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“月光”小夫妻如何扭亏为盈

http://money.591hx.com 2011年10月11日 08:29:50 理财周刊

  黄小姐夫妇俩收入不错却没有多少积蓄,基金投资的亏损也让他们对理财失去了信心。这样的80后家庭究竟该如何“拨乱反正”呢?

  黄小姐是典型的80后白领,目前就职于一家知名广告公司,工作8年多,收入可观。先生是IT工程师,属于那种忙碌勤奋的“张江男”,每月工资上交,家庭财产主要是由太太打理。

  照理说两口子的条件优越,几乎没有什么生活压力,哪有什么理财困扰啊,可偏偏家庭每月的结余十分有限,有时甚至和“月光”结缘。黄小姐称,家庭的日常开销并不算大,但自己有好几张信用卡,由于刷卡消费时根本没有概念,造成了在服装、化妆品等方面的花销惊人,每月还要忙不迭地奔波于好几家银行之间进行偿还。

  另外,2007年买的基金真是让人揪心。当年,结婚时所收到的礼金全部跟风买了基金,前阵子上银行一拉清单,不少净值亏损严重,因此现在,干脆什么财都不理了。面对乱作一团的家庭财务状况,黄小姐十分渴望能够“拨乱反正”,及时让财务步入正轨。

  “卡奴”的钱都去了哪里

  黄小姐每月的税后收入6000元,先生有10000元的收入,目前两人还没有孩子,但已经将此提上议程。

  黄小姐有一套三房二厅的房子,由于购买时间较早,父母首付比例又比较高,因此,现在每月3000元的还款对家庭不构成压力,现在房产的市价已经达到了450万元,剩余贷款约55万元。月度开销方面,家庭的日常花费一般保持在4000元,主要包括水电煤、上交父母的搭伙费、先生上班的交通费、物业管理费、停车费等等,周六、周日黄小姐和先生的伙食一般自由安排,这部分花费平均在800元左右。而目前,家庭每月最大的开销集中在了信用卡还款,平均高达6000元。黄小姐拥有4张信用卡,当中有些是自己申请的,有些是为了人情而办理的。为了免去年费,往往东拉西拉,消费完全没有概念,所谓积少成多,每月等到还款金额出来,4张账单总数总是让黄小姐大吃一惊,透支的功能没用好,反而成了十足的“卡奴”。

  年度开支方面,先生的年终奖约3万元,黄小姐1万元。其中的1万元用作保费缴付。此外,两人有一辆价值16万元的车辆,每年固定2万元用于汽车开销。余下的1万元用作家庭旅游。

  如此一来,家庭结余所剩无几,一旦未来孩子出生,将带来更大的生活开支,更何况还得为孩子的教育费用考虑,到时候很有可能产生入不敷出的情况。

  众多基金缩水怎么办

  2007年的时候,黄小姐听说基金投资可以获得很高收益,于是将当初结婚时所获得的礼金全部用作了购买基金。由于当时对市场情况并不了解,购买的数量多达9只,有些基金的亏损至今高达40%左右,有些甚至连名字都已经忘记了。目前这部分投资的净值约在15万元。

  如今,除了活期留存2万元,作为家庭唯一用作理财投资的部分却面临混乱不堪的局面,黄小姐对此表示无能为力。她想听听理财师的意见,如何通过合理的规划来重拾信心。

  

每月收支状况 (单位/元)
收入 支出
本人月收入 6000 房贷 3000
配偶收入 10000 基本生活开销 4800
    信用卡还款 6000
合计 16000 合计 13800
每月结余 2200    
       
年度收支状况单位/万元
收入 支出
年终奖金 4 车辆支出 2
其他收入 0 保险 1
    旅游 1
合计 4 合计 4
年度结余 0    
       
       
家庭资产负债状况单位/万元
家庭资产 家庭负债
活期及现金 2 房屋贷款 55
定期存款 0 其他贷款 0
股票 0    
基金 15    
理财产品 0    
汽车 16    
房产 450    
合计 483 合计 55
家庭资产净值 428    
       

 

  “理”字当头让财富稳步增长

  /浦发银行财经王逸琼

  黄小姐面临的问题其实在80后白领当中有一定的普遍性,“上班赚够钱,下班花完钱”。其实只要在一些方面加以控制和规划,就一定能够让财富稳步增长,从而实现轻松理财、快乐理财的目标。

  开源节流养成记账好习惯

  参与任何理财项目说到底都需要本金,所以,如果不对日常花费进行必要的整理和压缩,最后又怎么能够本呢?

