您所在位置:华讯首页>理财频道理财要闻> 正文

不是有钱人就与理财无关?盘点最易陷入的误区

http://money.591hx.com 2011年04月21日 13:06:02 华讯财经我要分享

  理财十大误区之五: 盲目举债还是与债“绝缘”

  文 本刊记者 陈婷

  误区:盲目举债过度透支,导致家庭资金压力大、生活品质差;或是害怕负债,无法合理利用资金的杠杆作用增加收益、早日享受高品质生活。

  生活在上海的倩倩夫妇是新婚,意外怀孕打乱了家里的一切财务计划。2007年9月,还在恋爱的小两口就在徐家汇附近买下了一套一室户的老工房,总价60多万元,首付20万元,贷款40多万元,每月还款3000元,每月租金收入2300元。

  到2008年“五·一”结婚的时候,一室一厅的房子明显偏小,于是两人又动用了双方父母的几乎全部积蓄,买下了一套98平方米的两房一厅,首付60万元,贷款80万元,每月还款5000多元。

  尽管背着每月8000多元的还贷,但这对小夫妻以为咬咬牙还是可以承受的。两人每月税后收入共10000元左右,加上那套小房子2300元的租金,基本上还是可以有4000元可供两人生活。

  但2008年国庆期间,倩倩发现怀孕了。因为倩倩怀孕反应过大,而且有些出血,医生建议在家至少休息两个月以保胎。怀孕满三个月后,倩倩身体还是感觉很累,于是只好病休在家(还是因为跟老板关系比较好,不然只能辞职)。一直到现在,孩子已经三个月了,倩倩还没有去单位上班。

  当初因为倩倩的怀孕和病休,家里月收入一下子从12300元下降到了8300元,。因为当初买那两套房几乎动用了小两口和双方家庭所有的积蓄,所以倩倩他们的财务状况瞬间捉襟见肘——家庭月度总收入还掉房贷后就没有剩余了,几上手里只有5000元左右的现金,根本没有任何回旋的余地。

  大家商量下来,只能把那套一室户卖掉了,不然家里的经济状况无以为系,甚至连基本生活都过不下去了。

  但因为全球金融危机的影响,大家对经济的预期都比较悲观,房价也开始有一点下跌的趋势。但是没办法,倩倩的老公只能在各家房产中介那里催一催,终于,在2008年11月的第一天,他们把那套小房子出售了。扣除所有税费,净到手69万元,还算小赚了几万元,但比他们的预期要低不少。

  而家住上海的林先生的情况和他们刚好相反,林先生和妻子月收入大约能达到12000元。2008年6月,林先生将金桥的一套房子卖掉,净得82万元,家庭总资产达到102万元,无负债。此后,他们搬到源深体育馆的一个小区,花费3000元租了一套两室一厅的房子。此时,该小区房价约16000元/平方米,如果购买一套88平方米的房子,总价约145万元。林先生的太太建议买下这样一套房子,毕竟有孩子了,以后上学要划学区。但林先生说,他不希望总负债超过50万元,如果买145万元的房子,首付70万元(家里留一部分资金),那么还要贷款75万元,每月还款额要5000元左右。林先生觉得太高。

  结果,时不我待。转眼到了2009年7月,该校区房价已经涨到了2.1万元/平方米,林先生夫妇那套目标房已经涨到了180多万元,距离林先生的目标反而更远了。还花掉了林先生一家36000元的现金(房租)。

  合理负债才能享受生活

  不仅仅是倩倩夫妇,现在很多很多的年轻人(包括他们背后的家长)都成了为房子而活的“房奴”一族。他们月收入的60%、70%甚至更高比例都用于供房子的按揭贷款,不敢出去旅游,不敢去好的餐厅吃饭,更别提奢侈消费了。

  还有不少人是“卡奴”,本月潇洒地“喜刷刷”,下个月因为还不起信用卡透支款而只能每天啃馒头。

  究其原因,房价高是一个原因,但更重要的是一个主观因素,是因为他们过于“自信”,负债比例过高。过高地运用银行贷款,让他们通过杠杆小影响受到了房价上涨的好处,获得了不少的资产增值收益。但也令他们的家庭财务状况“危机四伏”,一旦有什么风吹草动意外开支,就会很难应对。

