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妙用保险保卫“钱袋子”

http://money.591hx.com 2011年03月02日 13:58:35 投资与理财我要推荐此文给好友

  保险产品在提供基本保障外,新型寿险理财产品也同样具有抵御负利率和抗通胀功能,比如分红险、万能险和投连险

  当萝卜、白菜价格日新月异时,宋女士发现,自己投保的万能险不仅价格没有涨,而且收益还越来越好。这不禁让她喜出望外,看来当初的“无心插柳”,如今竟为自己扛起了抗通胀的大旗。

  其实,CPI高企和连续的加息对于保险来说,都是有利的。中央财经大学银行研究中心主任郭田勇早前对媒体表示,在目前的宏观经济形势下,央行今年上半年还会有持续调控动作来收缩流动性,这将利好保险公司。保险专家也表示,在个人理财规划中,保险是唯一能够转移风险的金融产品,应该作为一个最重要的方面并首先进行安排。

  “钱包保卫战”已拉开序幕,你手头“弹药”充足吗?别忘了动用保险来保卫你的“钱袋子”哦。

  分红险成主角

  理财专家介绍,分红险之所以具备抵抗通胀的能力,是因为分红险的收益与当时的利率以及保险公司的投资业绩挂钩,因此可以有效回避通胀对资金贬值的威胁,使资金相对保值甚至增值。

  记者了解到,分红险资金资产配置以固定收益类为主,如存款、国债等,保持适度的权益类资产配置,既能有较为稳定的收益,又能有适度的回报。

  分红险是一种以保障为主、收益为辅的长期性产品,红利分配较为稳定。由于它的产品特性,决定着保险公司不会把分红型险种的资金用于高风险投资,定期存款和债券通常是这类产品的投资主体,不论加息还是减息,都不会改变这类险种的投资大方向。

  此外,业内人士认为,在加息背景下,固定收益资产的利润贡献逐渐提高。保险资金投资于银行大额协议存款和债券,加息会增加这部分资产的收益率,分红险的收益自然水涨船高。

  一位保险公司理财经理表示,2011年,随着保险资金投资渠道的进一步拓宽,保险资金作为国内第二大的机构投资者,有望找到更好的投资机会,分红险将由此获得更加稳健和可观的收益。

  当然,分红险需要付出保险公司的经营成本和风险成本,还要付出投资成本。因此,一个投资水平不高的保险公司,投资收益未必能跑赢CPI

  万能险和投连险助阵

  加息预期下,传统寿险的魅力悄然减退,而投资型保险产品则备受青睐,其中投连险就是抗通胀的有效利器之一。投连险的现金价值和身故保险金,可根据投资账户的实际投资业绩发生变化,从而长期内能有效抵制通货膨胀的压力。而且从历史经验来看,资本市场投资工具基本与通胀同向变化,且快于通货膨胀的上升,因此长期来看,投连险能有效地对抗通货膨胀带来的冲击。

  业内人士认为,投连险账户具有相对稳定的资金管理规模,适宜进行长期资产配置,一年内的回报率排名情况虽然能够直观地展现该账户当年的管理能力,但持续、长久和稳定的收益情况能够更加全面地反映其整体管理水平。

  万能险因为有较灵活的抵御利率变动的机制,产品收益率随利率的变化而变化,也具备抵御通胀的功能。在加息预期下,这类产品的销售行情将在一定时间内被看好。

  专家指出,所有投资型保险产品中,受益加息最明显的产品要算是万能险了,因为它的收益与大额协议存款、债券等固定投资关联度大。加息后,协议存款及债券收益率将有所上升,大部分资金都投资于这两大领域的万能险,其收益率自然水涨船高。但是万能险有较多不确定性,风险高于分红险。不过,万能险缴费灵活,收益下有保底、上不封顶,附加高额保障的特性也受到市民的青睐。

  教育险为孩子攒足学费

  孩子的教育费用是一项重要的家庭开支,目前,以筹集孩子教育经费为主要目的的教育险,也受到越来越多家长的关注。“钱袋子”紧缩,不妨提早为孩子做好准备,免得日后“悔当年”。

  据了解,教育金保险具有强制储蓄的作用,可分多次给付,一般持续10年回报期,针对出生满30天至14周岁的少儿。而多数产品都设有趸缴、5年缴、10年缴、缴至15周岁等几种缴费方式,家长可以根据自己的资金情况进行选择。

  此外,这类保险在储蓄功能之外,还具有一定的保障。太平洋安泰人寿小太阳教育金两全保险(分红型)产品的条款中就规定,若被保险人于年满18周岁后的首个保单周年日当日24时之前身故或全残,按已缴的保险费总额的1.1倍给付。若被保险人于年满18周岁后发生身故或全残,则按保险金额的2倍给付保险金。

  中国人寿相关人士提醒家长,在购买少儿教育保险时,应该注意保险产品条款中的保费豁免功能。

  保费豁免是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残丧失缴保费的能力,保险公司将免去其以后要缴的保费,而保单继续有效,子女仍然可以领到与正常缴费一样的保险金。目前,中国人寿的英才少儿两全保险、平安人寿的子女教育保险等产品已有豁免保费功能。

 




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