  黄小姐现在最大的问题是每月在个人花费上的支出过量,这一方面是因为信用卡的缘故,但另一面也是由于日益膨胀的消费习惯。80后当中的很多人之所以成为“月光”,主要因素就是对消费毫无概念。因此,我们建议黄小姐能够继承父辈们记账的光荣传统。

  现如今,手机上的电子记账工具名目繁多,功能也很强大,对明确开支起到了很好的作用,黄小姐可以直接下载,随时随地记录下每一笔开支,对自己起到一定的约束作用,从而形成合理的消费习惯。

  目前,黄小姐也在考虑未来孩子的教育费用以及开支,建议可将每月压缩的个人消费进行积累,建立一个 “家庭宝贝基金”。如果加上原有的2200元剩余,黄小姐每月能够有5000元左右的留存,拿出其中的一半进行教育金的基金定投,另一半存为定期以备孩子刚出生时的开销,如此一来,一年也至少有6万元留存。并且相信在不久的将来,这部分积累也会随着时间稳步增长,孩子的未来教育应该不成问题。

  先从解放“卡奴”开始

  信用卡如今已被人普遍接受,可是办几张信用卡合适呢?黄小姐现在手头上有4张信用卡,单是要记住每月的还款日就够费劲的,为了要免去年费,还得轮流消费。其实,按照黄小姐的收入,每张信用卡的透支额度应该都不会很低,并且按照每月开销,这么多透支额度实际上是根本用不足的。既然如此,又何必要用4张卡呢?

  信用卡并非越多越好,一方面,太多的信用卡往往会面临还款日期的错乱;另一方面,分散的透支消费也很容易会让人花钱无度。黄小姐不妨整理一下现有的信用卡,特别需要留意的是记账日和还款日。建议保留两张卡片,其中一张的记账日为上半月,一张为下半月。只要算好消费日期和还款日期,就能使自己最长期限占用免息资金。至于奔波还款,黄小姐可以利用超市的拉卡拉机器方便还款,或者是为自己的借记卡设定约定还款功能。

  此外,信用卡的增值服务也是一项可以被充分利用的功能。黄小姐的主要消费集中于包包、化妆品,因此,在选择的时候,建议可以多使用一些特定商场的联名卡片,不仅仅可以折扣,也能赚取积分换取礼品。

  当然,我们还建议黄小姐每月养成仔细翻看信用卡账单的习惯,因为这上面将会记录每一笔消费明细,如果能定期分析,看一看哪些消费是不必要的,相信黄小姐的花费也会得到控制。

  把脉基金,两招扭亏为盈

  对于存货基金,黄小姐恐怕真得花一翻功夫了。从2007年到现在,许多基金的排名情况和基金经理都发生了巨大的变化。9个基金的数量确实有些多,其中一定有部分类别的重复,黄小姐首先不妨对这些基金来一个“基金诊断”,全面整理一番。

  其次,在了解了基金的类别、这几年以来的走势排名以及基金经理背景的基础上,就需要进行一定的主动调整了。如果继续守株待兔,恐怕黄小姐的基金净值很难浮出水面。

  那么,面对亏损,其实我们可以提供给黄小姐两个方式予以参考:其一,是类似于“基金定投”的成本分摊法。对于那些业绩尚可,只是入市时间选择不当的偏股型或者指数型基金,我们可以在每月固定投入部分资金,摊平成本,复利滚动,解套出局。其二,建议对那些表现并不理想的基金进行更换,首选同一基金公司表现较好的基金,这样可以节省下不少申购费用。当然,不建议将股票型基金转换为债券型,否则得不偿失。



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