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初婚年入15万如何快速还清60万房贷?

http://money.591hx.com 2011年08月09日 10:14:55 中国新闻网

  面对结婚成本的持续高涨,如何理财才能让准婚族逐步筹够婚嫁费。

  远离“裸婚”?面对生活成本的持续高企。

  如何投资才能让已婚族走好财富之路,过上幸福生活?

  理财案例

  王娟和老公结婚一年,两人都是事业单位工作人员,合计年收入约15万元。小两口有一套房和一辆车,房子市值120万元,按揭购买,贷款余额60万元,每月需还3800元,期限20年。家庭每月生活等杂费支出4000元。现金27万元,暂时没有其他投资。二人都买了意外险。

  资产分析

  1. 资产情况

  王娟夫妇目前有银行存款、房产共147万元,按揭贷款余额60万元,没有股票基金等投资。流动比率=流动性资产/每年支出=270000/93600=2.88;资产负债比=总资产/ 负债余额=1470000/600000=2.45。由此可见,王小姐家庭资产负债比率适中,家庭负债主要为自住房贷款,家庭的清偿比适中,不会出现资不抵债的尴尬。固定资产占比较大,固定资产变现能力弱。家庭储蓄以活期形式存在,作为备用金,比例稍高。家庭没有股票基金等投资性资产。

  2. 收支情况

  储蓄比率=盈余/收入=56400/150000=0.37。两人都是事业单位人员,收入稳定。目前家庭每年结余约5.64万元,家庭储蓄意识一般。支出方面主要是按揭贷款和生活支出,二人还没有孩子,但随着未来小孩的出生,预计家庭整体费用支出会加大不少。整体而言,目前二人家庭支出负担较轻,但结余不多,财富积累效果一般。

  总体而言,王小姐家庭收支结构简单,家庭结构处于成长变化期,资产负债比率适中。家庭收入固定,家庭资产投资渠道单一,增值能力弱。家庭保障水平有待进一步加强。

  理财目标

  1. 希望有适合自己的理财方式,帮助自己理财。

  2. 积累一笔生小孩的费用,并积累孩子教育金。

  3. 为家庭增加合适的保险,增强家庭抗风险能力。

  理财建议

  1. 留足备用金,家庭短期“富余”资产要及时合理投资,对抗通胀。

  王小姐家庭现有27万元现金,远远超过了备用金的留存标准。该笔资金除了自己积累之外,还有结婚时收到的份子钱,对此需要区别处理。

  将这笔数目不小的礼金进行合理理财规划,让其保值增值,无疑是新婚家庭财富积累的第一步。礼金大多由三部分组成:父母所赠,是不需归还的“纯收入”;以往赠送他人婚礼的“回笼礼金”;朋友所送但需要他日归还的“借贷礼金”。可以看出,他日需要还账的那部分礼金,并不能算“纯收入”。

  对于需要在未来一段时间内相继偿还的“人情礼金”,这部分资金适宜投入债券、短期理财产品。以目前人民币理财产品为例,六个月、一年期的短线产品,年收益率平均在4%左右,可使这笔投资保本增值,资金流动性也不错,有利于从容应对随时可能出现的现金支出。

  新婚夫妇在做好家庭流动资产的准备后,通过对夫妻双方婚前资产的整合,再加上剩余的无需回礼的份子钱,进行一些较为积极的理财方式更为适宜。一般可选如下投资组合:稳健类,可以通过基金定投的方式,选择股票型、混合型基金,定期定额投资。根据以往收益情况来看,平均每年可获取10%左右的收益。风险类,可以挑选优质股票、基金等,虽然需要承担较大的风险,但长期坚持下来,收益相对也更大。

  2. 立足长远,开源节流积累家庭财富。

  作为“80后”刚结婚一族的独生子女们,要想迈出财富积累第一步,先要学会“节流”,梳理每月支出,控制花销,可以从记账开始。每月要减少不必要的支出,生活费和其他娱乐费用要相对减缩;充分利用信用卡、团购等吃饭、购物、看电影带来的诸多优惠,这样生活费和其他支出,每月至少能省出1000元。

  初婚族除了“节流”外,“开源”也不可忽视,需要尽早完善职业规划。职业生涯规划的作用,在于帮助我们树立明确的目标与规划,运用科学的方法,切实可行的措施,发挥个人的专长,开发自己的潜能,克服职业生涯发展困阻,避免人生陷阱,不断修正前进的方向,最后获得事业的成功,从而改变我们的物质和精神生活品质。

  3. 多元化多渠道理财,实现财富增值。

  组建一个家庭,意味着面临更多的生活压力和负担,改善住房、生儿育女、养老医疗等都需要尽早提上日程,投资理财变得更为迫切。

  新婚家庭需要预留3至6个月的工资收入,以应对家庭随时可能遇到的资金支出。拿出家庭资产的三分之一,投资于股票、基金等高收益高风险的投资渠道;拿出一部分资金投资于收益相对稳定的银行理财产品、黄金等领域。

  4. 高度重视保险对于防范家庭风险的重要作用。

  王小姐已经购买了部分意外险,建议核算一下额度是否足够,若不够则再补充一下。同时,在意外险基础上,附加医疗保险或者住院保险也是很必要的。这些险种能够保证一些意外发生后,投保人的治疗费用由保险公司承担。

  5. 坚持基金定投,日积月累,实现教育储蓄等中长期目标。

  建议选择3-5只稳健型、激进型等不同风格的基金作为定投的组合,严控风险。选择基金,可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择,同时可参考网上的基金业绩排名。



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