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两次加息后月供压力加大 五类房贷产品大比拼

http://money.591hx.com  2011年01月17日 09:19:50  北京日报  我要推荐此文给好友
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  今年1月1日起,央行去年的两次加息效应一次“兑现”,五年期以上贷款利率上调至6.40%。对于不少准备在2011年入市的购房人来说,意味着月供还款压力增加。

  理财专家指出,尽管购房成本由于加息而增大,但贷款人只要选对了还款方式,仍可达到轻松省息的目的。

 

  目前市场上的房贷产品五花八门,眼花缭乱的购房人该如何选择呢?专家表示,房贷类型归纳起来不外乎五大类,借款人只需根据自身情况“对号入座”即可。

  传统还款类型:

  “等额本息”、“等额本金”

  案例:

  小张在职场打拼两年,目前月收入稳定,父母准备为其出首付购买一套小两居室留作日后结婚使用。在还款方式选择上,理财专家建议小张可以选择较为普遍的等额本息还款方式。

  还款优势:理财专家指出,从还款月供构成来看,等额本息每月还款本金逐月增加、还款利息逐月减少,但每月还款额固定,由于每月还款额固定,等额本息还款较为方便记忆,适合小张这种初入职场的人士。

  还款劣势:等额本息还款方式的缺点是利息支出相对较多。

  适合人群:等额本息适合收入较为稳定的工薪阶层。

  案例:

  小赵是一家外企公司的中层管理人员,目前月薪较为丰厚,小赵的孩子两年内要上幼儿园,生活支出会增加,所以他想选择一种月供递减的还款方式。理财专家建议,小赵可以选择更适合他的等额本金还款方式。

  还款优势:等额本金是每月偿还相等的贷款本金,同时归还当月应支付的贷款利息,随着每月剩余还款本金的减少,每月的还款利息是逐渐减少的,所以每月总的还款额也是逐渐减少的,还款利息相对等额本息可以节省很多。

  还款劣势:等额本金还款对于借款人来说,还款初期压力相对较大。

  适合人群:等额本金适合当前收入稳定,前期能承受较大月供,后期其余支出用于子女教育等家庭大额支出的中青年人士。

  推荐指数:★★★★★

  加快还款型:

  “双周供”、“按周还”

  案例:

  小钱在某银行办理房屋贷款,由于小钱是月末发薪、老公是月中发薪,所以两人选择了“双周供”还款,每期还款额约为等额本息还款的一半。

  还款优势:理财专家解析,类似“双周供”、“按周还”等类似的还款方式,与传统的还款方式相比,其还款原理是由原来每月还款一次变为每两周还款一次,每次还款额为原来月供的一半,双周供还款心理压力小。由于供款次数频繁,本金减少速度加快,最后算下来可节省较多利息。

  还款劣势:还款次数较为频繁,借款人可能容易遗忘。

  适合人群:“双周供”、“按周还”等加快还款频率的房贷产品适合像小钱这样月中、月末发薪的小夫妻,或是除日常工资收入外还有其他稳定的收入能力、还款能力较强的消费人群。

  推荐指数:★★★★

  充裕还款类型:“气球贷”

  案例:

  康小姐刚刚处于创业初期,短期内企业利润有限,生意预期两年后可以大幅盈利。康小姐刚刚办理了一笔住房贷款,她想选择一款3至5年内可以少还月供,日后一次性归还或是偿还大部分本金的贷款。理财专家指出,像康小姐这种需要的借款人,可以选择“气球贷”。

  还款优势:“气球贷”属于长贷短供,借款人可以按30或20年期限贷款,按3年或5年的贷款利率计算。以3年或5年为一周期结算,在还款期内可以分期偿还利息和部分本金,到期一次偿还剩余本金。前期还款金额较少,借款人前期还款压力较小。

  还款劣势:贷款到期时需要借款人偿还大部分的剩余本金,到期时借款人还款压力会很大。

  适合人群:气球贷适合短期资金不充裕、预期未来收入会大幅增加的借款人,或是有提前还款计划的借款人。

  推荐指数:★★★ 延后还款型:“宽限期”还款、“合力贷”

  案例:

  小乔是深受去年二次调控政策影响人群的一员,首次购房的首付比例上调到了30%,他交完首付后手中没有多余的钱了,日后还款月供是个问题;曹先生年近55岁,想以儿子的名义给其买一套房,但因自己年龄的限制银行贷款最多只贷到10年,而儿子刚刚毕业,月收入还不足月供的一半,银行不会予以批贷。理财专家指出,小乔和曹先生这类人群可以选择延后还款的还款方式,如“宽限期”还款、“合力贷”等。

  还款优劣:宽限期还款,也就是在合同约定的时期内,只需每月支付利息,暂不归还贷款本金。待宽限期结束后,对贷款发放金额按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。“合力贷”,就是父母和子女共同还款,解决父母贷款年限短和子女无法批贷的问题,还款年限可适当延长。

  还款劣势:如延长还款年限,总利息会相应增加。

  适合人群:参加工作初期,收入呈上升趋势的潜力个人住房贷款客户;需要赡养老人、抚养子女但收入稳定的中年优质个人住房贷款客户。

  推荐指数:★★★★

  散钱活用型:“存抵贷”、“存贷通”

  案例:

  朱先生是一家小企业主,除每月按揭贷款的月供外还有多余的资金。但朱先生考虑到日后企业经营中可能还会需要资金,所以不想把钱投入到高风险项目。理财专家指出,像朱先生这种情况,可以选择散钱活用的房贷产品,如“存抵贷”、“存贷通”把闲散资金存入还款账户。

  还款优势:银行会根据账户上的资金按照一定的比例视为提前还款,节省的利率将作为理财收益返还到账户上,借款人还随时可以支配账户上的多余的资金,灵活使用。类似的还有“存贷通”等,还款原理大同小异。

  还款劣势:存款收益与股票、债券等相比略低。

  适合人群:此种房贷产品适合有部分资金盈余、但不想从事高风险投资又想获得较高收益的借款人。

  推荐指数:★★★★

   
 
 
 
 
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