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三代同堂家庭理财:每月基金定投1000元

http://money.591hx.com 2011年04月13日 15:07:28 华讯财经整理我要分享

  家庭财务状况

  H先生:3000元/月;X女士:现在无工作待产,等小孩一岁上班,预计工资1500元/月;爷爷:5000元/月;房租收入:1300元/月;日常支出:3500元/月,房贷支出1665元/月。现在自住房两套,2008年新房现市值70万自住;老房市值30万出租。

  家庭现金及存款情况

  活期存款:1.5万元。银行贷款30年:33万,欠亲友8万元

  家庭成员的保险状况

  夫妻、妈妈均有五险,X女士有重大疾病保险每年1060元,爷爷医药全报

  理财目标和需求

  两年内还清亲友欠款,3年后买辆家用轿车。希望资金有稳妥投资渠道。老房在未来5年会拆迁,想分商铺,那么这几年的存款是分批还新房贷款,还是存下来一次性付商铺剩余的房款。

  现状分析:

  因X女士预计在宝宝一岁时参加工作,因此本理财计划将X女士家庭收入划分为两阶段。

  (1)不考虑工资和物价的涨幅2011年5月11日-2012年5月11日之前:家庭收入项目为H先生及爷爷的工资收入加上房租收入,支出项目为家庭日常支出及房贷支出及宝宝抚养支出(按照目前中等收入家庭,此项支出暂定1500元/月)

  收入:3000+5000+1300=9300

  支出:3500+1665+1500=6665

  年节余资金=(9300-6665)×12-1060(保险费支出)=30560

  (2)不考虑工资和物价的涨幅2012年5月11日之后:家庭收入项目为夫妻二人及爷爷的工资收入加上房租收入,支出项目为家庭日常支出房贷支出及宝宝的抚养支出(按照目前中等收入家庭,此项支出暂定1500元/月)

  收入:3000+5000+1500+1300=10800

  支出:3500+1665+1500=6665

  年节余资金=(10800-6665)×12-1060(保险费支出)=48560

  目标分析:

  目标1:还清亲友欠款

  分析:目标支出:8万元

  目标2:三年左右购买一辆家用轿车

  分析:现在市面上中低端家用轿车一般价格为5万至15万,因X女士家庭负债较多,小孩较小,未来花销会逐渐增大,因此建议将购车计划放在还清欠款后,目标车辆价格在5万至8万元。

  目标3:还清贷款或购买商铺

  分析:目标支出:33万元

  建议:

  一、亲友欠款归还计划:可通过每年预留部分资金做为归还欠款资金来源,因目前X女士家庭每年资金节余不到4万,且目前X女士还有购车计划,因此两年内归还亲友欠款比较吃力,建议可调整还款期限为3年,这样3年内可还清欠款并且可以保证全家生活质量不受影响。

  二、汽车购置计划:考虑到X女士家庭负债较多,目前收入主要依靠年迈的爷爷,爷爷又已是85岁高龄,未来爷爷的身体状况会极大影响到家庭收入的稳定性,最近1年内又会增加孩子的支出,未来花销会逐渐增大,买车后将增加车辆保险与燃油费用,因此建议建议客户将购车计划延后到还清欠款后,并酌情考虑中低端轿车,并且使用招商银行600036 ,,,)信用卡车购易分期付款购买汽车。

  三、基本保障方面,家庭成员的保险配置较为充分,因H先生的工资收入为家中收入的重要来源,建议H先生配置重大疾病保险,年缴保费1060元。

  四、家庭备用金,保证3至6月正常支出较为合理,多余资金可放在招行日日盈等货币理财产品中,在保证资金灵活性的同时,获取较好的收益,目前客户的1.5万元存款可保留做为家庭备用金。

  五、投资理财方面,以基金定投为主要模式,设定中长期的理财目标,每月1000元的基金定投较为合理,定投期限设定在5年以上,以获得复利效果(期望年化收益设定为6%)。同时,为保证出现突发事件时的资金周转,考虑风险性建议配置稳健型的债券基金,预期年收益在6%左右。

  六、购买商铺计划:因目前老屋拆迁计划未定,且拆迁后商铺价格、面积等因素未定,且5年内要考虑爷爷的身体状况是否有变动,因此未来资金是否能够满足购买商铺的资金需求是否需要重新贷款购买仍未确定,建议X女士在拆迁时酌情考虑是否配置商铺。至于是否需要归还银行贷款,也可根据商铺情况酌情考虑。

  投资理财与投资市场情况密切相关,因此理财方案需不定期检视并做适当调整以达到投资收益最大化。

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