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私企打工者理财:结余资金分2部分 做不同的基金组合

http://money.591hx.com 2011年09月16日 17:07:11 华讯财经整理

  马先生,现年31岁,私企工作人员,现在住在长春,妻子,也是私企工作人员,有一上幼儿园的女儿。有4万元的现金存款,非房、车类非金融资产总额为10万元,有一套30万元的自主房,还有1万3的房贷未还。剩余缴贷为18个月,每月缴700元。

  马先生每年收入为43200,妻子为4000,其他家庭如为20000,家庭年支出为4550元。

  家庭保险状况:

  单位的三险及女儿的社区保险。

  家庭理财目标:

  马先生和妻子都在私企工作,对于未到不是很有把握,而且不太懂理财,但面对上有老,下有小的处境,希望专家能在女儿未来的教育及家庭未来的养老等方面给予理财方面的指导。

  搜狐理财特约中天嘉华理财顾问有限公司答复如下:

  首先理财的基本原理

  1.必要得家庭储备资金,也就是3至5个月应急资金(根据各自的家庭结构)。但看到您家庭的存款这部分,个人建议把本年度奖金15000元作为必要储 备选择货币型基金,这类基金只投资如国债、回购、央行票据等等,风险基本不存在。其流动性仅次于银行活期,收益与一年定期差不多,利息免税,是储蓄的替代 品种。最后个人建议,您可以申请一张信用卡,以便在急需资金的时候应急使用,但是使用过程中一定要减少不必要的支出,维护良好的信用等级。

  2.适度的商业保险,也就是意外商业保险以及大病医疗保险,意外保险目前看来是您家庭短缺的一部分,购买原则要遵循家庭的主要经济来源者配重原则,目 前市面上的保险产品大多分为:a.卡单型 比如说中英人寿的产品,年缴100元,保额要在10万元,但如果需要保额在50万以上的则需要购置5份。再加上不同的保险公司的购置限额不同,所以可能这 种操作需要多家保险公司询问。但是优点是保费很低廉b.大额保单型 则是可以直接购置一份大额保单,相对步骤简单。但他的缺点则是保费相对高。

  现在谈谈您家庭的大病医疗保险这部分,可以肯定的是家庭保险意识确实不错,但在您写的条件中,我无法准确看出您保额,简单估算下应该在5万左右吧,这 时候问题可能出现了。您家庭身处在新疆,如若出现重大疾病从家庭的角度应该会选择前往医疗水平偏高的城市,保额应该无法满足高昂的费用。所以说个人建议可 以重新咨询下您的保险公司,稍微增加保额。

  最后给您的建议是在增加保费控制3000-4000元区间内,其中意外保险与大病医疗增加额比例控制在4:2。总而言之切记商业保险这个比重一定要适度,不要为自己增加多余得负担。遵循的原则“双十原则” 保额为家庭收入的10倍,保费不能超过家庭收入的10%。

  3。子女教育以及家庭养老金选择。此方面应该就是您家庭所短缺的。目前市场上得诸多令郎满目理财产品,其优点是可以方便您选择面比较广泛,但也同时因 为此点,需要您的辨别能力需要很专业,可能这点对于普通的家庭来说很难。其中子女的教育费用基本以两种方式来积累,第一,选择教育保险,最好是高中以后每 年都可以领取一部分的教育保险。第二,选择基金做定投,孩子15岁之前可以选择风险相对高一些的,如股票型和指数型基金定投,15岁以后建议转为稳健一点 的,如债券型的基金定投,由于目前给您配置的保险比重适度。所以个人推荐您可以选择参与一些基金定投,基金也同时是解决无法预测股市再震荡的时机该如何低 点买入基金,杜绝无法踩准节奏的风险。

  基金定投其特点是享受复利,长期投资 首先需要把基金定投的时间控制在一个较长的周期。比如,假设某基金年收益12%,投资者每月投资500元,并坚持10年,到期后本利共计11.5万,而扣 款总额只有6万。如果投资期限在20年,到期本利将达到49.46万,坚持25.5年。基本上应该成为百万富翁了。

  在这里我给您家庭制定的为,月定投金额控制在800元。投资期限9年。因为这个年限是您孩子到18岁时间。然后年收益10%(合理估值),到期收益本金和143399.28 基本上能迎合您的理财需求了。

  截止到现在,额外为您增加了不到1200元的必要支出。这样的话您的每月结余应该控制在1400元左右。再把这部分资金分为两个账户a.购置汽车资金b.家庭养老金。

  a. 每月定投1000元。5年周期。年收益按10%计算,到期收益本金和为80587元。

  b. 每月定投400元。22年周期。年收益按10%计算,到期收益本金和为377006元。这部分值得提出的是,由于考虑到通胀率的问题所以您所提到的20万 养老金我个人觉得是远远不够的。因此通过这种方式可以额外增加您家庭的养老金积累,再加上您社保中养老部分,目前国内工薪阶层在退休未来20年中能从社保 领取的养老金部分应该平均在30.5万左右,所以得出结论。养老金控制在70万附近是合理数。



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