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2套房 43岁单身女如何确保退休生活安逸

http://money.591hx.com  2010年10月08日 09:48:01  理财周刊  我要推荐此文给好友
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  读者章小姐问:我今年43岁,未婚,作为公司中高层管理人员,每月税后收入有15000元、房租收入有1400元,我每个月的生活开销大约为2500元、购物及娱乐性开支为2500元,因此每月可以结余11000多元。

  年终奖金6万元,除去旅行花费1万元后,每年还能结余5万元。拥有两套住房,其中一套用于自住,另一套用于出租。

  现有活期存款15万元,还有市值8万元股票和4万元基金。希望理财师能够帮我筹划一下,看咋理财才能保证7年后安逸的退休生活。

  家庭资产状况分析

  章小姐家庭的收支和资产负债情况,主要有以下特点:

  家庭资产结构不合理。章小姐家庭有15万元的活期及现金,紧急预备金倍数偏高,用于投资理财的资金偏少,资产投资收益率就偏低。

  家庭的资产主要集中在固定资产房和现金上,需要侧重增加流动性高且收益相对高的投资理财产品的比例,以调整家庭资产结构。

  家庭风险保障不完善。章小姐的公司为其投保了多项保险,章小姐本人没有增加任何商业保险,建议章小姐增加健康保险,完善家庭保障。

  选择多元化稳健投资组合

  章小姐计划7年后退休,在通货膨胀3%的情况下,按照目前的生活费用开支额度计算,退休时每年要支出7.4万元,不考虑资产的投资收益和通货膨胀,如果退休后还能生活30年,那么一共需要200多万元的养老金。

  目前她的家庭金融资产为27万元,每年可支配收入18.7万元(还可以持续7年左右,差不多能结余120万元左右),今后若能通过合理有效的投资理财,可以满足退休后的基本生活,加上一套投资性房产的价值,基本可以悠然安享晚年。

  考虑到章小姐目前年度结余较多,有18.7万元,并且章小姐没有太多的时间和兴趣去关注理财投资,而养老金安排又是一个长期的理财目标,因此风险适中的基金、银行理财产品是不错的投资选择。因此建议减少现金和活期存款资金的比例,增加银行理财产品、股票型、债券型基金的投入。

  首先,建议章小姐保持3万元活期存款作为紧急预备金,其余资金可以选择期限在一年左右的银行理财产品,并配置2-3只基金,包括债券型、股票型基金在内。

  每月的结余,可以选择基金定投的投资方式,定投无需考虑购买时机,是“懒人投资法”,能比较有效分摊投资成本,在资本上低迷的情况下,是较好的防御性投资方式,复利效益又能够让资产成倍增长,非常适合养老金储蓄这样的长期投资。建议股票型和混合型基金均衡配比。通过这种投资方式,帮助章小姐分散风险、提高收益,达到乐享晚年的目的。

  完善个人的家庭保障

  一方面,作为单身族群,是“一人吃饱,全家不饿”;但从另一个角度看,却意味着一旦失业或失去收入能力,就没有“另一半”可以扶助你共渡经济难关。尤其随着年龄的增长,将来还需要一个人完全独立承担养老问题,到时候可能会害怕生病时身边无人陪伴,也可能因为突发大额破坏性支出(如重大疾病)影响养老金储备计划。

  也正因为这样的生活状态和财务特征,在保险规划上,章小姐需要更加注重针对性和实用性。章小姐可以选择一款女性健康保险,包括重大疾病保险、意外医疗和住院医疗保障,作为补充。目前的收入情况,全年的保险费用控制在2万元左右。

  身故保障。章小姐作为自己的唯一收入来源,又不需要对其他人负担抚养责任 (对父母今后可能需要尽一定的赡养义务,但负担不会很重),现有公司为她团体投保的身故保险金额已经有75万元,因此已经足够,自己不用再添加。

  收入来源保障。在国外,一般是通过“收入保障计划”的形式,来保障失能人士的收入水准,也就说,一旦被保险人在残废、疾病或意外受伤不能继续工作以获取收入,保险公司会每周或每月给予其约定额度的保险金补偿。但在我们国内市场,类似的“收入保障保险”还比较少见。

  健康险保障。章小姐比较担心自己的健康保障问题,尤其是退休后的大病保障问题,作为已经43岁的人士,这个问题的确是亟须解决的。我们看到,章小姐的公司已为其投保了5万元的重大疾病险,因此我们建议章小姐可以再自费投保15-20万元额度的重疾险。

  长期护理保障。作为中年单身族群,如果保费预算充足,章小姐也可以考虑购买一份长期护理险,其主要功能是在达到约定年龄后,万一章小姐丧失全部或一部分独立生活的能力,保险公司会每月给予一定的看护类保险金。

   
 
 
 
 
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