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理财师支招:“啃老族”如何走向经济独立

http://money.591hx.com 2011年07月20日 15:15:26 华讯财经整理

  如今许多独生子女都和父母共同居住,但他们中的很多人还是很向往经济独立的,对此理财师建议,“啃老族”其实不必急于搬出去住,而应该先学会财务上的自立自强,尽快告别“月光”生活,为自己将来“单飞”积累财力。

  据新闻晨报11月22日报道,如今独生子女多了,做父母的都希望和子女共同生活,一来保持家庭的活力,二来节省生活费用。而很多年轻人在没结婚之前,也都习惯与父母共同生活。确实,与父母共同生活有很多好处,生活成本低,生活上有老人搭把手,可以每天享受新鲜的热菜热饭,而一个人独自生活不但成本很高,不会自律的年轻人还会成为“熟泡面一族”,胡乱打发日子。

  向往独立生活的小李,其实不必急于搬出去住,而应该先学会财务上的自立自强,尽快告别“月光”生活,为自己将来“单飞”积累财力。从小李目前的支出情况看,交给父母补贴家用和还贷的钱都是“硬指标”,少不得的,他要攒钱,只能开源节流。开源的方向是努力工作,争取业务上有所拓展,来提升自己的薪酬;节流则是压缩交友娱乐的花费。自然,年轻人交友娱乐也是必要的,但要量力而行,寻找省钱的娱乐方式。还有一块资金也可以攒起来的,那就是房租收入。由于首付是父母出的,目前的房租该先归还父母,但以后,这无疑是小李的一块重要的补充收入。而一旦他搬进去自住,这块收入也就消失了。

  所以,从生活成本控制和加速原始积累的角度看,小李还是先不急于“单飞”,他应该好好珍惜父母对他的呵护和关爱,好好享受和父母共同生活的日子,让自己的钱袋子慢慢鼓起来。

  案例背景

  小李是个业务员,月收入3000多元,未婚,与父母住在一起。父母已退休,退休金总共3000多元,而大家庭每月生活开支也在3000元左右。

  小李和父母目前住在一套70平方米的中心市区老工房(无贷款)。另外,小李妈妈帮儿子首付,2005年买入内中环一套120平方米的房子(毛坯,目前还有10万元贷款,小李月还款2000元(其中约1000元为自己的公积金充抵)。新房原准备结婚用,但因小李对房型及周围环境等不太满意,小李一直想卖掉,换一套更中意的房子,该房目前出租(月租金2500元)。

  除了房贷,小李每月娱乐交友开支1000元,另贴补家用1000元,所以每月几乎没有结余,是典型的“月光族”,更别提什么金融资产了。倒是老夫妻俩多年节衣缩食,尚有20万元的金融资产存在银行,其中一半

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  ■理财目标与差距

  、向往独立生活

  小李想自己独立生活。这是值得肯定的,但独立并不仅仅是搬出去自己住,而是要面对一系列家庭生活成本,从目前的情况来看,小李似乎还很难做到。

  让我们来算笔账。现在和父母合住,小李是个人生活费都打在家庭支出里,自己只要支出娱乐交友的费用和房贷。假设小李购入的是成熟的二手房,不用装修,房产置换没有增加月还贷额,但想要过上有电视可看、有网可上的日子,家电、厨卫的购置恐怕还得让父母支持一下。

  还有每天的三餐费用、日用生活品的购置,都得小李自己掏钱,生活成本将高于他目前贴补父母的费用。

  在上海,像小李这样的80后年轻人的生活,月支出在1500元-2000元的水平,还不包括朋友、同事的偶发性的交际费(如结婚红包等)。这样加上还贷,小李的收入刚够应付自己一个人的生活。父母孝敬问题、以后与女友交往的费用以及自己生病医疗的费用都没有考虑在内。这样的“独立”实在有些勉强。

  人与人组合,将固定成本分摊在几个人身上,因而降低了每个人的成本。所以,从经济学角度来说,家庭为单位的生活方式是有利于成本节约的。目前看,小李和父母生活可以降低每个人的支出,所以建议小李在组织家庭之前还是和父母一起住,减少不必要的重复开支。

  、换房计划

  建议小李结婚对象确定后,再考虑换房。

  婚房的选择需要周详考虑,房产选择是一个多目标选择:地段、交通、周边环境、房型、面积、朝向、房价。现在,以工薪阶层的收入很难选到所有目标都称心满意的房产,只能对多目标进行衡量,按重要性排出先后顺序,再加以综合衡量。

  考虑到婚后既要朝九晚五上班,又要回家做饭过日子,以后还要生孩子,会很辛苦,所以买房子既要方便上下班,还要考虑离老人近点,便于互相照应。地段选择、交通方便是最重要的。

