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不同年龄段财女理财规划记
http://money.591hx.com  2010年03月02日 13:03:00  河南商报  我要推荐此文给好友
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  女人勤俭持家已经成为过去式,现在,一个女人要想活得充实,活得幸福,一定要把自己修炼成理财的多面手。

  单身女性

  主人公:丛晖

  年龄:26岁

  生活状态

  工作不够稳定,月薪平均4000元,单位办有医保,有一套90平方米的按揭房,首付14万元,向银行贷款40万元需20年还完。在买完房子后,丛晖的银行卡上已经所剩无几了,目前无任何投资。

  财务分析

  除去每月还房贷的钱,丛晖还有近三分之二的钱可自由支配,节余下来的收入她全部以活期存款形式存在银行,因此资金变现应急的能力很强,但也造成另外一个问题,即闲置的资金没有最大地发挥作用。从保障来看,目前丛晖有基本的医疗保险。但从风险管理的角度看,她还需要增加商业性的保险作为补充。暂时单身,让丛晖的生活压力相对较低,有着很强的风险承受能力。

  理财建议

  除非打算“孤单一生”,否则都要准备这一笔钱——结婚基金。一般来说,结婚基金属于短期需求,因此,定存、现金的比例必须在五成以上,作为应急准备金,一般这个金额应该在每月支出金额的3倍以上。

  除去每月的花销和定存储蓄,剩余的钱建议丛晖把目标锁定在稳健型的投资工具上,例如每年分红稳定的股票型或稳健型的基金产品,最简单的是每月进行基金定投。在资金允许的情况下,可以进行风险高的投资项目,如股票等。

  由于丛晖已经具备基本的医疗保险,还需要一些商业保险,以预防风险。考虑到她的具体需求和市场情况,目前选择纯保障型保险组合即可,如定期寿险、重大疾病险、意外伤害险、意外住院险的组合,以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。

  已婚女性

  主人公:张翊玲

  年龄:35岁

  生活状态

  与老公共同经营了一家小店,月收入不稳定,拥有价值74万元的住房,价值10.5万元的汽车,2万元的活期存款,3万元的一年定期存款。现有银行房贷30万元,两人都办有社会基本医疗保障,女儿有5万元保额的教育险。

  财务分析

  从张翊玲的生活状况看,她的资产结构很简单:房产、汽车和存款。其中房产中还有很大的比例为贷款,金融性资产全部以银行存款形式存在。

  处于家庭成长期的女性,由于还贷、子女养育费用的问题,生活支出额度较高。没有足够收入的话,经济压力就比较大。同时,要考虑到孩子日后的教育、生活费用,还需要积极积蓄才能在近期和远期都维持不错的现金流。

  理财建议

  这是一个理财最为复杂的时期,个人理财逐渐转变为家庭理财。为了降低家庭的风险,就需要建立家庭风险管理基金,并开始选择保险等未来保障型产品,还可以适当地考虑一些收益较高的投资理财工具。建议在保证资金流动性的前提下,多给孩子储备教育金。

  考虑到这时期的现金支出压力会增加,抗风险能力会降低。这一时期不宜投资高风险的投资品,多考虑中等风险为主的理财产品,如银行推出的一些短期理财产品,以及少量股票型和指数型基金,主要兼顾流动性与保障。

  同时建议从剩下的花销里找出弹性支出项目,并进行重点控制,提高家庭的收入节余水平。

  中老年女性

  主人公:周阿姨

  年龄:59岁

  生活状态

  周阿姨和老伴都已退休,育有两个女儿都在外地并已成家。目前老两口有一套价值80万元房产,活期存款3万元,各种期限的定期存款11万元,国债3万元。没有任何负债,没有任何投资,现无保险,需要医疗保险。

  财务分析

  从周阿姨的资产状况来看,她的家庭资产主要是房产,另有17万元的金融性资产,其中主要是定期存款。家庭没有负债,而且月度和年度都有一定节余。

  就目前来看,这种状况比较健康,但过于保守。在没有足够开源能力的情况下,需要通过合理的理财方式使周阿姨的养老金抵御通货膨胀的侵蚀。另外,周阿姨两口没有保险保障,随着年龄的增长,疾病的风险逐渐加大,因此必须作为理财的重点加以规划。

  理财建议

  进入退休期的女性长者,历经生活的沧桑而变得平和。但从理财的角度还是建议这类女性仔细规划,让自己的生活更无忧。

  因为年龄大之后,各种突发疾病等情况会增加,需要留有应急准备金以应付突发情况。应急准备金的组合形式可由少量现金、银行活期存款和货币市场基金等组成。

  由于周阿姨老两口没有保险,所以保障相对较弱,建议靠有充足资金的理财组合实现。因此,她的理财组合的安全性显得非常重要,其次还需要有较好的变现能力。

  同时,这一阶段资金刚性支出压力较小,可以相对灵活地进行安排,但仍不宜进行自行炒股等高风险的投资,适合国债或者货币市场基金这类低风险的产品。

 
 
 
理财资讯
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