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储蓄赠保险很吸引人?理财顾问破解保险陷阱

http://money.591hx.com  2010年08月19日 08:16:15  北国网  我要推荐此文给好友
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储蓄赠保险很吸引人?理财顾问破解保险陷阱

  “我们行现在代理一种新产品,储蓄就送保险,不仅保本而且还有收益,到期收益3.6%以上……..”如果您在银行里听到这样的推荐,相信会忍不住停下来仔细问问,这种既保本又有收益,而且还能送保险的产品,到底是什么?该如何购买?

  昨日,本报理财顾问林铁峰对于眼下在很多银行热销的“储蓄送保险”产品进行了深入剖析。事实上,这种表面上无风险、高收益、还赠保险的理财产品,背后却是隐藏本金风险、收益风险和保障风险。

  1、本金风险

  风险指数:☆☆☆

  所谓的“储蓄赠送保险”实际上就是“分红险”换了一种叫法。它是借助银行进行销售的一种保险产品,但是经过销售人员一介绍,很容易让人误解为是一种银行的理财产品,附带保险功能,这是一种误解。

  一般情况下,销售人员对于分红险都会做这样的介绍:“这种产品本金是有保障的,你可以放心,只要存到五年,可以拿到远高于定期存款的分红,非常划算……”

  事实上,所谓的“保本金”是有条件的,你必须持有保险超过五年,如果存了两三年就提前支取,那么不仅没有收益,本金也会受损失。因此,购买这种保险产品的钱,一定要是闲钱儿,而且要确保五年内不动,这样本金才有保障。

  2、收益风险

  风险指数:☆☆☆

  “这张分红保单预期利率2.5%,如果按照中等分红水平3%-4%计算,长期年均收益率就可以高达6%左右呢,这么好的产品到哪儿找啊! ”

  很多银行的产品销售员都会告诉你,“储蓄送保险”收益率很高,要比定期存款高1到1.5个百分点,很划算……

  事实上,这里所说的“收益率”,只是一种预期收益,而非到期收益。两者的区别是,前者只是一种预测,无任何保证;而后者则是要保证收益。

  林铁峰提醒投资者,无论对方把预期收益说的多高,都只是有可能达到这个收益目标,千万不要太当真。如果到期无法达到收益目标,投资者只能认命,银行和保险公司无需承担任何违约责任,而且,手续费是一定不会少收你的。从这个意义上来讲,保险公司是绝对不会赔钱的,而投资者赔钱的风险是相当大的。

  3、保障风险

  风险指数:☆☆☆

  另外,与纯保障性的保险相比,同样投保金额的分红险在保障性上要差得多。如果同样是投保10000元在意外伤害保险上,纯粹的保障性保险,其保障性要比附带理财功能的分红险好很多。换一种说法,如果保障性相同,纯保障性保险所需缴纳的保费要比分红险少很多。

  林铁峰表示,购买保险其最核心的目的在于“保障”两个字,不要期望一种保险附加太多的功能,这样会弱化保险的核心价值。

  4、维权风险

  风险指数:☆☆☆

  “分红险”还有一种风险,就是维权风险。首先,保险条例的专业性和复杂性远非普通投资者所能熟练掌握的;其次,为您介绍保险产品的销售员很可能在你的保险单未到期前,就已经跳槽到另外的公司了。这样,当您的保险单到期之后,很可能发现收益远非当初对方承诺的那么高,而想要维权的话,可就有点“抓瞎”了。

 支招:用好“保险犹豫期”

  林铁峰说,他曾经看到有的中老年投资者,拿着钱来到银行,在一些所谓银行理财师的“指导”下,毫不犹豫地购买了“分红险”,并且高高兴兴地签了协议回家了,可以想象出来,当保险到期时,他们脸上的表情多半会是懊恼和失望。

  本报提醒广大投资者,一定要当心保险产品的陷阱,特别是那些被说得玄乎其玄的拥有多项附加功能的保险,其背后很可能隐藏着风险和陷阱。另外,现在国家规定,购买保险有十天的犹豫期,投资者可以在10天之内毁约,在这期间投资者要多打听、多考察,再做决定。

   
 
 
 
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