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单身女白领月入8000元 坚持长期分散投资

http://money.591hx.com 2011年07月08日 16:03:50 华讯财经网

  邵小姐33岁,在上海工作,是一名公司职员,税后收入8000元。目前单身,短期无结婚打算。父亲62岁,退休,身体健康,退休工资月2000元;母亲61岁,退休,身体健康,退休工资1000元。另有一处房产出租,每月房租收入1500元。家庭的消费支出每月3500元,房贷每月还款2000元。

  家庭资产:现金及活期15万,定期3万,房产250万(其中一处价值200万(贷款),另一处价值50万),股票2万元。

  家庭负债:房贷30万,目前已还款10万,剩余20万在未来15年内还清。

  家庭保险:邵小姐本人有商业保险和社保。 父母退休,无商业保险,有社保医保。

  理财目标:1、15万现金规划,是提前还贷,还是做投资

  2、月结余的投资

  【理财方案】

  一、 家庭财务分析

  1、 财务比率

  结余比率=月结余/税后收入=4000元/9500元=41%;

  月供收入比=月供/税后收入=2000元/9500元=21%;

  流动比率=流动性资产/月支出=18万元/5500元=32.73;

  投资与净资产比率=投资资产/净资产=52万/250万=20.8%;

  负债比率=负债总额/总资产=20万/270万=7.4%。

  2、 财务评价

  邵小姐目前单身,处在财富积累的重要时期。父母都有退休金,减轻了邵小姐的负担。

  从家庭财务比率可以看出,结余比率偏高,结余投资不足,影响财富的增加。月供收入比在合理的范围内,不会挤压家庭的消费。流动比率太高,牺牲了资产的收益性。投资比率较低,投资不足,负债比较低,偿债能力较强。综合家庭财务分析,邵小姐家庭投资不足,资产分配不合理,制约了资产的增加。家庭资产的积累缺乏条理性,盲目随意使家庭资产积累不足,目的不明确,对家庭基本的理财目标没有特意的准备,当需要时,会使家庭财务陷入混乱。

  二、 具体理财建议

  1、 现金资产规划

  家庭现金资产有18万,现金资产过多,影响资产的收益。为保证家庭的日常生活开支和意外发生时的应急,让家庭正常的运转,建议邵小姐保留月支出3倍的现金资产,即1.7万。这部分资金从目前的现金账户中支取,其中7000元继续以现金或活期储蓄的形式存在,另外1万元购买货币基金,保证流动性的同时还具有收益。

  2、父母医疗备用金的筹备

  父母已进入高龄,虽父母有社保和医保,有一定医疗保障,但医保的保障具有普遍性,保障报销的比例受限等因素,还需准备一定的医疗备用金。建议准备10万,可直接从目前现金账户中支取。医疗时间上具有不确定性,这部分资金可投资于短期的、风险较小的品种。建议邵小姐购买保本型的银行理财产品,具有收益的同时又保证了流动性。

  3、 保障规划

  邵小姐社保和商业保险都具备,具有较好的保险意识。市面上商业保险较多,适合的才是最好的。邵小姐没有提及具体的商业保险品种,我们无法判断实用性。建议邵小姐的购买30万的寿险,20万的重大疾病险和30万的意外险。

  4、投资规划

  除去上述规划后,现金账户有3.3万,定期3万,股票2万元。房贷开始还的利息较多,后面还得本金较多,邵小姐已还10万,还有20万,利息已还了大部分,且目前的月供在家庭的合理范围内,不建议提前换贷。目前的现金账户3.3万可购买优质基金,风险承受较高,可购买股票型的基金,风险较小可购买债券型基金。定期账户和股票账户继续持有。

  邵小姐每月结余4000元,可按4:3:3投资于基金、股票和债券,长期坚持的投资,可为邵小姐积累较多的财富和投资经验。



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