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年入10万家庭的保险算盘

http://money.591hx.com 2011年03月02日 13:59:47 大众理财顾问我要推荐此文给好友

  导语一代国学大师胡适先生曾言,“保险的意义只是今天作明天的准备;生时作死时的准备;父母作儿女的准备;儿女幼时作儿女长大的准备;如此而已。今天预备明天,这是真稳健;生时预备死时,这是真豁达;父母预备儿女,这是真慈爱。能做到这三步的人,才能算作是现代人。”

  出镜家庭:

  柳女士,30岁,软件开发,年收入6万元(税后),有城镇社保,无商业保险;

  先生,30岁,销售行业,年收入6万元(税后) ,有城镇社保,无商业保险;

  家庭现状及目标:

  夫妻打算2011年生宝宝,双方父母都有养老保险和退休金,在赡养费方面不需要花太多的钱,但养育孩子的费用需要比较大的家庭开支,暂时还没有列入计划。2008年买入一套价值150万元的房子,贷款额度60万元,分30年还清,不打算提前还贷。有现金存款30万元,无其他投资。家庭收支详见表1。

  表1 家庭年度税后收支 (单位:元)

  

收入状况 支出状况
家庭成员  年收入 项目 年支出 项目 年支出
柳女士 6万 房贷 3.5万 医疗费 2000
先生 6万 日常生活 3万 交际费 1000
交通费 3000 娱乐费 1000
其他 2000 -- --
合计 12万 合计 7.4万

 

  家庭财务分析及理财建议

  1.柳女士夫妻二人年收入12万元(税后),无其他投资性收入来源。每年总支出7.4万元,占总收入的61%(不包括旅行支出),结余状况一般。风险保障支出为零,不能抵御意外伤害、重大疾病这两种人生中最难预知和控制的风险。虽然有一些社会保险,但社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则。无论是费用报销的比例,还是保障的范围,都有一定的风险缺口,如单人病房、营养费、护工费及收入损失费等均不在报销范围之内,此时商业保险就可以发挥作用。比如重疾险和意外险恰可补充社会医疗的范围不足,补充自付额的部分,补充封顶线以外部分的医疗费用。

  2.房贷为60万元,每年支付3.5万元,占月收入的29%,个人资产负债率较高。

  3.家庭消费支出占收入的61%,较为合理,但现金存款较多,没有其他方面的投资,现金占家庭资产比例较大,需要尽快调整。可将约6个月的生活支出作为紧急备用金,以活期存款或货币基金的方式持有,以备不时之需。柳女士家庭每年还有4.6万元的结余,建议每月拿出2000元左右做基金定投,并做长期投资。

  4.柳女士夫妇计划2011年生育宝宝。怀孕后,建议可从家庭存款中提取4万元预备日常花销。等宝宝出生后,建议再从家庭存款中提取12万元,其中2万元用于宝宝的日常开销,另外10万元购买货币市场基金或银行1年期理财产品,收益在2%~4%,作为宝宝教育金的储备。

  5.建议购买适量商业保险作为社保补充,加强家庭的风险管理,保险支出宜控制在年收入的15%~20%。
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文章关键字:定投 理财产品 女士家庭 家庭收支

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