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中低收入者两步实现购房目标

http://money.591hx.com 2011年02月24日 09:08:17 华讯财经我要推荐此文给好友

  在东莞有很多中年夫妻,自己做些小生意,年收入可能并不多,但是孩子支出等各方面花销都会很容易把每个月的收入消耗掉,为了给孩子和未来有一个保障,需要合理再次配置自己的资产,从而达到购房和养育孩子的理财目标。

  案例:短期内财务状况算健康

  读者黄女士今年40岁,先生41岁,两夫妻做点小生意,每年有20000元净收入(现有存款50000元,没其他资产,有社保和医保)。儿子读初中,女儿上幼儿园。理财目标是未来10年可以购房和有一定的储备教育金。

  “从这对夫妇的收入支出上看,短期内,其财务状况非常健康,但随着儿子和女儿年龄增长,教育支出会逐渐加大,负担会越来越重。” 东莞证券资产管理部总经理徐怀民表示,要实现购房和储备教育金的家庭理财目标,有必要将其现有存款和每月的结余进行合理的规划。

  第1步

  配置年净收入5%以下意外险

  徐怀民表示,由于黄女士夫妇属于中低收入者,风险防范能力一般较差,所以应该要配置一定的保险作为保障。当然,黄女士夫妇有社保和医保,能提供一定的保障,所以可以建议他们对保险资产的配置低于一般低收入者的配比水平。“建议其配置每年净收入5%以下的保险,品种主要由意外险为主。”

  另外,在对黄女士夫妇的财务分析发现,徐怀民认为:“他们在银行的5万元存款配置不合理,收益过低,不可能完成其理财目标。”

  徐怀民建议,这对夫妇可以将10%的资金(即5000元)作为活期存款,用于保证他们一般的流动性,将剩余的存款投向比银行存款利率高的品种,并作为以后购房首付款的一部分。由于这笔资金的目的是购房和储备教育金,其安全性要求比较高,在投资标的品种选择时,要注意对收益和风险的合理控制。

  第2步

  利用存款做适当投资

  徐怀民建议黄女士夫妇把剩下的4.5万元放在债券型基金和偏股型基金中,根据自己的风险承受能力做一个配置。“可以尝试配置其中债券型基金配置比例为2.5万元,偏股型基金2万元,假设债券型基金年均收入为8%,偏股型基金的年均收入为12%,10年后,这笔资金将变为将近12万元。”

  此外,黄女士夫妇每年有20000元的净收入,除了购买保险的1000元之外,还有19000元。徐怀民建议将19000元分为8000元、8000元和3000元3部分,前两部分用于基金定投,后一部分用于股票的中长线投资。其中每年8000元定投,用作子女的教育基金,假设年收益率为12%,10年后为11.82万元;第二部分的8000元定投,10年后同样为11.82万元;第三部分的3000元资金,可用于股票长线投资。假设股票的平均年收益率为15%,10年后投资股票的资金约为5万元。

  徐怀民表示:“按相应假设的收益率情况下,最终的储备教育金为11.82万元,购房资金为28.82万元,基本可以实现理财计划。”




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