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平安健康App上购买重疾险到底有多划算?对比数据给你答案!

http://money.591hx.com 2017年06月05日 10:24:37 大洋网

  5月12号,保监会就下发了134号文【中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知】,这份文件是“保险姓保,保监姓监”,在产品设计层面的具体落实。

  当然,政策归政策,这是专家解读的事情,产品归产品,这是老百姓关心的事情,作为当下白领和中产阶级,上有老,下有小,关注的重点依然是抵御风险,作为30而立的我,近期决定为自己选购一份重大疾病保险,刚开始有人推荐一年期或定期的个人重大疾病保险时,我很不屑,坚定的要买一款终身型重大疾病保险,原因如下:

  第一点:定期消费型重大疾病保险,保障时期有限,30年后仅仅60 岁,患重疾几率低,如果没得病,这么多年的保费就消费掉,等于白白扔水里了。万一60岁后再得病,过了保障期限,一分也没有赔,真是亏大了。

  第二点: 年龄越大,越容易得重疾病,只有买终身重疾才能保证最大可能的享受到保险,让保费花得物有所值。

  可是咨询了身边保险公司的几位朋友后呢,发现他们为自己购买的都是一年期消费型的个人重大疾病保险,这些人都是保险老司机,是专业人士,专业人士总不会选错吧?但是选购的原理是什么呢?带着百折不饶寻根问底的精神,我决定深入分析保险定价原则。

  本人数学功底还可以,注册会计师考试过几门,有一定的功底,当然,和精算师相比,差距还是很大,还好excel技能尚可,经过演算推论,终于在最后,找到一款超高性价比的重大疾病保险——平安健康App上架的“平安个人重大疾病保险”,这款产品无论从内容、附加条款到最终价格全部秒杀其余同类保险。

  当然,我所说的这款平安个人重大疾病保险就是保险从业人购买的那款,最鸡贼的这批卖保险的人购买的保险,当然购买时他们还能拿到返点,并且注册平安健康APP抽奖,还有积分赠送,薅了一大把羊毛。

  为何我改变最初的信念,毅然决定通过平安健康APP选择这款平安个人重大疾病保险?

  钱!钱!钱!重要的事情说三遍。我是打工仔,没啥丢人现眼的,选的就是性价比,平安健康APP是官方APP,有保证,性价比好。

  平安健康APP官方购买

  这款平安个人重大疾病保险,是平安健康保险公司的一款新品,全名叫“平安个人重大疾病保险”,目前只在其官方平安健康app上有售,估计也是为了拉新客特意设计的爆款吧。

  以30岁男性为例,购买一份30万保额个人重大疾病保险,附加6万轻疾险,前十年每年保费为609元,中间十年每年2157元,后十年每年5391元。如果选一款相同保额内容的终身重大疾病保险,其年缴保费为6000元,具体比较如下图:(为避免广告嫌疑,已将另外一款保险的名称隐去。)

  举例:30周岁男性两种重大疾病保险比较

平安健康App上购买重疾险到底有多划算?对比数据给你答案!

  我这里选择对比的终身重大疾病保险,是目前线上销售性价比较高的一款终身重大疾病保险,既然要比,自然是找两种类型里性价比最高的产品来对比,否则数据不具有代表性和典型性。

  两款产品保额、保障内容相同,因保障期限的不同,40岁之前,每年缴纳的保费有5391元的差额,50岁之前,每年缴纳的保费有3843元的差额,60岁之前每年缴纳的保费有351元的差异,平安健康APP上的这款产品优势明显。

  理财收益对比看出差距

  用每年多交5391元的费用,去保障后面几十年以后的疾病,性价比如何,让数字说话。

  我购买的是第一种方案,前面已经对省下的费用列举完毕,我将这笔省下的费用进行理财,相信找个5%收益率的产品不是难事吧。(如果你是前几年投保,收益率更高,可以达到8%),在不同的年龄段可以得到以下收益表:

平安健康App上购买重疾险到底有多划算?对比数据给你答案!

  通过表格可以看到,在复利的影响下,30年后,也就是我61岁的时候,理财账户中已经拥有30万元现金。

  还有,在60岁前,我正常有30万保额,还有一笔理财费用,变相增加了保额。

  这样一来,每年实际重疾保额=一年期重疾30万+差额理财所得。

  而60岁以后,这笔理财金额仍在复利的最用下不断增值,一直到终生。

  不同时间段总保额对比,秒杀成渣

  我们来看一下两款重大疾病保险在每个时间段的保额情况:

  平安个人重大疾病险和某终生重疾到底谁划算

平安健康App上购买重疾险到底有多划算?对比数据给你答案!

  从图上可以看出,任何一个阶段,平安健康App这款个人重大疾病保险的保额都是完胜终身重大疾病保险的,秒杀成渣。

  当然,平安健康APP上购买的这款重大疾病保险,还包括了轻症赔付。不是重点,我不在这里赘述。

  61岁时,因为定期重大疾病保险的保障期限已到,我不再享有保额,但此刻通过差额资金理财所得的存款金额已经有了36.3万元,万一患病,理财金额的钱也足以替代终身重疾赔付的30万保费。

  正如前面所说,即使过保后患病,其差额理财金依然是多于终身重疾保额的,更别说在70岁或80岁患病时,终身重疾保费仅仅30万,远远不能赶超差额理财金在复利累积下的75.8万现金。

  谁更合算,明白了吗?我终于发现,为什么保险代理人不给我推荐一年期重大疾病保险了,这种保险提成太低了,终生重大疾病保险,第一年据悉提成55%,连续提5年呢。羊毛出在羊身上,自然要费用高。

  说说分红型重大疾病保险

  也许有人挑战我,说可以买分红型的终身重疾保险增加保额。

  OMG~那我告诉你,你了解分红保险吗?了解其计价原则吗?它是在6000元的终身重大疾病保险上再加2000元,每年你要投保8000元,实际,保险公司拿着你多交的2000元去做投资理财,等几十年后把投资理财赚的钱分一点残羹冷炙给你,俗称分红险,羊毛出在羊身上啊。

  最后的提醒:不要因为自己不擅长理财,就多交钱让保险公司理财

  最后的强调:想赚钱就去买理财,重大疾病保险老老实实买一年期消费性重大疾病保险

  买分红险,还不如拿钱打水漂……


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