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为何我要一再提重疾保险?

http://money.591hx.com 2016年12月19日 08:07:43 保险那点事

  当重疾得到控制减少病发率,我们是否还需要重疾险?这对很多保险从业人员来说,绝对是个伪命题。对于彼时少不更事的保险君而言,听到这句话也会嗤之以鼻。但随着近年来保险产品的革新变化,理赔数据的不断更新,让保险君重新思考了这个假设的可能性。

  长久以来,在重疾险销售推广过程中,保险人都容易陷入一个误区——重疾险的功用究竟是什么?

  这个问题不是闭着眼睛、不假思索就能回答的么?提供重疾治疗费用,减轻家庭负担,保证患者治疗,换取活命机会,哪里存在什么误区?

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  从重疾险的诞生说起

  重疾险问世于1983年的南非,但最先提出这款产品创意的是外科医生马里优斯?巴纳德。他发现,在实施了心脏移植手术后,部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗。为了缓解患者一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

  1986年后,重疾险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区,1995年引入我国内地市场。随着市场竞争的加剧,重疾险涵盖的病种逐渐增加,从最早的十几种到现在的普遍45种,个别港险甚至超过了100种。

  保监会在2007年对内地保险公司推出的重疾险制定了统一的标准基础,明确必须包含以下6种疾病:

  (1)恶性肿瘤(但不包括早期恶性肿瘤,如原位癌);

  (2)急性心肌梗塞;

  (3)脑中风后遗症(造成永久性的功能障碍);

  (4)重大器官移植术/造血干细胞移植术(须进行异体移植手术);

  (5)冠状动脉搭桥术/冠状动脉旁路移植术(须进行开胸手术);

  (6)终末期肾病/慢性肾功能衰竭尿毒症期(须透析治疗或进行肾脏移植手术)。

  除此外,还有25种疾病可由保险公司自行进行产品组合。

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  是否真的有必要投保重疾险

  对于消费者来说,重疾险的保障病种越多越好,数量多,说明保障全,但各位可以翻看自己手头重疾保单的条款,直接看条款最后的“释义”部分,这部分细载了保障病种的类目与解释,没有医学常识的读者可以找专科医生或是学医的朋友咨询,了解下这些情况的严重程度、治疗难度、治愈情况、花费情况等。

  如果将重疾病症以严重程度由轻到重划分为1~3等的话(1等最低),那么重疾产品普遍的保障范围则在2等及以上,简单来说它只保你半条命悬在鬼门关的状态。这一时期不仅治疗费用高,治愈率相对较低,医养费用也是一个大问题,所以为什么保险人会告诉你,投保重疾最完美的方案是保额100万以上,最次起底也要30万。

  中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会委员丁云生先生曾提到,保险公司现在的重疾理赔90%以上都以晚期为主,中国人得病扛着、忍着,从早期忍到中期,等终于忍不住了一检查,已是晚期。加拿大、日本、澳大利亚重疾存活率都在80%以上,投保重疾险,让他们有了足够的治疗费用得以延续生命;而在中国,重疾存活率只有30%,重疾险是否真正发挥了它的价值?

  再者,以上述6种重疾举例,急性心肌梗塞与脑中风只要不是先天遗传,后天自己注意身体、健康作息、科学锻炼,很大机会是可以避免的;必须开胸的冠脉搭桥术嘛,经过保险君向外科医生们的几番咨询,可以拍胸脯告诉大家,现在支架已经普及到滥用的地步,开胸手术并非必要;重大器官移植多发于意外重伤、血管血流梗塞、恶性肿瘤、终末期肾病等,健康的生活习惯让你告别心血管疾病,意外重伤方面意外险管够,另外两项呢?

  先说说终末期肾病,该病的成因有三:中毒、免疫系统原因、恶性肿瘤。毕竟现实不是武侠小说,没人有事没事天天蹲着给你投毒,免疫系统可能是先天也可能因为其他病毒影响等,发生的概率也比较小。从重疾险的理赔数据看来,恶性肿瘤(即癌症)在重疾中的占比最高,达到70%,北上广这类城市重疾赔付中的癌症理赔就超过了90%,如此防不胜防的病种只能投保重疾险么?不,只要一份防癌险就能搞定。

  重疾完全有机会预防提早治愈,而在产品选择上甚至可以被意外、防癌险等产品取代,不禁让人怀疑,投保重疾险真的有我们想象的那么重要么?

  保险公司设计产品的原则,有一点大家应该知道,就是成本必定是影响保费高低的最直接因素。重疾险保障病种越多,保费相对越高,附加轻症保障,保费又往上升了一个档级,市面上“重疾+轻症”的产品组合轻症部分多为“提前给付保额的20%”,简单来说就是轻症的理赔额度是算在保额内的,轻症理赔完了,剩下的80%额度才是重疾部分的保额。想要投保轻症额外给付(即轻症与重疾不共用保额)的产品并非没有,但是保费肯定是比提前给付型的产品贵一些的。

  让保险君分别截取《保险兵器谱》榜单的终身重疾险与终身防癌险,给大家感受下两者间的保费差异:

  (重疾险举例为30年男性)

  (防癌险榜单)

  以前我们投保重疾是因为保险公司强行组合产品,没有更多选择,有些奇奇怪怪的病实际上并不是我们的需求,但要投保却要为这些多出的病种买单承担多余的保费,保额却没有得到提升。现今保险产品种类越发丰富,单病种保障的产品逐渐增加,消费者完全可以通过身体检查、癌症筛查了解自己身体状况,进而有针对性的投保,自行选择产品组合。连病都治不了只能消耗等死的疾病类保险,我们并不需要。

  单就性别而言,女性患性别特定癌症的几率较高于男性,原发性乳腺癌、原发性宫颈癌、原发性子宫癌三大女性癌症杀手,虽高发,但及早治疗越易康复,花费越少,中国统计数据是癌症患者的乳腺癌五年存活率是73%,过了这五年没事,才算真正的康复。所以针对女性的防癌产品,仅仅只能满足治疗费是不够的,还需要后续医养的经济支持,看起来保费也不少啊……