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富人也要精打细算

http://money.591hx.com  2010年10月08日 14:03:37  华讯财经  我要推荐此文给好友
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每个人都恨托德亨德森(Todd Henderson)。

  你是否感觉手头紧?

  如果你没听说过他的话,那么我要告诉你,他是芝加哥大学(University of Chicago)的法学教授,上周他不明智地在博客中发了一篇题为"我们是超级富豪"的贴子,讲到了他的财务问题。

  亨德森和他身为肿瘤科医生的妻子年收入超过250,000美元,显然他们正在勉力度过难关。亨德森说,如果奥巴马总统(Barack Obama)的邪恶计划得逞,导致年收入超过250,000美元的人的税率增加,那么他的家庭就将遭受莫大损失。

  向亨德森扔臭鸡蛋太容易了,正如许多人现在做的那样。(他很快删掉了那个贴子,但太迟了──在互联网上,一个人犯的愚蠢错误永远不会消失。)但我们能给他一些有用的建议吗?

  当然可以。

  调整期望值。"我现在就可以给您举个例子,我的一位客户住在芝加哥(Chicago)市郊,他是一位医生,年收入为350,000美元,平常他的信用卡里总是有25,000美元的透支额",印第安纳波利斯(Indianapolis)的Castle Wealth Advisors公司的财务规划师卡尔朔伊尔(Michael Kalscheur)说。原因?太多人有"不切实际的期望",卡尔朔伊尔说。他们认为自己应该在意大利度假、开豪华汽车,以及富人们应该拥有的一切。"我们需要让他彻底改变观念。他必须停止花钱。"每位财务规划师都会告诉您同一件事:真正的挑战是解决心理问题。重新为抵押贷款融资。我不知道你的房子有多大,有多贵,但你现在就可以以5.3%左右的利率获得一笔30年期巨额抵押贷款。即使是一笔100万美元的贷款,月供也仅为5,500美元,而且它还可以抵扣税款。如果你的房子太贵,以至于你连这一利率都负担不了,那么你就买不起这房子。把它卖掉,搬到你能买得起房子的地方去吧。如果你被抵押贷款套牢,那么你应该和银行谈谈。忘掉"资产净值"吧,那是不存在的东西,你应该考虑的是现金流。

  控制可自由支配开支。在兜里随身带着一个笔记本,写下你在一个月里花的每笔钱。让你的妻子和孩子也这样做。这将帮助你了解你的钱都花在了什么地方。几乎每位财务规划师都会告诉你,这会不可避免地让你大吃一惊。就像亚特兰大的一位财务顾问萨尔德(Jonathan Sard)说的,你可能会发现每次你买灯泡时都会在Target超市里花100美元,或者带孩子去看白袜队的比赛时花了300美元。每个人的情况都不同,但你需要知道少了的钱去了哪里。如果事无巨细地记录太麻烦的话,那么扔掉信用卡,只带着现金。这是一种即时预算。如果你每个月身上带500美元的话,那么这就是所有你能花的钱。

  停止责怪政府。根据美国国会预算办公室(Congressional Budget Office)发布的数据,美国最富裕的20%家庭的平均收入为265,000美元,而最富裕的10%家庭的平均收入为395,000美元。(当然,门槛值要低得多。)因此,你处于历史上最富裕的国家的树顶。同时,与你想象的相反,按照现代历史标准看,美国联邦税率并不算过高。根据美国国会预算办公室发布的数据,最富裕的20%家庭缴纳的平均联邦税率为25.1%。而在里根(Reagan)总统在任的最后一年,这个数字为25.6%。考虑搬家。这不是开玩笑。这和你挣多少无关,而和你想留多少有关。如果你住在芝加哥这类高消费城市的成本太高,那么即使你挣得较少,住在其他低消费城市的情况也会好得多。根据ACCRA生活成本指数(ACCRA Cost of Living Index),年收入为350,000美元,住在芝加哥的人和年收入只有230,000美元,住在得克萨斯奥斯汀(Austin)、或辛辛那提(Cincinnati)的人拥有相同的生活水平。

  重新考虑投资。你说,尽管你还没还清巨额学生贷款,但每个月仍在向股市投入资金。你需要做做算术了。如果你的投资是通过401(k)计划进行的,那么这笔投资是有意义的:它节省了税款,或许还能利用公司配额。但是如果这笔投资在你的401(k)计划之外,那么现在它可能是没有意义的。你用这笔钱偿还贷款可能更好。

  重新考虑是否养两辆车。车是租的吗?它们每个月要花你多少钱?这是中产阶级最烧钱的方式之一。我无法相信有那么多人认为这些移动的白象是地位的象征。当我看到一辆豪华汽车开过时,它告诉我的一切是:这位车主是个(a)没有安全感、(b)没有头脑的人。最近,你花远低于10,000美元的价格就能买到一辆很不错的汽车。买二手车。支付现金。把车开到坏为止。

  重新考虑学校。你送孩子上私人学校。但这要花你多少钱?我同意你关于当地公共学校教育质量低下的观点,但你能否搬到拥有更好的公共学校的周边地区呢?或者降低标准,把你的孩子送到不那么贵的学校?

  和税务会计师谈谈。你说你正在用TurboTax。根据你的收入,某个专业人士的帮助可能会让你获益。是否有尚未利用的税项扣除可以利用?你需要缴纳选择性最低税吗?你应该在12月31日之前缴纳第四季度的州税款和联邦税款吗?你或许能改善自己的财务状况。

  追求低成本。你的钱正在哗哗地流失。让孩子们修剪草坪或自己动手来做。自己烤面包。自己做饭。买大众品牌和散装商品。去Costco、Sam's Club和其他打折俱乐部。丢掉座机。取消有线电视而改从Netflix上租碟看。重新考虑你的理财计划:你可能每个月都因为不必要的"费用"而白白浪费金钱。忘掉"炫耀性消费"吧。去追求"炫耀性不消费"。夸耀你多会省钱。找到避免花钱的新方法。

  哦,还有一件事。永远、永远也不要在四个中年人里就有一个找不到全职工作,而五个人里就有一个找不到任何工作的时候,在博客上说靠300,000美元或350,000的年收入生活有多么艰难。 

文章关键字:大盘走势 叶檀 抵押贷款
   
 
 
 
 
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