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子女如何帮父母理财

http://money.591hx.com 2014年09月19日 09:27:33 理财周刊

  当曾经为我们撑起一片天的父母渐渐老去时,如何引导他们合理配置资产,保障和提升晚年的生活质量?作为子女,不妨尝试兼任父母的“理财师”,帮助他们科学理财,稳中求胜。

  “鱼龙混杂的理财顾问会上门忽悠推销各种保险理财产品,低投入、高收益,还送免费游轮旅游 ;小区里出去遛弯阿姨妈妈会被邀请到附近新开的财富管理公司,产品利率超20%,再送一桶油、一袋米……这年头,骗子比儿子更会哄老人家开心。”一提及长辈的投资理财,在沪上某知名外企工作的王宇就掩不住对老年理财市场乱象的无奈和担忧。在父母接连遭遇两次为老年人“度身定制”的投资骗局之后,年轻的王宇开始逐步承担起整个大家庭的理财重任,在用心经营好小家财务的同时,帮助父母捂紧他们的钱袋子。用这个家庭“新顶梁”的话来说,“当下金融产品创新的节奏很快,许多市面上的理财产品对长辈们来说都是陌生的新事物。父母们的知识结构很难理解这些新花样,加之风险防范意识较为薄弱,在投资理财领域其实是需要晚辈们照顾的弱势群体。既然我们都长大了、独立了,也有了一定的理财知识,就该帮助他们更科学地配置资产,更轻松地安享生活”。

  温和介入代父理财

  王宇是1980 年生人,3 年前刚成立了自己的小家庭。成家后,王宇的理财重心就自然而然地转移到了小家庭的财务管理上。虽然每月都会给父母一些零用,但王宇并不会去干涉父母的财务状况。但让他没想到的是,近年来各种以老年人作为主要目标的投资骗局越来越多,自己的父母也没能幸免,接连两次遭受损失。

  “第一次是在2012 年,当时A 股沪指从3000 多点跌到2200 点,一个常在我们小区附近活动的所谓投资顾问就一直上门,向家里的老人鼓吹股指期货 ,骗说是保本保收益,低点介入一定大涨。因为缺乏相关的金融知识,家里的二老经不住软磨硬缠就买了几手看涨的股指期货 。结果A 股继续下跌,不但没赚到钱,还亏了3 万多元。”王宇回忆说。这次投资经历让父母后悔了很久,切断了和“投资顾问”的联系。但好景不长,几个月后,王宇的父母又因听信银行客户经理所谓的“高回报理财产品”而将一笔本想取出转存的10 万元定期存款“投资”到了一款20 年期的保险产品中。虽说这笔保费最终在王宇的强硬介入下得以收回,但反复多次的来回折腾以及手续费用上的损失依旧让老两口压抑了一阵子。

  真金白银买了教训,王宇忍不住担心:“现在以老年人为营销目标的金融产品那么多,但这些产品真的适合父母么?长辈们又是否能靠自己辨识其中的风险?”再联想到身边同龄朋友也不时提到父母们遇到的各式理财骗局,甚至还有老年人碍于面子和同情心为他人提供经济担保,最后把自己套进去的事,这些都让王宇意识到,自己眼中曾经无所不能的父母无论在体力或精力方面都进入了下坡路。“想想自己的父母都已过六十,风险意识及辨识能力都有所下降,很容易受到别有用心者的误导和欺骗。虽说有了两次教训,但难保不会再陷入类似的陷阱。说实在的,现在金融产品创新的节奏很快,别说几十年前的经验,几年前的知识都很有可能已经过时了。在金融市场迅速膨胀的这些年,互联网金融产品及其他新兴理财产品、渠道也逐渐增多,许多市面上的理财产品对长辈们来说,都是陌生的新事物。比如余额宝背后的货币基金,在国内火起来也就是这一年的事,长辈们的知识结构理解不了这些新花样,而他们的体力精力也不够去一一学习了。其实,父母们在理财领域可能会逐渐成为需要我们晚辈照顾的弱势群体,既然我已经长大独立,也有了一定的理财知识,就该帮助他们科学地配置资产,更轻松地安享生活。”于是,在与父母进行了一次恳谈之后,王宇开始了“代父理财”的生涯,成为了大家庭的“第一理财师”。

