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单身者理财:4:4:2投资股票、股票基金、收益型理财产品

http://money.591hx.com  2011年01月28日 15:48:17  华讯财经整理  我要推荐此文给好友
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  对于已踏入社会工作,但还未成家立业的单身男女来说,单身期通常收入较低,但增长速度较快,人生的第一桶金一般要在这时赚到,所以,单身期的理财规划非常重要

  无论谁理财,首先应明确自己的主要目标是什么,然后根据目标制定计划。有些单身人士打算在两三年内告别单身并组建家庭,他们的理财计划中必不可缺的一部分便是家庭“启动资金”。方先生就是这样一个人,26岁的他打算购置一套200万元的住房,而父母可以为他提供50万元作为首付;他还要在三年内进一步积累结婚费用。

  由于是购买首套房,且可以公积金贷款,理财师建议方先生,先以父母的50万元作首付,“多退少补”,其他缺口用“公积金+商业贷款”的组合填补,且应用足公积金贷款,因为公积金贷款利率要比商业贷款利率更低。在住房这一“大头”资金准备好后,方先生可以准备装修、家具、家电、婚纱照、婚车、婚宴、蜜月旅行等项目支出。对此,理财师建议他进行基金定投。假设他每月从收入中节余2500元用于基金定投,按照6%的预期年收益率计算,三年后定投大约能积累9.5万元。此外,方先生现有资产15万元,包括现金和活期存款6万元、定期存款6万元和市值3万元的股票,假设这些资产都按照3%的预期年收益率计算,三年后这部分资产将增至16.4万元。现有资产和基金定投的组合将让他在三年后拥有25万元以上的可用资金,只要不很奢侈,就能较圆满地完成婚姻大事。

  不过这样一来,方先生的资金也可能所剩无几,或将成为“月光”族,虽然结婚时父母和女方家庭可能都会分担一定费用,但理财师建议方先生节俭为上,对于“走形式、讲排场”的项目,要有适度取舍,把有限的资金用在最需要的地方。

  资产保值增值其实是所有人的愿望,仅从这一点而言,方先生的资产组合配置就没有最优化。现金、活期存款和定期存款等低收益的资产共12万元,占全部资产的80%,而投资类资产只有3万元股票,整体资产的收益率很难让人满意,达不到保值增值的目的,甚至很难抵御通货膨胀的侵蚀。而单身青年的优势在于年轻、负担轻、大额开支少、风险承受能力较强,因而完全可以动用一定比例的资金进行高风险的投资,除了追求高额回报,还可以在实践中学习,获得投资理财的宝贵经验。此外,方先生只有社保,没有任何商业保险,这也是一个缺陷。

  理财师建议方先生对资产组合进行重新配置。首先,以活期存款、货币基金等形式保留适量的生活备用金,一般能满足3-6个月的日常开支即可。其次,补充商业保险。在已有社保的情况下,方先生只要买一份额度适中的意外伤害险就可以了。剩余的资产,方先生要按照风险偏好重新配置,由于他自测的投资偏好是中庸型投资者,理财师建议他按照4:4:2的比例配置高风险、中风险和低风险资产。高风险资产主要是指股票、股票型基金、非保本浮动收益型理财产品,中风险资产包括平衡型基金、债券型基金以及保本理财产品,低风险资产则是国债、定期存款。

   
 
 
 
 
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