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中国家庭财富亚健康 4321理财法则是大忽悠?!

http://money.591hx.com 2016年06月01日 14:26:04 融360

  5月30日,广发银行推出的国内首个中国家庭财富健康参考指数显示,中国家庭财富健康状况普遍处于“亚健康”状态。

  什么是资产配比“亚健康”?

  统计显示,2016年中国家庭财富健康参考指数为58.12,超过七成的家庭财富都处于亚健康或者更低水平!目前中国家庭中长期资产配置偏低,股票类资产不到10%,债券类资产10%,这会导致中国家庭财富的增速跑不赢大市。

  这表明,科学的资产配置观念仍然没有得到普及,大部分的家庭仍然“凭感觉”或是“道听途说”理财,大部分人都没有科学的资产配置理论基础。在投资中容易有散户思维和“多动症”,很多家庭因为不健康的资产配置“返贫”。

  竟然有世界上最牛逼的家庭资产配置?

  前些时候,有篇很火的文章《世界上最牛逼的家庭资产配置,不看亏大了》,讲的就是如何进行合理的资产配资,文中所述的理论基础是标准普尔家庭资产象限图,也就是把家庭资产分成不同比例的四个账户,这四个账户作用不同,资金的投资渠道也各不相同,即4321 法则,将40%的收入用于房产和其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,最后10%用于保险。很多理财规划案例推崇的都是这种方式,但是,这个资产配置法则真的适合所有家庭吗?

  4321法则并非人人适用

  以应届毕业生为例,平均月收入4000 元。如果根据“4321 法则”来进行财务规划,那么每月的开支应不高于1200 元,并且有400元用于购买保险。因为本来收入就不高,房租就要花费至少1000 元,再加上饮食、购物,每月花销至少2000 元,无论如何都没法控制在1200 元以内。另外说到保险,应届生连积蓄都没有,更没有闲钱买保险。“4321 法则”听来很有道理,但也不是人人适用。

  每个家庭的实际情况各不相同,不同的人生阶段也有不同的投资需求,在配置时应该因人而异,不能生搬硬套。很多人在做理财规划时,都直接套用“4321 法则”,忽略了不同家庭间的差异,最终效果可能并不理想。

  举个简单的例子,假如一个中产家庭年收入100 万元,那么根据“4321 法则”,需要把收入的20%,即20 万元放在银行做存款以备不时之需,而每年要花费10 万元保费购买保险,这样的安排显然是不合理的。

  对高收入家庭来说,虽然需要准备应急储备金,但占收入的比重不需要达到20%那么多。在做保险规划时,也要根据家庭实际情况考虑。我们都知道,保险是为了给自己一份保障,如果家庭已有资产完全可以覆盖身故、疾病、养老带来的忧患,那就不需要花费那么多在保费上。

  同样,对刚刚踏入社会的年轻人来说,三四千元的月收入中仅仅只花费30%作为日常开支显然不够,仅仅是房租这一项可能就占到收入的20% ~40% 。这时,再要求收入中的10%用来买保险就太异想天开了。

  已经退休的养老族已经经过了财富积累的阶段,步入了享受财富的阶段,这时退休收入和积蓄大部分都用于日常生活、旅游、医疗等方面,可能40%的收入用于投资,老年人会心有余而力不足。在买保险方面,因为年龄偏大,费率相对较高,也不合适。

  总结来说,“4321 法则”是为了给大家一个资产配置的参考,做数学题有标准答案,理财却不是这样。理财更像是阅读理解,只要能够达到自己的理财目的,不论使用哪种配置方式都是正确的。

  建议

  作为工薪族,小编认为可以按照“三步走”的方式来配置自己的家庭资产:

  首先,留好3~6个月的生活必要开销,配置在现金类产品,其实大可不必存银行活期,各种宝宝类理财产品不仅收益高于银行存款,而且可以应用于各种场景,更加便捷;

  其次,按照“人身意外-重大疾病-子女教育-养老年金”的顺序,利用保险产品搭建家庭的资产风险防护层;

  最后,再根据自身的风险承受能力,利用固定收益类、权益类以及另类产品相搭配的方式进行收益层的投资。


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