  房屋置换也有不小的成本,需要不宜操之过急,等到确定对象后,再根据双方工作地点、父母住址等统筹考虑,再根据资金及还贷能力选择合适的房屋。

  、浪漫婚礼省钱有招

  小李现在没有积蓄,要在短短三年后操办体面的婚礼有一定难度。

  一般体面的婚礼包括家电家具、钻戒对戒、婚纱照、新人礼服、婚庆布置、喜糖喜帖、婚宴、蜜月旅行及新娘婚前的美容费用等。2006年-2007年《全国结婚消费调查问卷》统计数据表明,在我国城镇新婚消费,共计139557元。随着CPI指数水涨船高,结婚费用每年以18%的增幅递增,三年后的费用将达23万元。

  笔者认为虽然这些数据可以参考,但婚礼是个弹性很大的开支。现在的年轻人想出各种招数应对婚礼高消费,比如在婚庆采用团购方式,拼团议价,可节省大约20%。选择一些有名的饭店代替高级宾馆作为婚宴的地点,甚至可以节省50%以上的费用。还有不少新人去苏州淘婚纱,原来租一套婚纱也要好几千,如果你有足够的眼力,能用200元淘到款式时尚做工不错的婚纱。不少新人结婚后去外地拍婚纱照,既蜜月旅行又降低成本,两项开支并一项。凡此种种,五花八门的省钱妙招,可将婚礼费用一降再降。所以,婚礼不在于要准备多少钱,而是看你打算花多少钱。

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  任何一个预算,只要有创意,都可以办出一个浪漫难忘的婚礼。螺蛳壳里照样可以做出大排场。

  理财师手记:经济独立更要精神独立

  有时候“啃老”是一种无奈,小李有独立的想法值得鼓励,但单飞之前要想好。当下,有不少年轻人和父母住在一起,一面喊着“经济独立”,一面却还没过“心里断奶期”,那些急于证明自己能力的年轻人,在独自生活之前,应该先有心理和经济上的准备。审慎思考,权衡利弊,可以从经济学角度上算一笔账,独立之后能够将自己的独立成本降到最低,既是对自己负责,也是对父母负责。

  保险规划:强制储蓄成习惯 人身保障不能少

  对于像小李这样的职场新人来说,很多人面临的情况是一样的:收入不高、开销不小、储蓄很少、基本月光。所以,就这个阶段的年轻人而言,理财的重点无非就是四个字“开源节流”。“开源”的关键在于开自身能力之源,通过提高自身工作能力来获取持续而稳定的收入增长。而“节流”的关键是要养成强制储蓄的好习惯,积少成多才会有“财”可“理”。

  相信很多人有过这样的体验:信誓旦旦开始自己的储蓄计划,但执行了一段时间后就经常忘记按计划存钱,且当这笔钱存到了一定数量以后,遇到诱惑,总会念想着去动用这笔钱。结果就是,总是无法按计划存下钱来,更有甚者还会倒背债。保险产品有一大功用就是“强制储蓄”,可以帮助你避免上述情况的发生,其“强制储蓄”功能体现在以下几点:第一、计划投入的时间是事先约定的,就是保险的缴费期。缴费期内必须按时缴费,否则会有专人通过各种方式进行提醒。第二、计划投入的金额是事先约定的,就是保险的缴费金额,不得随意改变。第三、计划领取的时间是事先约定的,提前领取会有费用损失。

  所以,对小李的推荐是选择一款5-10年期的两全保险产品,建议年交保费6000-12000元,相当于每月500-1000元,同时附加10万元的重疾、10万元意外伤害、2万元意外伤害医疗。主险也可以选择万能或投连产品,附加相同的附件险。

  ■理财配置及建议

  、坚持储蓄,持之以恒

  小李现在最大的财务问题在于没有积累,每月都所剩无几。不积跬步,无以至千里。小李必须养成储蓄的好习惯。储蓄不是收入减支出。储蓄是一个目标,比如最一开始可以给自己定每月储蓄500元,根据收入来衡量自己的支出。然后每天将自己的支出进行记录,一个月对照一下是否做到了500元储蓄。如果超支了,就将每天的账目拿出来审核,找到不必要的消费项,在下一个月减除。不断做减法,使自己的支出控制在合理的范围内,逐渐积累增加了,手头也会变宽裕。做好储蓄,是迈向人生独立的第一步。

  、提升自我,增加收入

  小李还很年轻,职业能力尚在塑造期。做好本职工作之余,应该多钻研想办法提升自己的能力,扩大自己的收入。3000元的月收入要在上海这个生活成本高昂的城市里生活,也的确刚好温饱。如果要担负起一个家庭,为自己的未来家庭和自己的父母创造更好的生活环境,还需要自身的努力。当然如果在不影响主业的情况下找一份兼职,也是一个年轻单身汉的增加收入的好选择。

  、提高金融资产的利用率

  这条是建议小李妈妈的,在4.4%的CPI面前,三年

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