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以房养老靠谱吗?传统观念房价波动成绊脚石

http://money.591hx.com 2016年07月13日 15:16:14 三湘都市报

  6月30日,试点两年的“以房养老”迎来“大限”。经过两年的试点,“以房养老”首批参保对象的生活发生了哪些改变?试点之后的“以房养老”路在何方?

  背景:以房养老四地试点

  2014年6月23日,中国保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,决定自当年7月1日起,在北京、上海、广州和武汉四地率先开展老年人住房反向抵押养老保险(即以房养老)试点,试点期为两年。

  2015年3月,经过保监会批准,首款保险版“以房养老”产品正式推出。同年4月,家住北京西三旗的两位老人,与某人寿北京分公司签下“老年人住房反向抵押养老保险”投保单,这标志着以房养老保险正式落地。

  什么是以房养老?

  “以房养老”,全称叫老年人住房反向抵押养老保险,又叫作“倒按揭”,简而言之就是拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,然后按月领取一定数额的养老金,期间老人仍然可以住在这里,仍然拥有对房屋的占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,直至身故;而在老年人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

  目前国内推出了“以房养老”保险业务的仅有一家。以它推出的保险费率表计算,70周岁的男性老年人,有价值为500万元的房产,扣除延期年金保费(一年约3万元)和保单管理费,每月老人拿到手的养老金约为1.85万元左右。如果在一般城市,房产估值100万,每月到手在3700元左右。

  “以房养老”模式其实是从国外引进的“舶来品”,最早源于荷兰。根据美国住房反向典质贷款的一份数据,美国参加住房反向典质贷款的金融机构从上世纪90年代不到200家,扩增至2005年的1300个。

  成效:四地仅有60户投保

  据了解,自以房养老试点以来,仅该人寿保险公司开展了该业务。截至2016年6月28日,投保60户78人。

  对于该产品的销售,该公司在给记者的采访回复中表示:“目前的销售情况我们认为还是符合预期的。‘以房养老’目前只是试点阶段,仅有四个城市参加,我当初设定两年内有20户投保就算成功,如今的数据我已经相当满意,第一批试点已经成功。”

  探因:传统观念是最大挑战

  据了解,在试点过程中,“以房养老”试点遇到的最大挑战是传统观念。目前“养儿防老”的传统观念依然是社会主流,绝大多数老人希望把房子留给孩子。

  该公司反向抵押养老保险办公室相关工作人员告诉记者,有一位上海的老人非常想参加以房养老,但是因为妻子过世后,房屋的一半产权归儿子所有,房子遂变成了不完全产权,儿子不同意老人将房子抵押给保险公司,因此陷入僵局。“这位老人和我们签署了意向书,他希望我们多给他一些时间,由他来说服家人。”

  据相关工作人员介绍,目前的以房养老产品,需要客户指定身故继承人,等投保人将来过世之后房子并不是给保险公司,继承人可以优先选择偿还保险费用赎回房屋。

  房价波动大成为障碍

  中央财经大学中国保险市场研究中心主任郝演苏教授表示:“以房养老”牵涉到金融业、社会保障、房地产等多个行业,同时还受到传统文化的影响,相关政策的执行不仅需要顶层设计、统筹规划,更需要全社会的理解和认知。郝演苏认为,由于目前我国大中城市的房价波动较大,导致保险公司与“以房养老”客户对于房屋未来价格走势产生认识差异,可能是我国“以房养老”试点开展不顺利的一个因素。

  展望:试点城市将扩容

  在年初举行的老年人住房反向抵押养老保险试点工作座谈会上,保监会副主席黄洪表示,以房养老使老年人的房子由“死钱”变成了“活钱”,满足了老年人希望“居家养老”和“增加养老收入”的两大核心养老需求。同时,有效提高了老年人的可支配收入,显著改善了退休生活质量。

  保监会方面表示,2016年要在现有4个试点城市的基础上,选择经济条件较好、房地产市场较为规范、当地政府支持的城市和地区纳入试点范围,通过扩大业务经营区域,在发展中解决问题,使更多的老年人享受到这项政策福利。

  (责任编辑:DF101)


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