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白领理财方案:购买商业保险提升家庭保障水平

http://money.591hx.com 2011年09月23日 15:24:23 投资与理财

  整天坐在转椅上,对着电脑忙碌,如今的都市白领们比“牛仔还忙”,“亚健康”成了常态,白领的理财也更注重安全与稳健。

  理财案例

  赵女士在一家知名国企工作,先生是基层公务员,家庭月收入在12500元左右。家庭资产除一套房改归己的116平方米住房外,还有8万元银行存款,2万元国债,目前房产市值约230万元。女儿正上小学。夫妻双方单位都负担职工相应的医疗养老保险费用。

  近年来,赵女士一家用于提高生活质量的消费支出日渐增大,特别是在保证家庭日常生活开支的同时,用于旅游、文化等方面的消费逐年递增,家庭月总支出大约8000元左右,每月有4500元左右的结余。

  资产分析

  1、资产负债情况

  赵女士家庭没有负债,资产负债情况良好。固定资产即自住房产占了家庭总资产的绝大部分。家庭投资主要是国债和银行存款,现有的理财品种均属保守型投资,虽然较为稳妥,但综合年收益率仅为2%左右,很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险

  2、收支情况

  从结余方面来看,赵女士家庭的储蓄比率为36%,有一定财富积累效应。但如果赵女士继续保守理财的话,那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘。

  3、保障情况

  赵女士家庭理财结构中没有保险类的投入,家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零。

  总体来看,赵女士家庭收入稳定,但支出较大。资产结构主要集中在低风险的存款和国债,无法抵御通货膨胀对财富的侵蚀。家庭保障有待进一步加强。

  理财目标

  1、希望加强家庭财务管理,寻找合适的理财方案,实现合理的平衡。

  2、为女儿准备教育金。

  3、为家庭增加抗风险类投资产品。

  理财建议

  1、在风险可控的前提下,积极寻求收益高的理财产品。

  在控制风险的前提下,寻找收益较高的产品,提高理财收益率。赵女士家庭资产中,银行存款过多,影响了资产的收益。

  国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式,考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势,国债应作为家庭理财的首选品种。所以,赵女士应加大持有国债的比重,定期存款中,如果有到期或存入时间不长的,可以支取后转为凭证式或记账式国债。

  2、适当进行风险投资,增加资产的张力。

  我国股市日趋规范,在投资环境向好的情况下,如果购买一些10元以下的通信、金融能源等高成长行业的股票,必然会取得较高的回报。同时,近来各银行争相推出了各种炒汇业务,这种过去被认为是“投机倒把”的理财方式,已经给许多汇民带来了不菲的投资收益。如果赵女士能通过合法途径换取外汇,可以到银行开户炒汇。因为国际汇市和我国存在时差,赵女士可以白天上班,晚上下班后在家里进行网上炒汇,这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”。此外,如果赵女士对古玩收藏、金银纪念币有一定的了解,也不妨在价位低的时候囤货,等待升值。

  3、教育基金积累早动手,同时加强子女教育的早期投入。

  赵女士小孩还小,目前每年的教育金开支不多。以赵女士目前的家庭财务状况,孩子高中以前的教育金可以在日常开支中预留,不需刻意准备,而大学费用为硬性支出,且费用较高,需提前做准备。目前的大学教育金为每年2万元左右,大学4年费用为8万元,还将随着通货膨胀有所增加。赵女士可以每个月定投1000元,假设年收益为10%,6年左右可准备好小孩的大学教育金;如计划有条件送小孩出国留学,更应提前做好准备。目前出国留学费用每年折合人民币为15-30万元,如果准备60万元用于小孩的出国留学费用,10年准备时间,假设年收益率为10%,则每月需定投3002元。如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠,赵女士不妨根据孩子的爱好,选择乐器、体育、美术等一项特长,投入一定学习费用,进行重点培养。这些早期的投资,在很大程度上能减少将来子女教育的开支,实际上也是科学理财。

  4、购买一定的商业保险,进一步提升家庭保障水平。

  在理想的情况下,我们在退休前会一直保持身体健康和财务安全。但也可能由于伤残、重疾、慢性病以及失业等原因而提前退休,而过劳死则与强制提前退休的状况类似。保险为我们的家人有效规避上述风险,提供了一个保护伞,但必须在风险发生前就获取它。投保的时间越早,保单的价格就越低,保障也更加全面。建议赵女士为家人购买一定的商业保险,主要是意外商业保险以及大病医疗保险。商业保险这个比重一定要适度,不要为自己增加多余的负担,建议将年保费总量控制10000-15000元区间内,遵循“双十原则”即保额为家庭收入的10倍,保费不能超过家庭收入的10%。



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