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年轻人 你怎么把日子过成了这样?

http://money.591hx.com 2017年10月23日 09:10:45 好规划网

  来吧,看看今天这位“蜗牛”先生。

  开个玩笑,其实人家不叫“蜗牛”,只是他目前的状态,让我想到了身背重担的蜗牛。他叫Chenxy,挣得不算少,花的也不算多,但却背负着信用卡、蚂蚁借呗、欠朋友的N多负债。

  案例回看

  ● Chenxy,男,33岁,月入6200元,每月生活开销1000元。

  由此可知,他每月可以结余5200元,结余率高达83%。但是,据他自己说“本人每月生活费1000左右就够了,没有过多支出,唯一就是欠贷的利息压得我喘不过气来。”

  ● 他买了消费型的意外险和医疗保险,一年交三百多保费。

  从商业保险的补充上看,还是比较合理的,不过要是再额外增加一份重疾险就更好了。

  ● 他的负债

  (1)共有3张信用卡,之前一直都是用最低还款,现在还清了两张,还有一张欠债9800左右;

  (2)申请了广发财智金30000元,分24期,每期还1475元;

  (3)蚂蚁借呗欠22000元;

  (4)欠朋友7000元现金;

  他说,“自己的债务一塌糊涂,每个月的工资倒来转去,没怎么消费就没有了,更不用说储蓄了。”

  Chenxy亟待解决的问题:减轻负债压力。

  我们常说,要适度负债,那么负债多少才叫“适度”呢?

  规划君认为,不影响当前的生活质量可以作为合理负债的一个标准。

  比如,人们买房买车的目的是为了改善生活,但是,如果因为买房买车而使自己背负沉重的资金压力,甚至降低了原有的生活品质,显然事与愿违、得不偿失。

  曾经看过一个报道说:一个外国女孩儿为了旅行可以住上五星级酒店,每天只吃罐头和蔬菜来省钱。

  这个吃罐头吃菜省钱去住豪华酒店的做法见仁见智,但是我觉得如果为了还房贷或者车贷每天只吃清汤寡水的东西,那也太苦了吧,房贷动辄要还上20多年,谁受得了?!

  当然,在理论上,负债是否合理还有一个标准,即资产负债率,就是总负债与总资产之比,资产负债率=(负债总额÷资产总额).

  一般来说,一个家庭的资产负债率应该控制在50%以内为宜。

  ●小于50%,说明家庭负债率适宜。

  但是,如果严重小于50%,比如没有任何负债,也说明你没有动用信用杠杆,购买力=实际生产力,这可能会影响家庭理财收益的提高。你应该适当增加一些优质负债,比如合理使用信用卡,或是在能力范围内贷款购房,来提高自有资金产生的理财收益。

  ●大于50%,则存在产生财务危机的可能。

  ●如果说资产负债率已经大于1了,理论上讲你已经破产了。

  很显然,Chenxy早就加入到了破产的行列中。

  负债率过高,该如何减轻负债压力呢?

  1、 最有效的办法,就是增加收入

  如果负债总额已成事实,无法改变,那么要想减轻负债压力,最有效的办法就是增加收入。途径可以是本职工作上的加薪,也可以是发展副业,增加工作外的收入来源。

  2、 坚持投资,增加资产量

  无论如何,都要努力存下一笔钱。这笔钱无论是购买保本的固定收益类产品,还是进行有一定风险基金定投,哪怕每月只存500块钱,按照6%的年化收益率计算,5年后也有3.3万元,10年后也有7.9万元的积累,如果把时间拉长,或者再进行权益类投资,提高收益率,那么资金的积累量会更加可观。

  3、 处置一些累赘资产

  这里的“累赘资产”,主要指的是那些你以为是资产,实际上却是负债的用品。比如你家里的第二辆甚至第三辆车。

  大几十万的车,看上去像是一笔资产,但每个星期的油费都把钱从你的口袋里往外掏。万一哪天车抛锚了,你还得付钱去修它,每年还得给它买保险……汽车不仅吃油,更吃你的钱。

  所以如果你因为负债而倍感危机时,不妨看看是否有些累赘资产可以处置,该卖的就卖,该换的就换,减少了额外支出,增加了资产,负债率自然会降低。

  可能有朋友会疑惑,为什么这次规划君不建议节省支出了?

  负债压力比较大的小伙伴想想,自己光还债都快入不敷出了,还敢大手大脚的花钱吗?可能此时他们比谁都更会省钱吧,如果我再建议省吃俭用,还活不活了。

  但是还有一些很基础的事情需要做,特别是像Chenxy这样理论上早就破产的人群,记账还是要坚持的,光嘴上说“我没有过多支出”没用,难不成这些负债都是天上掉下来的吗?记清楚每笔收入和每项支出,找出导致高负债率的主要原因,然后合理规划自己的收支结构。

  读者中,肯定还有很多像Chenxy一样身负重担的朋友,别太悲观,努力改变还是能摆脱当前困境的。


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