  而像林先生那样过于保守,在自己能力范围内却不愿意合理举债的人士,一旦错过了利用银行杠杆做巧妙投资安排的机会,可能也就意味着错过了让财富较快速膨胀的机会。

  负债的关键是把握“度”

  对于盲目多度举债的人士和家庭而言,在申请各类贷款之前,最好能衡量一下自己的还款能力,看看是否在自己的可承受范围之内。

  比如,房贷占收入的比例为多少方是上限?银监会2004年曾经公布了一个《商业银行房地产贷款风险管理指引(征求意见稿)》,其中规定,单笔房贷的月支出须控制在收入的50%以下,于是,我们可以把贷款额不超过收入的五成认为是一种“度”。如果超过了这个“度”,我们就不认为这是个积极的理财行 为,而是有风险的理财行为了。

  同时,月还款与收入的比例还要计算全面。月还款额不止包括了你房贷的支出,最好也将你车贷、信用卡前款以及其它消费贷款的支出计算在内,得出的数值再和“50%”这个最高限额比较。

  当然,“房奴”还可以进行财务调整以缓解眼前压力,而不一定要向倩倩夫妇那样将第一套小房子卖掉。比如,可以更改还款方式,如原来的等额本金无法承担,可以改为等额本息的还款方式,或者采用月公积金冲还贷方式减轻月供的压力。还可以延长还款时间,如把原来10年还款期修改为20年、30年,就可以减轻目前的还款压力。还有一招就是想办法提高收入,使还款占月收入的比重降低,达到合理负债的范围。

  如果是“卡奴”,那么最好只保留1~2张信用卡,控制信用卡的总透支额度,把多余的信用卡取消,从源头上控制盲目消费。同时,要做好日常的记账工作,切实做到量入为出。如果你的收入已经足够你日常消费,你也并不是特别在意信用卡每月节省下的利息,那也可以恢复传统的消费习惯,抛弃信用卡购物的习惯。

  如果是太过保守的人士,则要稍微积极一点,对自己未来的收入有自信的前提下,使用一点银行贷款,既增加了自己的可支配资源,也可以积累自己的信用。只要在一个合理的负债范围内,“让银行为自己打工”,可以算是上上之选。

  最后我们可以探讨一点,到底将债务指标控制在什么样的水准上才是一个理想的状态?其实,并没有一个统一的定论。大家可以根据收入水平和收入增长潜力的不同年龄段,给自己一个负债比例的合理范围指标。附表可供大家参考。

  附表:不同年龄负债能力指标参考值

  年龄 资产负债率

  (不高于)

  房贷月供额占税后月收入的比重

  (不高于)

  负债还款额占税后月收入的比重

  (不高于)

  备用金维系的时间

  (不低于)

  25岁 80% —— 40% 1个月

  35岁 70% 50% 60% 3个月

  45岁 60% 35% 45% 6个月

  注:资产负债率=负债余额/资产总额×100%

  备用金维系时间=储备的流动性资产/月度花销(包括各项负债的月还款额)


第 [1][2][3][4][5][6][7][8][9][10][11][12][13][14] 页
股票软件   雀巢致癌物   超市 染色馒头   股票   人民币汇率新高   北京新房降价   黄金价格走势图   股票推荐   模拟炒股   炒股技巧   炒股软件   行情中心   大盘分析   大盘指数   大盘   股票入门   千股千评   股票知识   炒股  

与 文章关键字:理财 理财市场 理财经理 理财目标 理财投资 相关的新闻

关于华讯   |   股民心理研究   |   网站导航  |   产品中心   |   上市公司研究   |   法律声明   |   合作伙伴   |    |   广告合作   |   联系我们
华讯财经所载文章、数据仅供参考,使用前请务必仔细阅读免责声明,风险自负。
提示:华讯财经不作任何“加入会员、承诺收益、利润分成”以及其他非法操作方式进行非法的理财服务。详情点击 
证券投资咨询业务资格证  中国证券业协会会员  视听节目制作许可证  增值电信业务经营许可证  上市公司价值研究  中国股民心理研究基地
大连华讯投资咨询有限公司网站 辽ICP备09028864号   
网站客户服务电话:4006996188 E-mail:webmaster@591hx.com