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存款6.5万月入5000的普通职员:用定投基金的方式积累房屋首付

http://money.591hx.com  2011年01月28日 15:48:05  华讯财经整理  我要推荐此文给好友
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  网友资料:

  陈先生,27岁,在成都生活,本科学历,有存款6.5万,本人月入5000元,其他家人月入1000元,无房,每月房租400元、生活费600元,年底有年终奖10000元。

  理财目标:如何投资基金定投(大致1500左右),计划坚持5年后购置房子。

  一,家庭财务分析:陈先生目前无任何负债,并且年结余率高达85%,财富的积累速度很快,资产状况较好。暂时无法从调查表中看出家庭其他成员的状况,可以确定的是陈先生是家庭的重要经济支柱,需要全面的保障以有效转嫁风险。这方面可以进一步完善。5年后有购房的计划,此目标通过合适的理财方式可以实现。

  二,家庭理财规划:

  1.现金规划:陈先生现有现金及活期存款6.5万,无其他金融资产。现金活期属于流动性很强的资产,不过流动性强就意味着收益低,不利于资产的增值。一般我们保留部分流动性较强的资产作为应急金就行。陈先生职业为无线设计,工作性质稳定性一般,所以保留月开支的4倍数额作为应急。当前月总支出1000元,那么留足4000元现金或活期存款以应付突发事件,其余资金可以寻求更高收益的投资。

  2.消费支出规划:陈先生计划5年后买房,因为房价增长无法准确预测,所以按照当地现在的平均房价计算,假设6000元/平方米,住房面积80平米,那么则需48万。首付三成为14.4万,再加上税费和手续费,按照陈先生现在的结余率,5年后可以负担此金额。余款33.6万,假设贷款30年,贷款利率5.94%,那么月供款约为2000元,对家庭年总收入8.2万的家庭来讲压力不大,月供没有超过月收入的1/3。或者陈先生可以增加首付比例,减小每月压力。现有启动资金6.1万,可以选择风险较小的偏债券型的基金进行投资,按照年平均3.5%的增长率,5年后将积累7.25万,也可以考虑存5年的定期,本息共7.198万。同时,根据风险承受能力测试表,陈先生的投资偏好属于轻度保守型,可以从每月结余中拿出3000元一半投资于股票型基金定投,按照年平均10%的报酬率,5年后则有11.6万元.一般投资于偏债券型基金定投,按年平均3.5%的报酬率,5年后则有9.8万元。这样,可负担的房屋首付款将有28.65万,除去税费等一系列费用,贷款20万则月供约为1200元。这样对今后的经济压力小一些。

  3.保险规划:陈先生公司为之购有商业保险,具体保障内容不详,无法给出详细规划,这里一些建议供参考。首先,陈先生作为家庭经济支柱,必须要有很全面的保障,否则一旦遭遇不幸,将会给家庭生活带来巨大的影响。陈先生今年27岁,可以考虑购买定期寿险,目的在于保障家人的生活稳定,保额则要考虑覆盖负债和家庭其他成员5年的生活费。重大疾病保险也可以开始考虑,年龄越小费率越低,当前无重大经济负担的话这方面可以提前准备。另外,意外伤害也要附加。只有陈先生的各种风险都得到有效的转嫁,才能维持家庭所有成员的生活稳定。保费可以参考保险的“双十原则”,即年缴保费为年收入的1/10,保额为年收入的10倍。不过目前的保险市场很难达到此标准,而且年龄越大,保费也越高,实现起来也越难,所以最低要求为覆盖届时的贷款。家庭年缴的总保费每年7000左右比较合适。

  4.投资规划:陈先生有投资定投基金的打算,说明已有投资意识。定投基金不仅可以帮助我们强制性存款,还可以最大程度发挥零散资金的增值空间。用定投基金的方式积累房屋的首付款后,可以开始考虑为自己的养老金积累,时间越长,越能体现复利的增值效果。当前年结余7万元,除去年缴的保费,可利用资金为6万元,月平均5000元。为购房每月定投3000元,5年后赎回缴纳首付款,之后同样可以采取这种方式积累财富。而定投基金的类型和投入比根据投资偏好和风险承受能力合理配置。陈先生属于轻度保守型,可以采取60%的资产配置定息型低风险产品,40%配置成长型的产品。假设每月投资2000元于股票型基金(年平均收益10%),3000元投资于债券型基金(年收益3.5%),那么15年后,将有约150万元的积累。

   
 
 
 
 
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