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投资案例 创业家庭更应重视理财

http://money.591hx.com 2016年06月16日 10:29:56 京华时报

京华时报漫画谢瑶

  京华时报漫画谢瑶

  案例

  向先生今年29岁,和朋友合伙开了一家游戏公司,年收入不确定;未婚妻小李28岁,在一家民营单位担任行政工作,年收入6万元。由于工作繁忙且处于创业时期,俩人打算年底登记,明年筹办婚礼,两年内计划要小孩。5年前向先生购买了一套80平方米的房子,当时市价150万元,目前已升值到240万元。买房时商业银行贷款100万元,期限30年,现每月供房3000元。目前每月车贷5000元。现其他开支约每月3000元,现有银行存款6万元,无其他投资。双方父母均有退休工资和医疗保险,无须赡养。从长期来看,希望建立健全家庭保障计划。

  理财分析

  1.提高流动性储蓄建立家庭应急基金

  向先生可以通过购买银行开放式理财产品作为家庭应急基金。开方式理财产品按日开放,申赎灵活,预期年化2%-4%的收益率远高于活期存款,而且预期收益率随期限递增,是应急基金的最佳选择。在向先生现有的可生息资产中,除了银行存款之外,稳健型收益的资产几乎为零,建议应适当增加风险性与收益性均衡的资产,将每月工资剩余资金和每年的家庭结余资金,建议按照5:5的比例安排在银行理财产品和债券型基金等稳健收益类资产,避免通胀造成的资金贬值,并在分散风险的前提下达到保值增值的目的,以提高资产组合的收益率和稳定性。

  同时,建议向先生办理银行的信用卡以备家庭日常开支减压。此外,向先生结婚准备房子装修,可以办理银行的“装修分期贷款”业务,零利率,手续费利率低,可为向先生结婚筹办资金解决很大一部分问题。

  2.基金定投完成教育金积累

  小孩教育和养育费用,可以说是一个家庭最为刚性的需求,从小孩出生开始就要进行,通过长期准备,依靠时间的复利作用来满足最终需求。

  建议采用基金定投的方式,一是投资时间比较长,平均成本法容易平滑风险,提高投资收益率;二是容易做好日常的资金积累工作,起到强制储蓄专款专用。如每月定期投资1000元,一直坚持20年,则可为小孩积累一笔资金,供他到大学毕业。此外,建议买一份教育险,可以提供保费豁免功能,保障性更强。

  3.增加风险保障解除后顾之忧

  像向先生这样的年轻人,正处于家庭初建期,事业处于起步阶段,家庭经济基础虽然相对薄弱,日常负债水平和消费能力处于相对不平衡状态,抗风险能力不足但潜在的风险也相对较低。因此,此类家庭的理财方向应注重培养自己的投资理财能力,在学习和实践中积累有形资本和无形资本。此外,向先生如将来专职自主创业,当遇到意外或者重大疾病时很容易遭遇家庭经济危机,因此,建议向先生购买充足的人寿保险,提高家庭抗风险能力。

  指导专家建设银行北京朝阳支行客户经理彭伟

  京华时报记者余雪菲


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