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大额存单和定期选哪个

http://money.591hx.com 2017年06月05日 16:30:31 中财网
  大额存单重出江湖 收益提高受关注
  由于大额存单购买起点高,而收益低于银行理财,故一直以来需求量不是很大。但从近期市场资金面的情况表现来看,银行理财、大额存单和货币基金迎来了自己的丰收季,收益率纷纷创出近年的新高。而且,为了备战6月底的考核,不少银行的大额存单利率上浮超过40%。

  大额存单门槛降低受关注
  据业内人士介绍,由于大额存单自2016年6月将原先个人投资门槛从30万元调整为20万元,投资门槛有所降低,受到一部分中老年人及一些资产配置需求人群的关注。

  大额存单的特点在于可转让,流动性很强;它可以在二级市场上转让,比较稳定;利率较高,一般利率比普通存款利率高,比同期银行理财要低;可贷款抵押,这一点银行理财产品等无法比拟;可作出国保证金,大额存单还可作为出国保证金开立存款证明,常出国的朋友很需要;大额存单的期限也是固定的,包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

  可在二级市场转让
  存在投机炒作风险
  当然,尽管大额存单的利率通常会高过普通定期存款,但对希望“一夜暴富”的投资者而言显然不具吸引力,大额存单更适合风险厌恶型投资者和持有大量短期资金的投资者。银行等金融机构推出大额存单的目的,就是为了吸引机构和个人投资者的短期资金。

  大额存单对提前支取通常有一定限制,但可在二级市场流通转让,持有存单的投资者通过转让,可实现短期资金按长期存款利率计算的利息收入。比如,投资者买入期限为5年的大额存单,持有1个月后卖出,其间的收益是按长期存款利率计算,投资者让短线资金通过长线配置的方式,获得了较高收益。业内人士指出,由于大额存单利率价格是随行就市的,当市场利率波动较大时,投资者在“短炒”过程中可能会蒙受一定的损失。

  推出大额存单,在让投资者有利可图的同时,对获准发行存单的银行等金融机构而言,收获也是不小的。相对一般存单而言,大额存单具有更高的稳定性,这可大大减轻“存款搬家”等因素带给银行的流动性及负债压力。

  大额存单和定期存款选哪个?
  大额存单的流动性、可转让性等特点让不少投资者心动,那么大额存单到底值不值得购买?相比定期存款,两者该选哪个?某国有银行资深理财师建议通过以下四个方面来做选择:
  起点:定期存款起点更低。个人投资者购买大额存单起点金额为20万元,非金融机构起点为1000万元,这一门槛就将大部分投资者拒之门外了。而定期存款只需要50元,可以说几乎任何投资者都可以参与。

  收益:大额存单利率更高。大额存单的计息方式分两种:固定利率和浮动利率。就目前已发售的大额存单来看,利率普遍上浮40%,高于定期存单。

  风险:风险性相当。大额存单本质上是一种存款类金融产品,所以与定期存款一样,都被纳入存款保险范围之内,风险极低。

  流动性:大额存单流动性更好。大额存单可转让、提前支取和赎回,与定期存款相比,大额存单的流动性显然更好。假设购入一份一年期大额存单,年利率为2.8%,持有半年时急需资金,则可考虑转让或赎回,只需损失一小部分收益,比如按2%的收益水平执行。如果是定期存款要提前支取,则只能按照活期利率0.35%来计算。

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