十一到了,商铺都想着多屯一点货,自然资金会比较缺少,那么就会借款补货。对于商铺来说,利息不是重要的,因为他赚的是贸易差价,所以哪怕一个月3%的利息,他如果销售利润能有10%,他也能赚7%。而且因为我做过电商,所以我比较清楚,电商平台是特别需要头部流量位置的,货源充足、销售笔数多、评价好,自然排名靠前。排名越靠前,就越容易获得自然流量,而自然流量成本特别低,那么他的利润就越高。

  三农业务名字也很好理解,就是借款给农户,这个业务因为后续没有接触到资产端,所以我也没仔细问,毕竟才开始的业务。

  在去资产端总部的路上,经过了一个团贷网的线下门店,我特意装成一个要房产抵押的人进去咨询行情

  有个小哥热情的接待了我,当然,他不知道我是干嘛的。我大概编了个理由,说我东莞有套按揭的房子,想咨询下能不能去借款。

  他大概跟我说明了下,如果是全款用红本在手的房子,借三个月,是先息后本1分5(年化18%),平台一次性手续费0.6%。如果还在按揭中,借三个月,利息1分68(年化20.16%),平台一次性手续费1%,如果放款成功,还会收1500的考察费用。

  这种业务的借款人,多少都有一点瑕疵,如果他征信良好,还款及时,他就可以直接去银行借了,那利息才7%厘不到。

  整个房抵业务,在民间借贷的利息中来说,还是中等偏下水平的。

  要知道,我深圳的一个朋友,做基于房产的信贷业务,是收6分起,还必须深圳有房,看征信情况,然后去做公证,把房产公证给借款人,如果借款人不还,那可以直接收房。

  别惊讶,这才是民间借贷。

  借款人因为信息的不对等,会被业务员带到不同的资产端去借款,一般来说,业务员都会有抽水,一般是放款额的1.5-3%,这笔钱是借款人额外付给中介的,这也是行业的规矩。

  大家接到的各种问你要不要办理房贷、信用贷的电话,其实都是这种中介,题目通过各种方式,找到刚好有借款需求的人,然后把这种需求卖给资产端,自己赚差价。所以如果你真要借钱,还是自己多对比几家银行或者金融机构,看清楚各种条款,小心上当。

  我记得14、15年的时候,我有个朋友做了这样一个呼叫中心,请了一两百号外呼客服,一个月能做中介业务1.5亿,利润也有个几百万。

  然后我又问了下车贷业务,这块我是比较熟悉的。团贷网车贷业务主要是车抵业务,利息是9厘9等本等息,实际利率大概24%不到。(不知道怎么算的翻历史记录)中介可以报1分18,也可以报1分28,不同的是返点不同,1分18返3个点,1分28返6个点,计算下来,平台的利息还是9厘9。除此之外,还有100的GPS租用费用,800的抵押登记费,其他就没啥了。

  所以一个业务员推荐一个借款人来20万的车抵,如果按1分28算,他能够有12000的提成。这也是为嘛大家都说,做金融的赚钱的原因了。

  给大家个参考值,而一般民间车抵贷的标准是:前置3%的手续费、680的GPS费用、100的GPS月租、800抵押登记费、1分5到2分的等本等息。

  下面两张是那业务员加我微信,后来知道我身份后给我发的业务图片,给大家参考下。上面好像有那个业务员的电话,作为感谢,我就不屏蔽掉了。

 

  跟他聊完就去他资产部门看了看,在我们的要求下,查看了两份合同。合同里其他内容都大同小异,有两点是我看到跟其他地方有些不同的地方。

  一是通过拆分,把利息和服务费拆开了,借款期限和利息,会跟线上平台的意义,其他的,都变成服务费去收取。这样平台上的合同会跟实际合同一一对称,从合规的角度来说,是做的不错的。

  二是是引入了先行仲裁,团贷网跟湛江法院有这样的合作,所有的合同,仲裁地都在湛江,当借款人出现逾期或者还款不上的时候,可以直接通过先行仲裁查封借款人资产,然后再通过法律程序走清算过程,这点算是做的不错的。

  说完好的地方,也说说不太好的地方,团贷网的贷后呼叫中心,我个人认为还是需要加强的。

  我个人曾经做过呼叫中心的项目,标准的呼叫中心,应该是有一体化的设备、系统,还有轮值班长等等。而我不知道我是只去了团贷网的一个分部,还是怎么的,看到的呼叫中心规模偏小,而且没有那种专业化呼叫中心的感觉。

  贷后管理是个很精细化的事情,从还款期三天前短信+电话催收、到逾期一周内的不同措施应对,然后到一月以后的跟进措施,都是不一样的。不同的阶段,应该有不同的项目组去跟进,因为每个阶段处理的手段也不同。

  最后说下大家都很关注的,团贷网并入万和集团的事情。团贷网的工作人员都没有透露,但我个人猜测,唐军的布局应该是把两个资金端置换成为两家上市公司的股份,然后再把资产端包装独立借壳上市。因为国内目前是不允许互联网平台上市的,但贷款类资产注入可以,所以我猜想,近期时间,团贷网还会有新的公告出来。在未来的P2P时代,资产端才是最值钱的,从美国上市的几家P2P公司都能看出来,核心都在于资产端的强大,而不在于线上运营端多牛逼。

  也只有这样,才能够给他的风险投资人有所交代。

  未来的唐军,应该是自己控股一家A股上市公司,并入股另一家A股上市公司及一家香港上市公司。从而完成资本运作的蜕变。

  当然,以上都是我的猜测,毕竟不是我在操盘。

  最后,顺手找他们要了京东卡的邀请链接,这个月投资还是享受京东卡优惠。之前因为很多读者反映投完后很久都没有京东卡的反馈,也不知道什么时候发放,团贷跟京东联合开发了一个系统,投资人可以直接去系统直接激活自己的京东卡,就不用等那么久,可以直接买买买了。

  我列了下平台目前有的福利,让大家看着直观一点:

  EXECL最后一列,是每一项红包或者福利换算的年化收益,按金额投,激活红包,直接加上算出来的年化收益就是总收益。大家可以自行组合。不会把红包换算成年化奖励的请查找我之前的文章,里面有详细记录计算方式。

  注意,京东卡只限首次投资达标赠送,而新手红包有激活期限。新手标最高限额应该是30000,有一月和三月标。

  我个人建议,首次投资100000六月标获得800京东卡+288红包、50000六月标获得300京东卡+168红包、30000三月标获得100+58红包,是不错的选择。


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