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年入11万 北漂小家庭如何买房买车

http://money.591hx.com 2011年12月23日 08:12:37 华讯财经整理

本期客户资料:

* 姓名 韩女士 * 性别
* 年龄 31 * 职业 记者
* 学历 本科 * 所在省市 北京
住房情况及来源

家庭理财目标:

  1、 希望用五年的时间能在北京生一个孩子,计划大约在2016年。

  2、 希望能买一套100万元的房子。

  3、 买一辆20万元的代步汽车

  4、 为孩子准备教育基金

  5、 家庭债务(信用卡债务)希望在2年内还清。

家庭财务分析:

从韩女士家庭总体财务状况来看,夫妻两人年收入合计11万元,属于中产家庭,每年除去开支7.2万元后,还有3.8万元,结余比率为35%,反映出家庭消费水平还是保持在合理的范围以内,一般情况我们的参考值为30%。资产负债结构看,只有1万元的活期存款,而信用卡负债余额高达5.3万元,负债比率远远超过一般家庭50%的警戒线,说明你的家庭面临着债务风险

基本资料:

  韩女士,现居北京,拥有大学本科学历,今年31岁,是一名记者,身体状况良好,韩女士希望通过理财师为自己制订一份理财规划方案后能在50岁时退休。韩女士的丈夫,今年也是31岁,在一家广告公司任主管职位,身体健康。家庭收支方面,陈女士年收入为6万元,丈夫年收入为5万元,两人合计年收入可达到11万元。每年还银行贷款3万元,日常支出约为4.2万元。年度支出合计7.2万元。家庭目前有现金及活期存款1万元,无任何金融资产。信用卡贷款余额为5.3万元。

家庭理财规划建议:

  1、家庭流动资金准备

  家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多,这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少,这样会使家庭在遇到突发事件时财务陷入困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。韩女士夫妻工作收入比较稳定,家庭面临的不确定概率相对较小,建议储备家庭3个月的日常支出,约为1.8万元。现有的1万元现金太少,还需要在下一个月度收入中补足。其中8000元存银行活期存款,另一万元则购买货币市场基金,货币市场基金的风险较小,收益却高于活期存款,是非常好的现金管理工具。

  2、育子计划和准备孩子教育金计划

  韩女士计划在2016年生育孩子,宝宝的孕育和出生费用对于韩女士家庭来说不会有太大的支出压力。如果韩女士购买有生育保险,其大部分费用可在社保中报销,其他费用则在日常支出中列支。由于对家庭支出没有太大的影响,而考虑到孩子出生后的教育费用,作为家庭一项重大支出项目,则需要提前规划。教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段,国家对九年义务教育实行免费教育。高中阶段学费需要自己承担,而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支,高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出,具有强制性,没有我们讲价的余地。为了缓解届时的经济压力,夫妻二人已经意识到这个问题,值得赞赏。一般准备子女教育金可选择基金定投方式,在投资工具的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户,每月从收入中拿出600元,筛选一只债券型基金作为定投对象,债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券,是一种固定收益型投资工具,风险较小,比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般收益率预期在7%左右,根据财务计算器可计算出20年后至你孩子读高中时,账户金额可积累到31万元。基金定投正是由于这种小额投资,大额回报的特点,在准备家庭长期理财目标的时候得发挥了很好的作用。

  3、还款计划

  韩女士希望在两年内把5万元信用卡欠款余额尽快还清,当前家庭的年度结余为3.8万元,可每年拿出2万元来还款,两年内即可还清。

  4、购车计划

  针对家庭当前的财务状况,想要购买一辆20万元的汽车的理财计划,需要在家庭债务减轻后再做考虑。届时全款购买存在一定的难度,建议采用按揭方式。可选择银行汽车消费贷款和汽车金融公司贷款,银行贷款审批速度慢,手续复杂,但为最省利息的贷款方式。汽车金融公司手续简单,审批速度快,但利息通常高于银行贷款,在具体贷款方式的选择上可根据自身实际情况决定。准备购买一套100万元的房产,由于当前房地产市场存在极大的不确定性,建议待市场明朗后再做安排。



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