  循序渐进稳中求胜

  “虽说父母很欢迎子女主动帮助他们理财,但真到决策的时候,又难免会不放心。老年人的理财需求其实很简单,但麻烦的是,你需要在大量观念冲突的前提下,把这事理顺。”在为父母代理理财的初期,王宇发现自己的父母常常会担心年轻人经验不足,“因为经历过A 股从牛市到熊市的震荡,加上此前都是自己理财,所以我父母也还是有些精神头的,很多事情不和你说清楚一二三不算完。长辈们活了大半辈子了,他们挂在嘴边的就是:我吃过的盐比你吃过的米还多,我走过的桥比你走过的路还多。一下子完全缴了他们的指挥棒,父母也不太适应。”

  如何获取长辈的信任?让父母安心地放下心中的担子?王宇选择循序渐进地解决代父母理财时可能遇到的“信任危机”。“我的方法还是让父母适当参与,最关键的关键就是和父母勤沟通,多给他们讲身边的实例,和他们一起用研究学习的心态研究市面上常见的理财产品,将不正规的与正规的作对比,正规中收益稳定的产品与高风险的作对比,有时还会请我在银行工作的发小来做‘顾问’。另外,就是按照父母天生比年轻人谨慎的低风险偏好谨慎地进行投资。等父母们理解认同了你的思路,就不会再费神瞎操心了。”至于更具体的投资原则,王宇也有很清晰的规划,“父母们退休之后的理财需求实际上非常简单,因为没有什么额外收入了,失去了增加收入的来源,老年人的风险抵抗能力也变差了,所以我一般不会考虑高风险的投资。帮他们理财,可以仿照老年人养生那样,慢慢来,不着急,先求稳,再求赢。在稳健投资的基础上配置一些适当的保险产品,让父母卸下了理财的担子,有更多的时间健身出游,安排自己的生活。”王宇表示,目前他为父母理财的年化收益“战绩”约为5%,“自己打理起来比较轻松,父母也很满意。”

  导正误区科学配置

  光阴荏苒,许多人的父母或多或少都和王宇的父母一样,开始跨入了老龄化的大潮。老年人的群体特征决定其在理财过程中容易被“算计”。首先是老年人一般都有一笔不小的积蓄,容易被骗子盯上;其次是老年人缺乏收入渠道,有意愿通过投资理财增加收入;最后,老年人对新兴的理财产品不够了解,缺少风险意识,易被误导和迷惑。因此,每一次投资危机爆发,最“受伤”的往往就是我们的长辈。作为子女,帮父母理财最关键的就是要像王宇一样帮父母把好投资关,在第一时间导正他们“高收益和无风险可以并存”的风险辨识误区,防止他们因为贪图代理人和销售人员许诺的小礼品及片面计算方法下算出的“高收益”,而盲目购买不符合自身需求的金融产品。

  在具体配置上,子女们不妨将投资的安全性放在首位,为父母选择银行理财产品等风险性较低的投资渠道。如进行基金投资则需控制好所选产品的流动性,同时注意风险资产的持仓比例不宜太高。此外,作为资产配置的补充,子女们还可适当为父母配置一些附加医疗和住院津贴的商业意外险,帮助长辈们有针对性地稳步提高保障。

  鼓励消费舒心乐活

  一方面,要通过合理的配置帮助父母远离投资陷阱,替他们卸下理财的心事负担;另一方面,鼓励父母转换消费观念也是子女们“帮父母理财”的又一个重要任务。虽说经济的发展及消费方式的革新使得现代人的生活水平有了一定提升,但父母们舍不得花钱的消费观念却依旧普遍存在。可以说,老年人的习惯性消费是几十年生活惯性的继续,在互联网飞速发展的当下,许多新渠道改变了我们的消费生活,但却很少有长辈能和年轻人一样尽情享受到这样的生活便利。作为子女,不妨适度鼓励和引导父母“尝鲜”网上购物、手机打车这些省钱省力的消费新方法。在经济条件允许的前提下,小辈们还可以“强硬地”为父母购置一些如平板电脑、数码相机等有助于丰富生活乐趣的数码产品,慢慢引导和鼓励他们形成自己的爱好和圈子。

  就像王宇所说的那样,适度为父母理财,满足他们的投资及消费需求其实并不是一件难事。而即便没有足够的时间帮父母全盘掌舵所有的投资行为,也可以参考接下来的几篇文章,弄清代理投资的要点,把握恰当的投资主线及规则。在合适时机,加强与父母的沟通,了解他们的想法,陪着他们一起构建合理有效的配置。同时,积极鼓励父母适度增加消费,体验科技便利。其实说到底,“帮父母理财”的最终目的并不仅仅是为了增加投资收益,更重要的是保障他们的经济及消费能力,提升父母的生活质量,让他们更好地安享退休的闲暇以及儿孙绕膝的康乐生活。

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