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银行虎年理财 侧重“混搭”
http://money.591hx.com  2010年03月01日 09:46:41  北京商报  我要推荐此文给好友
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  收益历经大涨大跌的银行理财产品,将在虎年呈现出怎样的表现?对于这一提问,不少银行人士表示,能在虎年跑赢通胀,即为理财产品的出色表现。具体而言,在加息预期越发强烈之时,为抓住任何一次货币政策调整对产品带来的相对利好,虎年理财应侧重“混搭”。

  理财期限“长短配”

  从货币政策看,尽管从1月CPI数据来看,通胀的压力有所缓解,但央行仅仅时隔一个月第二次上调存款准备金率。这令市场产生强烈的加息预期,因为按照通常的做法,在连续上调多次准备金率之后,加息将“如约而至”,而具体加息时间将视CPI而定。

  数据显示,按委托期限分,虎年首周一个月以内到期银行理财产品占比24.64%,1-3个月产品占比34.78%,3-6个月产品占比27.54%,6-12个月产品占比11.59%,12-24个月产品占比为0,24个月以上产品占比为1.45%。

  在此背景上,投资期限在半年及以上的理财产品并不是明智之选,但一味追求短期产品的做法也未必稳健。仅以中信银行近期发行的产品为例,该行有三款理财新品投资期限分别是62天、245天和329天,预期年化收益率分别为2.55%、3.5%-3.9%、3.9%-4.2%,呈阶梯上升趋势,如果投资者将理财资金平分三份,分别投资上述三类产品,最终实现的收益情况将高于单独配置其中某一产品。

  保本不保本巧搭配

  按收益类型看,虎年首周到期产品中非保本型产品仍然居多,占比达73.91%;保本固定型占比18.84%,保本浮动型占比7.25%。

  在理财生活中,投资者容易出现的情况就是一味追求本金安全,从风险防控角度上看,这是十分必要的。但如果有“跑赢通胀”这个大前提,那么不少保本产品较低的收益水平就不那么引人注目了。

  对此,银行人士表示,在投资者做完理财产品风险测试题后,如果属于风险承受力偏低型,银行将建议客户用90%以上的仓位配置保本型产品。但如果投资者的风险承受力属于中等及以上,银行建议客户选择更多的产品配置。一般来说呈4:4:2的比例格局,即保本保收益产品、保本浮动收益产品各占仓位的40%,非保本浮动收益产品占仓位的20%。

  防风险仍是重点任务

  据一项不完全统计,2009年到期的5388款银行理财产品中,未达到预期收益的产品共有237款,其中103款遭遇零收益或负收益。虎年首周(2010年2月14日-2月20日)共有69款银行理财产品到期,在已公布实际年化收益率的18款到期产品中,仍有一款产品出现零收益情况。

  银行理财市场在虎年进入到一个全新的环境中。按照银监会的规定,理财产品的最低参与门槛已经从5万元升至10万元,虽然仍有不少银行尚未实行新规,但客观上看理财产品已经有了相对较高的资金门槛,这就意味着很多购买者属于优质客户范畴。若理财产品不断撞上“零负收益门”,势必损及银行在客户中的形象。

  与此同时,投资者还应注意同类产品收益差异化的情况。资料显示,不少银行在春节之前大打超短期理财产品牌,但长假过后进行产品盘点时发现,收益率最多相差20倍。换句话说,虽然银行力推“将合适的产品卖给合适的客户”,但能否买对产品稳赚不赔,还要靠投资者多方比较后自己拿准主意。

  按挂钩基础资产分类,信贷资产类产品最多,占比35.07%;债券类理财产品居次,占比22.39%。其他类型中,票据型产品占比17.91%,利率型产品占比5.97%。

 
 
 
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