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2011理财赚钱路线图 看你能把握住哪些机会

http://money.591hx.com  2011年01月12日 14:57:02  华讯财经  我要推荐此文给好友
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  2011保险:闻“息”起舞

  文/《投资与理财》记者 孙晓宇

  几十年风风雨雨,起起伏伏,保险业在艰难中成长,在曲折中前行。2011年,保险业在“加息”声一片的舆论中,已做好了起舞的准备。给力?那是必须的

  新年脚步声临近,“小兔子”乖巧的身影已经浮现眼前。温和、沉静是小兔子的代名词,在它的年头里,投资品似乎也应该更温文尔雅一些,才能融合在一片祥和的氛围里。

  可是,并不是所有投资品都能做得到。保险就有可能第一个找到兴奋点,亢奋起来。

  因为,通胀给力,加息走强,多家券商研究报告显示,保险行业的基本面无论是保费、投资,还是盈利,2011年都将显著好于2010年。

  尽情起舞吧,别控制。

  保险将迎来春天

  当2010年临近岁末,股市探底探底又探底但永无底时,保险却传来了令人振奋的消息——银行终于加息了。

  很多人不懂,加息跟保险有什么关系?为什么说加息对于保险来说是利好?这里就让我们来普知一下。

  对于保险公司的存量资产和新增资产投资方面,保险公司大量资金配置为债券,且持有至到期,以获得利息收入为主。加息政策的出台,可迅速抬升债券的到期收益率,对保险公司构成实质利好。而且,加息也将提升保险公司协议存款和浮动利率存款的收益率。

  这就是为什么加息对于保险来说,就如同春风一般温暖的道理。

  有专家指出,2010年末的这次加息,显示出货币政策进入加息通道将是大概率事件,这将对保险资金的债券投资收益率构成长期利好。

  瑞士再保险首席经济师Thomas Hess表示,对于保险行业来说,危机已经结束。虽然仍有部分“余震”需要消化,例如希腊与爱尔兰出现的危机,但保险公司的股东资本已经恢复。随着经济增长在2010年逐步恢复,并且全球经济2011年可能再次温和增长,保险需求也将随之回升。

  正应了那句话:冬天已经来了,春天还远吗?

  那么,加息有利于提高保险公司的投资收益率,保险公司会否因加息改变产品策略呢?一保险资产管理公司研究员表示,大部分寿险公司对利率的变化已有充分的准备,保险公司在每年初制定产品策略时,肯定要将利率波动等因素考虑进去。

  因此,短期内寿险公司基本上不会因为利率变化而改变自己的产品策略。如加息周期确立,长期来看,寿险公司会推出更多的保证收益型产品,为客户提供长期稳定、收益相对较高、保障全面的保险产品。产品应注重抵御利率波动与意外事故和疾病保障方面的功能,也能满足客户的理财需求。

  险种日月不同辉

  凡事有利就有弊。

  已经进入的加息通道,一定程度上减少了保险公司的投资压力。高度依赖投资收益贡献经营利润的寿险公司,可以在投资领域分享加息的成果,协议存款利率和债券收益率都将攀升。

  不过,硬币的另一面却是,加息后,2.5%的一年期存款基准利率,已经和传统寿险预定利率持平,传统寿险收益的劣势再度凸显。

  加之分红险本就不高的分红水平、逐月下降的万能险结算利率,寿险产品在收益方面的竞争力顿显苍白。

  2010年7月9日,保监会发布《关于人身保险预定利率有关事项的通知(征求意见稿)》,预示着国内已执行10年之久的寿险预定利率2.5%上限有望被放开,但时至今日,真正的预定利率市场化仍未成行。

  据业内人士介绍,目前市场上出售的传统寿险产品,大多是在一度降息至负利率时代的过程中设计出炉的,且保险公司的预定利率上限为2.5%。

  如果进入加息通道,这些险种的现金回报率与银行存款相比将更无优势,纯保障型的产品也将失去吸引力。

  而由于产品竞争力的缺失,传统寿险在寿险公司销售榜单中,只能起到“装点门面”的效果。

  相反,万能险和分红险或将迎来机会。2011年,在防通胀压力下的保险需求或将被激发。从寿险保费增长与通胀的关系来看,通胀预期起来的时候,往往是寿险发展最好的时候。其中,发展最快的是具有投资功能、被视为有防通胀功能的万能险和分红险。

  一寿险公司高管人士称,目前分红、万能险成为寿险业保费收入的主导力量,很大程度上与传统寿险预定利率过低有关。他预计,在加息之后,投资型险种的吸引力将更大。

  配置投资型保险抗通胀

  借用一句话:2011年是复杂的一年。

  “十二五”规划开局、世界经济温和复苏,这些有利因素伴随着外贸环境恶化、通胀压力加大等不利因素,必将引发震动。

  与我们百姓相关的,就是通货膨胀率的“日新月异”。从开始引起关注的3%,一直飙升至5.1%,眼看着手里的钱越来越不是钱了,投资型保险的抗通胀功能就愈发显现出来了。

  分红险将成为保险家族中抗通胀的主角。据了解,分红型养老险的好处,就是收益与当时的利率以及保险公司的投资业绩挂钩。

  因此可以回避或者部分回避通胀对养老金贬值的威胁,使养老金相对保值甚至增值。

  不过,也有理财师指出,保险是为保障而不是收益。

  分红险主要投资于与利率相关的产品,如债券、证券、大型基建项目等,这就决定分红险的收益将随着利息的变动而变动。

  一般来说,最好的年收益率为5%-6%,扣除保险公司的运营成本后,投保人的收益率为2.5%-3.5%。

  购买分红险,准确地说,只是在一定程度上对负利率带来的损失做些“贴补”。

  万能险也具备抵御通胀的功能,但是万能险有较多不确定性,风险高于分红险。

  万能险的收益水平相对分红险比较透明,保险公司每月都会公布上个月万能险产品的结算利率。

  相比而言,传统型的固定利率保险产品注重于风险保障,发生疾病或意外身故给予补偿。

  但是由于保单利率固定,因而无法缓解因物价上涨而带来的通胀压力。

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