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准夫妻怎理财保一生

http://money.591hx.com 2011年04月28日 10:26:05 凤凰网我要分享

 

 

 

 

  案例

  29岁的姜先生任职于事业单位,未婚妻陈小姐在一家大型国企工作,双方工作稳定,均有基本社保,未购商业保险。陈小姐于2007年购置了单身公寓,无贷款,现自住。而姜先生于2009年在某二线城市购置了单身公寓供投资用,目前每月需要还贷1100元左右(还需要还18年)。

  姜先生和陈小姐计划明年结婚,2013年生孩子。两人借贷于去年年初在市郊按揭购入一套三居室,目前每月需还贷6500元(还需要还19年),此外尚欠10万元外债,计划3年内还清。目前,两人仅有1万元存款,暂无购车等计划。

  资金分析:

  目前通胀率为5.4%,按照这一数字来计算,20年以后孩子赴美留学所需的资金缺口约80万元;30年后两人的退休金缺口高达500万元。

  两人资产超95%是房产金融投资占比明显不足。均无商业保险,现行医保大概只能覆盖医疗费用的60%左右,需购买商业保险

  理财目标

  1.攒足送孩子到美国念大学的学费。

  2.为自己退休后准备充足的养老金。

  理财建议:

  现状:姜先生和陈小姐目前的两处小房中,一处没有贷款,另一处租金和贷款持平,可以自给自足,都没有产生负现金流。

  风险:从房地产大势来看,房价在近期大幅度下跌可能性不算太大,因此可以保留这两处房产,有助于理财目标的实现。

  建议:在此基础上,可以增加金融资产的配置,以达成养老金和教育金的目标。

  三个时期

  理财目标

  家庭形成期目标完成:

  A.还清10万元债务;

  B.准备好相当于3个月支出的家庭应急开支;

  C.配置两人的重疾与人寿保险。

  家庭成长期目标完成:

  A.完成孩子整个教育生涯的责任;

  B.剩余的2套房贷全数缴清;

  C.保险全部缴清。

  家庭成熟期目标完成:

  准备好退休金达8365944元(存款+金融资产),即使房子不租出去也能安享晚年。

  名词解释

  标准差:

  标准差,是一种表示分散程度的统计观念,体现的是投资的波动幅度,标准差越大,波动越大,也就代表该项投资的风险越大。

  在挑选投资产品时(包括股票基金债券等),应该把预期收益和标准差放在一起考虑。就像买东西一样,应该挑选性价比高的产品。



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