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房贷还款抗加息"四大攻略"

http://money.591hx.com  2011年01月05日 08:43:55  投资者报  我要推荐此文给好友
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  房价高企不知道打碎多少人的购房梦,而贷款买房,又给买房人打开了另一扇窗。2010年12月25日,央行宣布加息,尽管靴子落地,买房人却更加焦虑了,因为这或许只是步入加息通道的一个开始。

  面对加息,面对通胀,面对农产品价格不断上涨,吃不起,住不起,工资却不见涨的窘境,越来越多的人意识到赚钱越来越难,省钱才是王道。

  背负着房屋贷款的人,不愿看到的就是加息,难免要关注一下房贷省钱诀窍。现在银行可选省利息的方式大抵有两种,一种是变更还款方式,另一种就是选择个性房贷产品。

  由于多数银行都有转按揭服务,一些小型股份制银行为了吸引客户转按揭,大幅降低服务费,也为贷款人提供了较大的选择空间和自由度。

  我们不妨看一看,究竟这些还款方式和个性房贷产品,都是怎么省钱的。

  最省钱还款方式:等额本金还款

  银行最主要的还款方式有三种,一是等额本息还款,二是等额本金还款。除此之外,还有固定利率房贷。

  固定利率房贷,即在贷款期限内,不论银行利率如何变动,借款人都将按照合同规定的固定利率支付利息。

  固定利率房贷,虽然看起来要比其他两种方式更好,尤其是在低利率水平下,如果采用固定利率房贷,就可以避免加息带来利息支出增多的风险。

  可是实际上,固定利率房贷操作性较差,首先,在加息预期升温的情况下,银行出于盈利的角度考虑,浮动利率房贷的利息收入很明显高于固定利率房贷,因此很多银行暂停开办此类业务。当加息预期下降的情况下,又重新开办。可谓买的不如卖的精。

  即使少部分没有暂停固定利率房贷业务的银行,也会把固定利率调高,以降低未来加息给银行带来的利息收入减少的风险。甚至提高至比普通利率高一个百分点的利率,提前透支预期利息。

  等额本息还款是指从使用贷款的第二个月起,每月以相等的额度平均偿还贷款本金和利息。等额本金还款方式是指在还款期内按期等额归还贷款本金,并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。

  在假设利息不变的情况下,等额本息所还整体利息加本金总额,低于等额本金。相对来讲等额本息更为划算。但是在强烈的加息预期之下,等额本金还款方式在初期偿还较大款项,同时此刻利息较低。随着时间的推移,利息虽然增加,但是本金也相对减少,产生的利息总负担也降低了。

  因此,在加息预期下,等额本金还款比等额本息还款、固定房贷利率更为划算,是最省钱的还款方式。

  适合人群:等额本金还款,在初期还款阶段,因为生息本金大,需要还的利息也就多,总体还款金额较大,随着时间的推移,还款金额逐渐下降。相对于一些刚步入职场的人,还款负担未免较重。适合收入较高,相对稳定的成熟白领。

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