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3年从0到有一套房?如何选择家庭理财风格?

http://money.591hx.com 2016年06月14日 08:14:38 中财网
今天案例的主角是李女士。初见李女士时我觉得她并不开心,虽然生完宝宝没多久,但是她对自己目前的生活状况并不满意。她现在有了宝宝,可是还没有属于一家三口的房子,她现在想为宝宝建起一个温暖的“家”。

李女士目前刚换工作,原来在广告公司工作,考虑到现在有了宝宝还是以照顾家庭为重,因此换了一份比较清闲的工作,工资也降为10000元/月。李女士的老公目前是上市公司IT部分组组长,月薪30000元。

理财目标
1、两年内攒够90万买房
2、家庭资产实现稳定增值
家庭财务情况
1、家庭资产情况
目前李女士一家有积蓄20万,都存在李女士的货币基金里。5万借给家里亲戚应急用,还有5万在李女士的银行活期账户中。

2、家庭负债情况
目前李女士家庭除了10万元的信用卡欠款,并没有其他负债。因为两夫妻打算买房子,这两年基本都在用心地积累储蓄,没有买车的打算,所以也没有车贷。

理财师给李女士做了风险测试与财务诊断显示,李女士一家的风险承受能力总体为中高级,建议追求8%~10%的年化收益率。

财务体检
1、表现优异的指标
收入稳定:两夫妻都是工薪阶层,每个月都有稳定收入,而且李女士的老公属于中层领导,每年可以提薪10%,李女士目前刚入职每年也可以提薪5%。

中长期理财目标明确:李女士一家对于三年内实现的理财目标非常明确,而且针对目标他们也制定了一定的理财计划。

2、不达标的指标
负债太高:现在李女士一家还没有买房,家庭负债率就达到了30%,不利于本金积累。李女士自己也主动承认了家庭负债率高的原因。因为自身对于名牌包包、服饰的喜爱,经常支出超出预算,导致债务率居高不下。

财富增值能力弱:从李女士的家庭理财结构可以看出来,李女士虽然有明确的理财目标,但是对于如何实现理财目标,似乎狭隘的认为只要多多积累本金就可以,至于追求理财收益并不在意。其中,储蓄在银行活期账户上的5万元本金,白白浪费了追求收益的时间成本。另外货币基金中的20万元积蓄也没有做出合理的配置。借给亲戚的5万元应急金不仅没有利息收益,并且连还款时间都没做约定。

理财师建议
1、设立家庭资产配置账户
李女士应该将家庭总资产进行分账管理。把总资产的20%作为日常花销账户,主要投资于余额宝等随存随取的货币基金中;30%作为增收账户,投资于浮动收益类理财产品中,比如股票、基金、期货、MOM众星拱月证券投资计划等;50%作为长期储蓄账户,可投资于固定收益类理财产品中,比如国债、银行理财、稳利精选组合投资计划。

2、开源节流,缩减不必要的开支
李女士因为喜欢购买奢侈品,已经遗留了一些债务问题,建议家庭财政大权还是交由更节省的李女士老公掌管更合理一些。并且建议由李女士的老公监督李女士的消费购买,保证债务率不再新增。

3、理性选择投资目标,规避理财盲区
很多家庭误以为追求高收益理财就是投资股票,其实这种理解非常盲目。股市在去年中旬经历股灾之后至今还未换过劲来,最近又遭受美联储加息威胁,人民币中间价大幅跳水,现在入市并不是好时机。为了保证家庭财务的稳定性建议还是配置近期比较稳定的项目。

按照上文的理财规划,我们把固定收益类和浮动收益类理财取一个平均收益率8%,三年之后李女士一家的财务状况会如何呢?

根据表格显示,李女士一家不仅三年之内可以实现买房计划,另外还有财富结余,可以再购置一辆20万元左右的车作为和宝宝一起出行的代步工具。

其实这个案例告诉我们有制定清晰的理财目标固然重要,但是制定一份可以实施的理财计划更为重要。在理财师的建议下,相信李女士一家很快能够实现置业目标,她们的宝宝也能在属于自己的家里快乐长大。

如何选择自己的家庭理财风格?

收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同,所以家庭理财的风格,也各有不同。

小编平时接触的最多的,当然是银行人,很多人都觉得,银行人士都是只谈储蓄的保守派,其实咱是一群风控意识较强的萌萌哒好嘛。

下面这7个家庭理财定律,银行人在自身生活当中是怎么用的呢?大家可以从这些例子和定律学习,从而实现三年,拥有一套房子。

以防万一的心理准备
「从墨菲定律说起」
墨菲定律说,事情如果有变坏的可能,不管这种可能性有多小,它总会发生,这里主要是想告诉大家“投资需谨慎”,不要因为收益高就把所有的资产都押注到高风险项目当中豪赌,要有“以防万一”的心里底线。

合理配置家庭资产
「4321定律」
3年从“0”到有一套房子?如何选择家庭理财风格?

这是一个比较通用的家庭资产合理配置比例图,不过定律是死的人是活的,人的职业、受教育程度都有差异,家庭抗风险能力也有差异,对于理财的观念和理财工具技巧的掌握也不同。风险承受力是一切的出发点!

透露个小秘密,银行人士每个月收入,固定购买信赖的理财产品比例,几乎是自然成习惯。如这类“银行宝宝”产品,收益远高于活期,快进快出,可作为家庭应急备用金、家庭日常开销的主力

清楚计算房贷金额
「31定律」
一个家庭一个月可以负担多少房贷?从银行审核房贷额度的观点来看,通常会以每月房贷金额不超过家庭当月总收入的三分之一做为发放贷款额度的重要参考。

投资股票“不超过30只”

「30定律」
虽说不能把鸡蛋放在一个篮子里,但篮子太多也很麻烦。超过30个股票,你该投入多少精力去研究它们?这些精力或许最后收益还跑不赢理财。

预计你能承受多少投资风险
「80定律」
3年从“0”到有一套房子?如何选择家庭理财风格?

风险投资占总资产的合理比重:
80减去年龄的得数,添上一个百分号(%)。

比如,30岁时股票可占总资产50%,50岁时则占30%为宜,而且也是因人而异。

金融资产与固定资产等量分配
「1:1定律」
3年从“0”到有一套房子?如何选择家庭理财风格?

家庭金融资产和固定资产的比例最好为1:1。适合中等收入小康家庭。高收入家庭的金融资产和风险较大的金融资产可适当调高(不算房地产投资) 。

打造自己的复利计划
「72定律」
爱因斯坦说过,复利是人类最伟大的发明,而且时间越久,效果越惊人。

有一个“72法则”,比较容易计算年复利:不拿回利息,利滚利,本金增值一倍所需的时间=72 / 年化收益率。

比如一款预期年化收益率为4%银行理财产品,存100万,每年复存一次,18年之后就会变成200万。

请注意,以上说的是“年复利”,也就是每一年,作为一个复利计算周期。如果变成“月复利”、“日复利”,那雪球效应将更为强大!

如果对资金流动性要求比较高,可以合理利用银行投资产品项目的周期,打造出属于自己的“月复利”、“季复利”计划!(理.财.中.国)

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