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自由职业者理财:按比例投资基金组合

http://money.591hx.com 2011年09月16日 17:07:03 华讯财经整理

  网友资料:

  王女士,43岁,本科,北京一自由职业者。本人月税后收入5000元,其他家人月税后收入2500元,家庭日常月均开支7000元,另外还有保险费年支出1万元,教育费年支出5000元。家庭成员均有三险和商业保险。家庭现有现金及活期存款10万元,企业债券基金股票10万元,两处位于市区的房产市值共360万元,贷款余额40万元,其中一套出租,月租金收入8000元,另外,家庭还有汽车家电价值共22万元。

  理财目标:

  1 建立家庭现金储备

  2 希望55岁退休时有100万元的养老金储备

  搜狐理财频道特约汉和理财师团队答复如下:

  财务分析:

  王女士家庭的相关财务比率如下表所示;

  项目 参考值 实际数值

  结余比率 30% 40.32%

  投资与净资产比率 50% 38.24%

  清偿比率 50% 89.47%

  负债比率 50% 10.53%

  即付比率 70% 25.00%

  负债收入比率 40% 6.45%

  流动比率 3 11.88

  总体看来,王女士家庭收入水平中等,财务状况较好,有较强的偿还债务的能力。目前按揭贷款是家庭唯一负债,还贷压力不大。家庭流动比率达到 11.88,说明家庭的流动资产可支付未来近12个月的家庭开支,比率偏高,可进行调整,比如可将现金或活期存款的一部分投资于资本市场获取高收益。

  理财方案

  一、 现金规划

  从目前的情况看,家庭突然的大笔支出发生的可能性较小,考虑到王女士的收入具有一定的不稳定性,建议把6个月的家庭支出总额约5万元作为最低的家庭准备金,即1万元为活期存款,4万元购买货币市场基金,以保证随时变现,以备不时之需。另可办张贷记信用卡,利用其信用额度作为资金紧张时进行必要的补充。

  二、 保险规划

  家庭的风险保障主要考虑意外保障、医疗保障和养老保障,在险种上可考虑投保意外险、

  健康险和寿险。商业保险投保应遵循“双十原则”,即保险费用额度为年收入的10%左右为宜,保额为年收入的10倍左右为宜。

  三、 退休养老规划

  王女士计划在12年后退休,届时拥有100万元的养老金储备。建议立即建立养老金帐

  户,每月4760元定投于年回报率为6%的平衡型基金,即可在王女士55岁退休时积累100万元,用于养老支出。

  四、 投资规划

  上述规划后,尚还余现金及活期存款5万元,加上每年年结余约1.8万元,共计6.8

  万元可用于进一步投资。通过风险测试表可知,王女士有一定的风险承受能力,投资意识较好,对投资也很了解,建议王女士家庭将可用的6.8万元和已有的 10万元金融投资进行稳健的投资组合,比如可按3:3:4的比例,投资于债券型、平衡型、股票型基金,提高资产的整体收益率和增加家庭资产的流动性,以达到资产的保值增值,满足家庭的其他理财目标和改善现在、未来的生活品质。



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