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下半年降准预期下 理财需“趁早”

http://money.591hx.com 2016年08月23日 08:25:02 中财网
如果手头正好有几万元闲钱,怎么打理呢?很多银行理财经理给出的第一个建议就是:建议投资者选择中长期理财产品来提前锁定收益。虽然从各银行一年期理财产品年化收益率来看,较去年同期下滑明显,但由于降准预期,下半年很可能还要下滑。

下半年很可能降准
今年3月1日,央行实施“降准”后,已连续4个月没有动作;与去年多达5次降准相比,市场对下半年降准的可能性仍有期待。一位国有银行理财经理告诉记者,多次降准后,目前大型金融机构的存款准备金率为16.5%,中小金融机构的存款准备金率为13.00%,他认为,“现在存款准备金率还是偏高的,不排除继续降准来释放流动性,刺激经济企稳。”
对于下半年降准的次数,有业内人士认为会有3次之多;但在降准时间点上,考虑到刚刚发布二季度经济运行数据,可能还需要观察7月份的运行情况。某券商研究员表示,降准的预期一直存在,但央行之前屡屡采用OMO和MLF等方式投放货币,所以市场可能已经“习惯”了,但目前的经济运行数据、人民币贬值压力仍是关键,如果有变化的话,三季度还是有降准的可能。

基于下半年降准的预期,银行理财经理也推荐投资者购买1年期以上、预期收益率较高的理财产品来锁定收益;因为从过往经验看,降准实施3个月之后,在流动性宽松的情况下,银行理财收益率往往会出现明显下降。

4%以上收益率产品已很少见
尽管银行理财经理建议“趁早”购买高收益理财产品,但预期年化收益率在4%以上的产品仍是凤毛麟角。记者走访部分银行发现,国有大行的理财产品收益大多不超过4%,3.7%-3.8%较为常见,即使是通过薪资卡、网银等渠道购买,上浮收益也只是增加0.1个百分点。

超4%以上收益率的产品中,仅有部分中小城商行的产品可以购买,但有的银行开放规模较小,只有2000万;有的银行起点又较高,需百万起步。业内人士告诉记者,不排除相关产品的设计是通过高收益率来攒人气和锁定高净值人群。不过,对于普通储户而言,业内人士建议并不一定要去追预期年化收益率较高的产品,可根据实际资金情况和风险承受能力进行配置。

几万元闲钱该如何打理
1. 买国债
如果你这几万闲钱,最近几年都用不着,比如给子女攒的教育经费啥的,最保险、最省心的就是买国债。虽然国债收益率不断下降,但现在三年期国债收益率也有3.8%,五年期的收益率有4.17%,比银行同期定期存款收益率高。更何况,国债与其他理财方式相比,风险相当低,基本不用担心血本无归或跑路的风险。

提示:我国国债每月10号发行,8月10日发行的是电子式储蓄国债,9月10日会发行凭证式国债。凭证式国债只能在银行柜台买,想9月10日购买国债的筒子,别忘了购买当天提前排队。

2. 投资网贷平台
如果你能接受一定的风险,也可以考虑P2P网贷平台。相比于银行理财、国债4%左右的收益率,P2P网贷平均收益率虽然已跌破10%,但仍然有很大吸引力。当然,收益与风险共存。不想本金全无,投资前筛选出靠谱的P2P平台非常关键。筛选时可参考第三方机构的网贷评级报告,一般来说评级靠前的平台更靠谱些。

提示:投资前一定要进行筛选。

3. 基金定投
基金定投好处多多,既可以强制储蓄,又能带来一定的收益。不过要提醒的是,基金定投关键在于坚持,按股市7年一个周期算,定投最好坚持7年以上才好。如果三天打鱼两天晒网,看到亏就撤,那还是不要定投了。

提示:基金定投,既可以直接登录基金公司官网购买,在银行柜台购买,也可以在第三方基金平台购买。一般来说,基金公司官网手续费最低,第三方基金平台品种最全。大家可以根据需要选择适合自己的购买方式。

4、买银行理财产品
银行理财产品一般5万起售,收益率也并不高。监测数据显示,最近一周银行理财产品平均预期收益率仅3.73%。不同银行的理财产品收益率也不同。一般来说,城商行>股份制银行>国有四大行。想追求高点的收益率,可以考虑股份制银行和城商行。

提示:银行里卖的并不都是银行理财产品,买之前一定要弄清楚,别稀里糊涂买成了保险。

5、买银保产品
银保产品的年化收益率普遍高于银行理财,因此一些理财经理会建议投资者购买银保产品。跟银行理财相比,银保产品的投资收益受市场影响较大,如有些投连险是不承诺最低保证利率的,分红险也可能无红可分,收益具有很多的不确定性。而多数银行理财产品都能得到较稳妥的收益。

提示:投资前,一定要对银保产品有充分的了解,认识到风险。银保产品一般会有十天的犹豫期,如果发现买错产品的话,可在犹豫期内退保,本金不会受到损失。

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